[年报]中国银行：2013年年度报告
中国国银银行股股份份有限限公公司 A股股份份代码：6019888 20133年年度度报告 中国银行简介 1912年 2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从 1912年至 1949年，中国银行先 后行使中央银行、国际汇兑银行和国际贸易专业银行职能，坚持以服务社会民众、振兴民族 金融为己任，历经磨难，艰苦奋斗，在民族金融业中长期处于领先地位，并在国际金融界占 有一席之地。1949年以后，中国银行长期作为国家外汇外贸专业银行，统一经营管理国家 外汇，开展国际贸易结算、侨汇和其他非贸易外汇业务，大力支持外贸发展和经济建设。改 革开放以来，中国银行牢牢抓住国家利用国外资金和先进技术加快经济建设的历史机遇，充 分发挥长期经营外汇业务的独特优势，成为国家利用外资的主渠道。1994年，中国银行改 为国有独资商业银行。2004年 8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年 6月、7月， 中国银行先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为国内首家“A+H”发行上 市的中国商业银行。2013年，中国银行再次入选全球系统重要性银行，成为新兴市场经济 体中唯一连续 3年入选的金融机构。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及 37个 国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业 务和金融市场业务，并通过全资子公司中银国际控股有限公司开展投资银行业务，通过全资 子公司中银集团保险有限公司及中银保险有限公司经营保险业务，通过全资子公司中银集团 投资有限公司经营直接投资和投资管理业务，通过控股中银基金管理有限公司经营基金管理 业务，通过全资子公司中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。 在一百多年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂， 将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓 越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。面对新的历史机遇，中国银行将积极 承担社会责任，努力做最好的银行，为实现中华民族伟大复兴的中国梦做出新的更大贡献。 发展战略 核心价值观 追求卓越 诚信 绩效 责任 创新 和谐 战略目标 担当社会责任，做最好的银行 发展战略总体要求 将中国银行建设成具有崇高价值追求的最好的银行，成为在民族复兴中担当重任的银行，在 全球化进程中优势领先的银行，在科技变革中引领生活方式的银行，在市场竞争中赢得客户 追随的银行，在持续发展中让股东、员工和社会满意的银行。 年报目录 项目 页码 释义 1 重要提示 2 荣誉与奖项 3 财务摘要 4 公司基本情况 7 董事长致辞 8 行长致辞 10 监事长致辞 13 管理层讨论与分析 14 综合财务回顾 14 业务回顾 30 风险管理 48 机构管理、人力资源开发与管理 57 展望 59 社会责任 60 股本变动和股东持股情况 62 董事、监事、高级管理人员 67 公司治理 79 董事会报告 91 监事会报告 96 重要事项 98 董事、高级管理人员关于年度报告的确认意见 101 审计报告 102 会计报表 103 股东参考资料 292 组织架构 295 机构名录 296 释义 在本报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下涵义： 本行／本集团／集团 中国银行股份有限公司或其前身及（除文义另有所指外）中国银行股份有限公司的所有子公司 财政部 中华人民共和国财政部 东北地区 就本报告而言，包括黑龙江省、吉林省及辽宁省分行 独立董事 上交所上市规则及公司章程下所指的独立董事，及香港上市规则下所指的独立非执行董事 《公司法》 《中华人民共和国公司法》 公司章程 本行现行的《中国银行股份有限公司章程》 华北地区 就本报告而言，包括北京市、天津市、河北省、山西省、内蒙古自治区分行及总行本部 华东地区 就本报告而言，包括上海市、江苏省、苏州、浙江省、宁波市、安徽省、福建省、江西省及山东省分行 汇金公司 中央汇金投资有限责任公司 基点 万分之一 可转债 可转换为本行 A股股票的公司债券 上交所 上海证券交易所 社保基金理事会 全国社会保障基金理事会 西部地区 就本报告而言，包括重庆市、四川省、贵州省、云南省、陕西省、甘肃省、宁夏回族自治区、青海省、西藏 自治区及新疆维吾尔自治区分行 香港交易所 香港交易及结算所有限公司 香港联交所 香港联合交易所有限公司 香港上市规则 《香港联合交易所有限公司证券上市规则》 香港《证券及期货条例》 《证券及期货条例》（香港法例第 571章） 银监会／中国银监会 中国银行业监督管理委员会 元 人民币元 中国证监会 中国证券监督管理委员会 中南地区 就本报告而言，包括河南省、湖北省、湖南省、广东省、深圳市、广西壮族自治区及海南省分行 中银保险 中银保险有限公司 中银国际控股 中银国际控股有限公司 中银国际证券 中银国际证券有限责任公司 中银航空租赁 中银航空租赁私人有限公司 中银基金 中银基金管理有限公司 中银集团保险 中银集团保险有限公司 中银集团人寿 中银集团人寿保险有限公司 中银集团投资 中银集团投资有限公司 中银香港 中国银行（香港）有限公司，一家根据香港法律注册成立的持牌银行，并为中银香港（控股）的全资子公司 中银香港（BVI） BOC Hong Kong (BVI) Limited 中银香港（集团） 中银香港（集团）有限公司 中银香港（控股） 中银香港（控股）有限公司，一家根据香港法律注册成立的公司，并于香港联交所上市 1 重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整， 不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 本行于 2014年 3月 26日召开了董事会会议，审议通过了本行 2013年年度报告及摘要。 会议应出席董事 13名，实际亲自出席董事 12名。董事长田国立先生因重要公务未能出席 会议，委托执行董事李早航先生代为出席并表决。13名董事均行使表决权。本行 8名监事 列席了本次会议。 本行按照中国会计准则和国际财务报告准则编制的 2013年度财务报告已经安永华明会计师 事务所（特殊普通合伙）和安永会计师事务所分别根据中国和国际审计准则审计，并出具 标准无保留意见的审计报告。 本行董事长田国立、行长陈四清、主管财务会计工作的副行长王永利及财务会计机构负责人 肖伟，保证本报告中财务报告的真实、准确、完整。 本行董事会建议派发 2013年度末期股息每股 0.196元人民币（税前），须待股东于 2014 年 6月 12日举行的年度股东大会批准后生效。本次分配不实施资本公积金转增股本。 报告期内，本行不存在控股股东及其他关联方非经营性占用资金的情况，不存在违反规定决 策程序对外提供重大担保的情况。 本报告可能包含涉及风险和未来计划等的前瞻性陈述。这些前瞻性陈述的依据是本行自己 的信息和来自本行认为可靠的其他来源的信息。该等前瞻性陈述与日后事件或本行日后财 务、业务或其他表现有关，并受若干可能会导致实际结果出现重大差异的不确定因素的影 响。投资者不应过分依赖此等前瞻性陈述，其中可能涉及的未来计划等亦不构成本行对投 资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 本行目前面临来自宏观经济形势以及不同国家地区政治经济形势变化的风险，以及在业务经 营中存在的相关风险，包括借款人信用状况变化带来的风险、市场价格不利变动带来的风险 以及操作风险等，同时需满足监管合规要求。本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体 情况请参见“管理层讨论与分析—风险管理”部分。 2 荣誉与奖项 香港上市公司商会 公司管治卓越奖 中国中央电视台 十佳治理公司 The Banker（《银行家》） 全球 1000家大银行第 9位 Euromoney（《欧洲货币》） 中国最佳现金管理银行 中国最佳私人银行 Global Finance（《环球金融》） 中国最佳外汇交易银行 中国最佳企业/商业信用卡银行 中国最佳贸易融资银行 Trade Finance（《贸易金融》） 中国最佳贸易融资银行 The Asset（《财资》） 中国最佳贸易融资银行 中国最佳债券承销商 The Asian Banker（《亚洲银行家》） 亚太地区最佳人民币清算银行 中国最佳网络银行产品 Asiamoney（《亚洲货币》） 中国最佳私人银行 FORTUNE（《财富》） 2013年“世界 500强”企业，排名第 70 位 WPP集团 BrandZ最具价值中国品牌 100强 Interbrand 2013年度中国最佳品牌 50强 中国《银行家》 最佳金融企业形象奖 《第一财经日报》 最佳公司服务银行 最佳预测金融机构 《21世纪经济报道》 2013年亚洲最佳离岸经营银行 《理财周报》 中国最受尊敬银行 中国最佳零售银行 新浪网 中国最佳电子银行 《投资者报》 50家年度最佳上市公司 IR Magazine（《投资者关系杂志》） 大中华区投资者关系百强 中华英才网 全国最佳雇主 TOP10 南方报业传媒集团 国有上市企业社会责任榜百强企业 中国银行业协会 公益慈善优秀项目奖 中国妇女发展基金会 十大关爱女性企业 League of American Communications Professionals（美国通讯公关职业联盟） 2012年年度报告综合类评比金奖 3 财务摘要 4 注：本报告根据《企业会计准则2006》编制。除特别注明外，为本集团数据，以人民币列示。 单位：百万元人民币 注释 2013年2012年2011年 全年业绩 利息净收入 非利息收入 营业收入 业务及管理费 资产减值损失 营业利润 利润总额 净利润 归属于母公司所有者的净利润 扣除非经常性损益后归属于母公司所有者的净利润 股息总额 1 2 3 283,585 123,923 407,508 (124,747) (23,510) 212,191 212,777 163,741 156,911 155,733 N.A. 256,964 109,127 366,091 (116,143) (19,387) 187,598 187,673 145,746 139,656 138,791 48,851 228,064 100,102 328,166 (106,502) (19,355) 168,942 169,047 130,848 124,622 123,443 43,268 于年底 资产总计 客户贷款总额 贷款减值准备 证券投资 负债合计 客户存款 归属于母公司所有者权益合计 股本 4 13,874,299 7,607,791 (168,049) 2,256,470 12,912,822 10,097,786 923,916 279,365 12,680,615 6,864,696 (154,656) 2,210,524 11,819,073 9,173,995 824,677 279,147 11,829,789 6,342,814 (139,676) 2,000,759 11,072,652 8,817,961 723,914 279,147 每股计 基本每股收益（元） 每股股息（税前，元） 每股净资产（元） 5 6 0.56 0.196 3.31 0.50 0.175 2.95 0.45 0.155 2.59 主要财务比率 平均总资产回报率（%） 净资产收益率（%） 净息差（%） 非利息收入占比（%） 成本收入比（%） 贷存比（%） 7 8 9 10 11 12 1.23 18.04 2.24 30.41 30.61 72.52 1.19 18.13 2.15 29.81 31.73 71.99 1.17 18.32 2.12 30.50 32.45 68.77 资本指标 核心一级资本 其他一级资本 二级资本 核心一级资本充足率（%） 一级资本充足率（%） 资本充足率（%） 13 925,037 698 262,768 9.69 9.70 12.46 N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. N.A. 资产质量 不良贷款率（%） 不良贷款拨备覆盖率（%） 信贷成本（%） 贷款拨备率（%） 14 15 16 17 0.96 229.35 0.32 2.62 0.95 236.30 0.29 2.62 1.00220.750.322.56 汇率 1美元兑人民币年末中间价 1欧元兑人民币年末中间价 1港币兑人民币年末中间价 6.0969 8.4189 0.7862 6.2855 8.3176 0.8108 6.30098.16250.8107 5 注释 1 非利息收入＝手续费及佣金净收入＋投资收益＋公允价值变动收益＋汇兑收益＋其他业务收入 2营业收入＝利息净收入＋非利息收入 3非经常性损益按照《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1号——非经常性损益》(2008)的要求确定与计算。 4证券投资包括可供出售金融资产、持有至到期投资、应收款项债券投资、交易性金融资产。 5每股股息＝股息总额÷期末股本总数 6每股净资产＝期末归属于母公司所有者权益合计÷期末股本总数 7平均总资产回报率＝净利润÷资产平均余额，资产平均余额＝(期初资产总计＋期末资产总计)÷2 8净资产收益率＝归属于母公司所有者的净利润÷归属于母公司所有者权益加权平均余额。根据中国证监会《公开发 行证券的公司信息披露编报规则第 9号——净资产收益率和每股收益的计算及披露（2010年修订）》（证监会公告 【2010】2号）的规定计算。 9净息差＝利息净收入÷生息资产平均余额，平均余额为本行管理账目未经审计的日均余额。 10非利息收入占比＝非利息收入÷营业收入 11成本收入比根据财政部《金融企业绩效评价办法》（财金【2011】50号）的规定计算。 12贷存比=贷款余额÷存款余额，贷存比按照中国人民银行的相关规定计算。其中，存款余额包括客户存款以及保险 公司和金融控股公司等同业存款。 13资本指标相关数据根据《商业银行资本管理办法（试行）》（银监会令【2012】1号）的规定计算，无同比数据。 14不良贷款率＝期末不良贷款余额÷期末客户贷款总额 15不良贷款拨备覆盖率＝期末贷款减值准备÷期末不良贷款余额 16信贷成本＝贷款减值损失÷客户贷款平均余额，客户贷款平均余额＝(期初客户贷款总额＋期末客户贷款总额)÷2 17贷款拨备率＝期末贷款减值准备÷期末客户贷款总额，根据中国内地机构数据计算。 6 公司基本情况 法定中文名称 中国银行股份有限公司（简称“中国银行”） 法定英文名称 BANK OF CHINA LIMITED （简称“Bank of China”） 法定代表人、董事长：田国立 副董事长注、行长：陈四清 董事会秘书：范耀胜 联系地址：中国北京市复兴门内大街 1号 联系电话：(86) 10-6659 2638 传 真：(86) 10-6659 4568 电子信箱：ir@bankofchina.com 公司秘书：杨长缨 证券事务代表：罗楠 联系地址：中国北京市复兴门内大街 1号 联系电话：(86) 10-6659 2638 传 真：(86) 10-6659 4568 电子信箱：ir@bankofchina.com 注册地址：中国北京市复兴门内大街 1号 办公地址 中国北京市复兴门内大街 1号 邮政编码：100818 联系电话：(86) 10-6659 6688 传 真：(86) 10-6601 6871 国际互联网网址：http://www.boc.cn 电子信箱：ir@bankofchina.com 客服和投诉电话：(86)区号-95566 香港营业地点：香港花园道 1号中银大厦 选定的信息披露报纸（A股） 《中国证券报》、《上海证券报》、 《证券时报》、《证券日报》 刊登年度报告的中国证监会指定网站 http://www.sse.com.cn 刊登年度报告的香港交易所网站 http://www.hkexnews.hk 年度报告备置地点 中国北京市复兴门内大街 1号 中国内地法律顾问：金杜律师事务所 中国香港法律顾问：安理国际律师事务所 审计师 国内会计师事务所 安永华明会计师事务所（特殊普通合伙） 办公地址：中国北京市东城区东长安街 1号 东方广场安永大楼 16层 签字会计师：张小东、杨勃 国际会计师事务所 安永会计师事务所 办公地址：香港中环添美道 1号中信大厦 22楼 首次注册登记日期：1983年 10月 31日 首次注册登记机关 中华人民共和国国家工商行政管理局 首次注册查询索引 www.saic.gov.cn 企业法人营业执照注册号 100000000001349 金融许可证机构编码： B0003H111000001 税务登记证：京税证字 110102100001342 组织机构代码：10000134-2 注册资本：人民币贰仟柒佰玖拾壹亿肆仟柒 佰贰拾贰万叁仟壹佰玖拾伍元整 报告期内注册变更情况： 2013年6月20日（法定代表人变更） 证券信息 A股：上海证券交易所 股票简称：中国银行 股票代码：601988 H股：香港联合交易所有限公司 股票简称：中国银行 股份代号：3988 A股可转换公司债券：上海证券交易所 可转换公司债券简称：中行转债 可转换公司债券代码：113001 注：2014年 3月 25日召开的本行 2014年第一次临时股东大会已审议批准关于选举陈四清先生为本行执行董事的议案。本行董事会会议 已审议批准关于选举陈四清先生为本行副董事长的议案。陈四清先生将自中国银监会核准其任职资格之日起担任本行副董事长、执行董事。 7 董事长致辞 2013年是我加入中国银行的第一年。在此，我非常荣幸地向广大股东和各界朋友报告中国 银行过去一年的经营业绩：全年实现净利润 1,637亿元，比上年增长12.35%；实现归属于 母公司所有者的净利润 1,569亿元，比上年增长12.36%；实现每股收益 0.56元，比上年增 加 0.06元；平均总资产回报率1.23%，比上年上升 0.04个百分点；资产质量保持稳定，不 良贷款率控制在较低水平。本行董事会建议派发 2013年股息每股 0.196元，将提交 2014 年 6月召开的股东大会审议。 过去一年是银行业经营环境发生深刻变化的一年。后国际金融危机的影响持续发酵，世界经 济艰难复苏。国内经济稳中有进，人民币国际化进程提速，市场化改革加快推进，网络金融 蓬勃兴起。面对错综复杂的经营形势，本行坚持担当社会责任，自觉将自身发展与国家战略 紧密结合起来，抓机遇，拼市场，调结构，控风险，各项工作取得良好成绩，向着“做最好 的银行”的战略目标迈出了坚实一步。 一年来，本行业务结构进一步优化，集团净息差持续上升，非利息收入在营业收入占比继续 保持市场领先。差异化竞争优势进一步巩固，海外业务对整个集团的贡献度显著提升，综合 经营收入在集团营业收入中的占比大幅提高。人民币国际化业务领先于国内外同业，全球人 民币清算网络更加完善。成功支持双汇国际并购美国史密斯菲尔德公司、中海油并购加拿大 尼克森公司等重大项目，在国际国内市场上的影响力不断增强。流动性管理成效显著，充分 发挥了大型银行在维护金融市场安全与稳定中的骨干作用。本行的表现获得了各方认可，评 级机构上调了本行信用评级，资本市场反应积极。 2013年，本行董事会认真贯彻落实国家政策和监管要求，勤勉敬业，忠实履职，对本行战 略规划、业务策略、风险管理等重大议题进行了深入研究和科学决策，指导本行实现持续健 康较快发展。认真落实银监会《商业银行公司治理指引》，实施董事会成员多元化政策，董 事会决策效率和专业水平进一步提高。修订公司章程中的利润分配条款，更加注重保护中小 投资者利益。 2013年 3月，肖钢先生因工作需要辞去本行董事长、执行董事、董事会战略发展委员会主 席及委员的职务。2014年 1月，李礼辉先生因年龄原因辞去本行副董事长、执行董事、董 事会战略发展委员会委员及本行行长职务。肖钢先生和李礼辉先生在中行工作的时间都分别 长达 10年左右。10年来，他们作为杰出的银行家，为中行事业呕心沥血、殚精竭虑，团结 和带领全体员工开创了中国银行改革发展的崭新局面，为再创中国银行的百年辉煌做出了卓 越贡献。在此，我谨代表董事会，代表海内外全体员工，向肖钢先生和李礼辉先生表示崇高 的敬意和衷心的感谢！ 过去一年，本行还按照法律法规和公司章程的规定，顺利完成了部分董事和管理层成员的变 更。陈四清先生已于今年 2月正式出任本行行长。姜岩松女士、梁定邦先生、黄世忠先生、 黄丹涵女士不再担任本行董事，王勇先生、陆正飞先生、梁卓恩先生新任本行董事。我谨代 表董事会，向离任董事在任职期间为本行做出的巨大贡献表示高度赞许和诚挚谢意！同时向 董事会的新成员表示热烈欢迎！ 当前，世界经济格局和金融版图正在发生深刻变化，中国经济金融也进入了改革开放的新阶 段，银行业面临重大机遇和严峻挑战。回顾现代银行业 300多年起起落落的发展历程，一 家银行要想在深刻变革的环境中实现可持续发展，必须紧紧跟随国家发展战略，深刻把握全 8 球发展趋势，始终秉承客户为先、服务至上的文化，不断增强改革创新的精神，牢固树立长 期稳健经营的理念。为此，中国银行将以“担当社会责任，做最好的银行”为目标，致力于 成为在民族复兴中担当重任的银行，在全球化进程中优势领先的银行，在科技变革中引领生 活方式的银行，在市场竞争中赢得客户追随的银行，在持续发展中让股东、员工和社会满意 的银行，不断追求卓越，实现基业长青。 2014年是充满变革与希望的一年。本行将更加自觉地把自身发展融入到经济转型和社会进 步的整体格局之中，深化改革以促发展，加强创新以争市场，加快转型以求效益，管理风险 以控成本，积极进取，奋发有为，努力担当社会责任，做最好的银行，用更加出色的业绩回 报广大股东和社会各界的信任与支持！ 田国立 董事长 2014年 3月 26日 9 行长致辞 2013年，全行员工紧紧围绕“担当社会责任，做最好的银行”的战略目标，坚持以效益为 中心，奋力拼抢市场，加快调整结构，有效管控风险，全面完成全年经营目标，取得了良好 的业绩。全行资产总额、负债总额稳步增长，盈利能力持续提高，资产质量保持稳定，资本 充足率符合监管要求。连续 25年入选“世界 500强”，连续 3年入选全球系统重要性银行， 品牌价值持续提升。 我从 2004年 7月到中国银行履职，到今年初离开行长岗位，近十年的时间匆匆而过。 十年来，我们紧紧依靠广大员工，办成了股份制改造、信息科技蓝图建设等一系列大事，办 好了奥运金融服务、百年行庆等一系列喜事，办妥了汶川地震灾后重建、应对国际金融危机 冲击等一系列难事，成功抓住经济社会平稳快速发展的重大机遇，积极参与中国金融改革发 展的历史进程，实现了又好又快持续增长。 十年来，我们大力弘扬“为社会谋福利、为国家求富强”的中行传统，坚持金融服务实体经 济的本质要求，全力支持国家经济建设和社会进步。充分发挥国际化、多元化优势，积极服 务中国企业和个人“走出去”，大力推进人民币国际化。坚持以金融力量推动生态文明、环 境保护、科教文卫等各项事业发展，积极参与扶贫、赈灾、慈善等各类公益活动，努力为员 工创造良好的成长环境，有力地推动了社会、银行、员工和谐发展。 行长的职位只能委任给一个人，但行长的职责履行是全行各级管理者和全体员工共同工作的 成果。因此，大家的信任与支持、认真与负责、协调与合作、勤奋与奉献，是银行的财富， 更是对我个人的馈赠。借此机会，我衷心感谢海内外全体员工的辛勤工作和无私奉献，衷心 感谢董事会和监事会的指导与帮助，衷心感谢广大投资者和各界朋友的信赖与支持！ 陈四清行长年富力强，怀才抱德，长期在中行工作，熟悉中行情况，具有丰富的业务实践和 管理经验。必将不负众望，再创佳绩。 中国全面深化改革的号角已经吹响，中国银行面临新的发展机遇。中行领导班子团结有力， 30万海内外员工众志成城，相信中国银行一定能够实现“担当社会责任，做最好的银行” 的战略目标。 如今，我不再担任行长，但我仍然是中国银行的一员，仍然会和大家一道手胼足胝，为中国 银行的事业做出贡献。 让我们共同祝愿，中行明天更美好！ 李礼辉 2014年 3月 26日 注李礼辉先生自 2014年 1月 28日起不再担任本行行长。有关情况请参见本行于 2014年 1月 28日发布的关于副董事长、执行董事、 行长离任的公告。 10 行长致辞 2013年，本行认真执行国家宏观经济政策和监管要求，努力担当社会责任，加快建设最好 的银行，创造了良好的经营业绩。根据中国会计准则，2013年末本行资产总额 13.87万亿 元，负债总额 12.91万亿元，归属于母公司所有者权益合计 9,239亿元，分别比上年末增长 9.41%、9.25%和12.03%。全年实现净利润 1,637亿元，比上年增长12.35%；实现归属于 母公司所有者的净利润 1,569亿元，增长12.36%。平均总资产回报率（ROA）1.23%，比 上年提高 0.04个百分点，净资产收益率（ROE）18.04%。不良贷款率0.96%，比上年末微 升 0.01个百分点。核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为 9.69%、 9.70%和 12.46%，符合监管要求。 2013年本行经营效益逆市上行，净利润增速比上年提高 0.96个百分点。主要驱动因素是： 第一，净息差水平比上年提升 9个基点至2.24%，全年实现利息净收入 2,835.85亿元，比 上年增长10.36%。第二，非利息收入快速增长，增幅达到13.56%。非利息收入在集团营业 收入中的占比达到30.41%，比上年提高 0.60个百分点，继续保持同业第一。第三，风险成 本得到有效控制，信贷成本0.32%，继续保持在较低水平。第四，投入产出效率进一步提升， 成本收入比为30.61%，比上年下降 1.12个百分点。 过去一年，本行加快优化业务结构。优化负债结构，年末客户存款余额 10.10万亿元，比年 初增加 9,237.91亿元，增长10.07%，境内机构人民币负债付息率比上年下降 21个基点。 优化信贷结构，信息消费、节能环保和先进制造业等战略性新兴行业贷款占比上升 1.65个 百分点，小型企业贷款增速比公司贷款整体增速高 4.38个百分点。 过去一年，本行大力巩固特色优势。加快发展海外业务，年末海外资产总额 6,308亿美元， 负债总额 5,968亿美元，分别比年初增长26.46%和27.63%。海外机构实现利润总额 66.63 亿美元，比上年增长 20.55%。人民币国际化业务继续领先市场，完成跨境人民币结算量 3.98万亿元，增长60.2%。全球人民币清算网络进一步完善，本行还在马来西亚、卢森堡、 柬埔寨、菲律宾等国家和地区成为当地人民币清算行。加快发展多元化业务，全年综合经营 收入同比增长24.77%，在集团营业收入中的占比提高 1.43个百分点。 过去一年，本行切实加强风险管理。坚持安全性、流动性、效益性综合平衡，改进流动性管 理机制和方法，提高突发事件应变能力，确保流动性安全。抓住重点全面强化风险管控，着 力加强产能过剩行业、地方政府融资平台、房地产等重点领域管控，认真做好风险排查、风 险预警、贷后管理等工作，确保资产质量稳定。完善风险管理制度和流程，提高风险管理效 率。强化内部控制，严密防范各类案件。统筹推进新协议及 G-SIFIs实施工作。 过去一年，本行扎实推进基础建设。进一步加快渠道建设，大中型全功能网点占比提升 0.7 个百分点，低产低效网点占比降低 6.24个百分点。电子银行业务替代率达到77.53%。进一 步加快信息科技建设，成功投产中银开放平台，推出“微银行”“中银易付”等移动金融创 新产品，海外信息系统整合转型项目取得阶段性成果。进一步加快全球统一支付、客户服务 等运营平台建设，提升运营服务能力。 展望 2014年，世界经济有望迎来全面复苏的曙光，中国将开启全面深化改革的新航程。风 正时济，自当扬帆破浪；任重道远，还需策马扬鞭。本行将紧紧围绕“担当社会责任，做最 好的银行”的战略目标，牢牢抓住业务发展这个核心，持续夯实风险管理这个保障，充分激 发改革创新这个动力，紧紧扭住队伍建设这个关键，推动各项事业持续健康发展，谱写中国 11 银行新的辉煌篇章。 今年初，在中行工作近 10年的李礼辉行长因年龄原因辞去职务，将接力棒交给了我。礼辉 行长是资深的银行家，政策水平高，专业造诣深，驾驭能力强，为中行持续快速发展做出了 卓越贡献，为我们树立了学习的榜样。面对新的任务，我深感责任重大。我将与管理层成员 一起，认真落实董事会决策部署，自觉接受监事会监督，紧紧依靠广大员工，忠于职守，勤 勉敬业，为把中国银行建设成为最好的银行贡献全部力量，不辜负广大投资者和社会各界的 重托与期望。 陈四清 行长 2014年 3月 26日 12 监事长致辞 2013年，监事会严格按照国家法律法规和本行公司章程的规定，围绕落实本行战略规划和 工作重点，认真履行监督职责，切实做好履职与财务、风险和内控监督，努力提升监督工作 的针对性和有效性，积极推动本行持续稳健发展。 2013年，监事会认真落实监管要求，加强自身制度建设，制定和完善了财务、内控监督实 施办法及履职评价办法；扎实开展日常履职监督工作，客观公正地评价董事及高级管理人员 履职情况；深入履行财务监督职能，围绕财务报告编制、审核与披露情况，认真开展专题沟 通，独立提出审核监督意见；持续跟踪全行风险管理及内控重点工作，不断提升风险管理及 内控长效机制建设监督效能；围绕集团战略目标，针对重点难点课题深入开展调查研究，为 经营管理工作积极建言献策。 在本行良好公司治理机制下，监事会与董事会、高级管理层高效沟通、积极互动，促进决策、 执行与监督相互制衡、协调发展，推动公司治理水平持续提升，为“做最好的银行”奠定基 础。 李军 监事长 2014年 3月 26日 13 管理层讨论与分析 综合财务回顾 经济与金融环境 2013年，全球经济缓慢曲折复苏，全年增速比 2012年下滑约 0.1个百分点。发达经济体重 新成为全球经济增长的主动力，其中，美国经济增长动能持续增强，欧洲经济在多因素推动 下走出衰退，日本经济强劲反弹后增速有所放缓。部分新兴经济体受外部需求疲弱、美国货 币政策带来金融市场压力及自身等因素影响经济增长放缓，金融市场动荡，面临的风险上升。 发达经济体股市大幅上涨，美、德国债收益率上扬，国际大宗商品价格总体下降。美元波动 加剧，欧元小幅升值，日元持续贬值。 2013年，中国政府坚持稳中求进工作总基调，把握经济大势，保持调控定力，坚持底线思 维，按照宏观政策要稳、微观政策要活、社会政策要托底的思路，着力深化改革，加快结构 调整，不断改善民生，国民经济运行总体平稳。全年国内生产总值增长 7.7%，居民消费价 格指数上涨2.6%，社会消费品零售总额增长13.1%，固定资产投资增长19.6%，对外贸易 增长7.6%。 中国政府继续实施稳健的货币政策，适时适度进行预调微调，货币信贷和金融市场运行稳定。 全年广义货币供应量（M2）增长13.6%，增速比上年下降 0.2个百分点；金融机构新增人 民币贷款 8.89万亿元，比上年增加 0.69万亿元；社会融资总规模为 17.29万亿元，比上年 增加 1.53万亿元。上证综合指数下跌6.8%，沪深两市股票流通市值增长9.9%。债券发行 规模继续增加，全年累计发行各类债券（不含中央银行票据）8.86万亿元，比上年多发行 0.89万亿元。人民币兑美元汇率稳中有升，全年累计升值3.09%。 国家金融监管部门坚持“加强重点领域风险防控、服务实体经济和推进改革”的基本原则， 引导银行业持续健康发展。继续加强对产能过剩、地方政府融资平台、房地产等领域的风险 防控，严控理财业务风险。加大对重点建设项目、中小企业和“三农”的信贷支持力度，增 强银行业服务实体经济的能力。稳步推进改革，全面放开贷款利率管制，强化商业银行公司 治理，完善流动性管理工具和方法，持续推进巴塞尔新资本协议实施。 中国银行业资产规模保持增长，资产质量总体稳定，盈利水平稳步提高。2013年末，中国 银行业金融机构总资产为 151.4万亿元，增长13.3%；商业银行不良贷款余额为 5,921亿元， 比年初增加 993亿元；不良贷款率为1.0%，比年初上升 0.05个百分点。商业银行全年累计 实现净利润 1.42万亿元，同比增长14.5%；平均资本利润率19.2%，比上年下降 0.7个百 分点；平均资产利润率1.27%，比上年下降 0.01个百分点。 展望 2014年，全球经济整体复苏步伐有望加快，发达经济体有望实现危机以来同步正增长， 新兴经济体增速有所加快，但分化趋势明显。发达经济体债务风险及量化宽松政策调整等问 题成为主要不确定性因素，部分新兴市场仍面临资本外流风险。中国政府将坚持稳中求进、 改革创新，巩固稳中向好的发展态势。继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，进一步 调整财政支出结构，厉行节约，提高资金使用效率，完善结构性减税政策，扩大营改增试点 范围。保持货币信贷及社会融资规模合理增长，改善和优化融资和信贷结构，提高直接融资 比重，推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革，提高金融运行效率和服务实体经济能力。 14 20092 数据来源： % 2013年世界 国际货币基 经济与中国经 基金组织，中 经济增长 国国家统计局局 2009-2013年 数据来 年主要国家或 来源：汤森路 或地区基准利 路透EcoWin数 利率的变化 数据库 20 数据来 009-2013年 来源：汤森路 人民币汇率走 路透EcoWin 走势 n数据库 2009-201 数据来 13年中国货币 来源：汤森路 币与信贷的增 路透EcoWin数 增长情况 数据库 15 利润表主要项目分析 2013年，集团实现净利润 1,637.41亿元，实现归属于母公司所有者的净利润 1,569.11亿 元，分别比上年增长 12.35%和 12.36%。平均总资产回报率（ROA）1.23%，比上年提高 0.04个百分点。净资产收益率（ROE）18.04%，比上年下降 0.09个百分点。 集团利润表主要项目如下表所示： 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年 2012年变动 变动比率 利息净收入 283,585 256,964 26,621 10.36% 非利息收入 123,923 109,127 14,796 13.56% 其中：手续费及佣金净收入 82,092 69,923 12,169 17.40% 营业收入 407,508 366,091 41,417 11.31% 营业支出 (195,317) (178,493) (16,824) 9.43% 其中：业务及管理费 (124,747) (116,143) (8,604) 7.41% 资产减值损失 (23,510) (19,387) (4,123) 21.27% 营业利润 212,191 187,598 24,593 13.11% 利润总额 212,777 187,673 25,104 13.38% 所得税费用 (49,036) (41,927) (7,109) 16.96% 净利润 163,741 145,746 17,995 12.35% 归属于母公司所有者的净利润 156,911 139,656 17,255 12.36% 利息净收入与净息差 2013年，集团实现利息净收入 2,835.85亿元，比上年增加 266.21亿元，增长10.36%。其 中，中国内地人民币业务利息净收入 2,355.49亿元，比上年增加 234.33亿元，增长 11.05%。中国内地外币业务利息净收入 15.75亿美元，比上年减少 3.31亿美元，降低 17.37%。 集团主要生息资产和付息负债项目的平均余额1、平均利率及其同比变动如下表所示： 1平均余额是根据集团管理账目计算的每日平均余额，未经审计。 16 单位：百万元人民币（百分比除外） 2013年 2012年变动 项 目 平均余额 平均利率 平均余额 平均利率 平均余额 平均利率 集 团 生息资产 客户贷款 7,372,111 5.15% 6,707,626 5.54% 664,485 (39)Bps 债券投资 2,184,216 3.11% 2,108,955 3.08% 75,261 3Bps 存放中央银行 1,911,415 1.42% 2,104,028 1.28% (192,613) 14Bps 存拆放同业 1,169,944 3.80% 1,046,204 4.13% 123,740 (33)Bps 小计 12,637,686 4.11% 11,966,813 4.23% 670,873 (12)Bps 付息负债 客户存款 9,627,269 1.87% 9,095,330 2.05% 531,939 (18)Bps 同业存拆入及对央行负债 2,026,499 2.29% 2,034,919 2.73% (8,420) (44)Bps 发行债券 217,858 3.92% 184,943 3.98% 32,915 (6)Bps 小计 11,871,626 1.98% 11,315,192 2.21% 556,434 (23)Bps 净息差 2.24% 2.15% 9Bps 中国内地人民币业务 生息资产 客户贷款 5,357,204 6.17% 4,928,955 6.50% 428,249 (33)Bps 债券投资 1,544,170 3.51% 1,514,358 3.43% 29,812 8Bps 存放中央银行 1,657,632 1.58% 1,624,723 1.57% 32,909 1Bps 存拆放同业 882,374 4.28% 790,366 4.64% 92,008 (36)Bps 小计 9,441,380 4.75% 8,858,402 4.90% 582,978 (15)Bps 付息负债 客户存款 7,383,988 2.16% 7,097,825 2.34% 286,163 (18)Bps 同业存拆入及对央行负债 1,164,909 3.94% 1,101,976 4.51% 62,933 (57)Bps 发行债券 170,914 4.43% 150,537 4.31% 20,377 12Bps 小计 8,719,811 2.45% 8,350,338 2.66% 369,473 (21)Bps 净息差 2.49% 2.39% 10Bps 中国内地外币业务 单位：百万美元（百分比除外） 生息资产 客户贷款 87,474 2.11% 82,030 3.42% 5,444 (131)Bps 债券投资 27,730 1.42% 22,348 1.72% 5,382 (30)Bps 存拆放同业及存放中央银行 48,913 1.03% 67,319 0.76% (18,406) 27Bps 小计 164,117 1.67% 171,697 2.16% (7,580) (49)Bps 付息负债 客户存款 79,562 0.80% 75,040 1.15% 4,522 (35)Bps 同业存拆入及对央行负债 71,355 0.74% 72,102 1.28% (747) (54)Bps 发行债券 100 8.00% 105 8.57% (5) (57)Bps 小计 151,017 0.78% 147,247 1.22% 3,770 (44)Bps 净息差 0.96% 1.11% (15)Bps 注： 1 债券投资包括可供出售债券、持有至到期债券、应收款项债券投资、交易性债券及指定为以公允价值计量且其变动计 入当期损益的债券。 2 同业存拆入及对央行负债包括同业存拆入、对央行负债以及其他款项。 17 集团以及中国内地人民币业务、中国内地外币业务的利息收支，及其受规模因素和利率因素 变动而引起的变化如下表所示： 单位：百万元人民币 对利息收支变动的因素分析 项 目 2013年 2012年变动 规模因素 利率因素 集 团 利息收入 客户贷款 379,570 371,394 8,176 36,812 (28,636) 债券投资 67,918 64,973 2,945 2,318 627 存放中央银行 27,094 26,996 98 (2,465) 2,563 存拆放同业 44,413 43,165 1,248 5,110 (3,862) 小计 518,995 506,528 12,467 41,775 (29,308) 利息支出 客户存款 180,479 186,667 (6,188) 10,905 (17,093) 同业存拆入及对央行负债 46,396 55,538 (9,142) (230) (8,912) 发行债券 8,535 7,359 1,176 1,310 (134) 小计 235,410 249,564 (14,154) 11,985 (26,139) 利息净收入 283,585 256,964 26,621 29,790 (3,169) 中国内地人民币业务 利息收入 客户贷款 330,732 320,237 10,495 27,836 (17,341) 债券投资 54,271 51,988 2,283 1,023 1,260 存放中央银行 26,145 25,540 605 517 88 存拆放同业 37,735 36,664 1,071 4,269 (3,198) 小计 448,883 434,429 14,454 33,645 (19,191) 利息支出 客户存款 159,804 166,177 (6,373) 6,696 (13,069) 同业存拆入及对央行负债 45,951 49,652 (3,701) 2,838 (6,539) 发行债券 7,579 6,484 1,095 878 217 小计 213,334 222,313 (8,979) 10,412 (19,391) 利息净收入 235,549 212,116 23,433 23,233 200 中国内地外币业务 单位：百万美元 利息收入 客户贷款 1,846 2,808 (962) 186 (1,148) 债券投资 395 384 11 93 (82) 存拆放同业及存放中央银行 506 512 (6) (140) 134 小计 2,747 3,704 (957) 139 (1,096) 利息支出 客户存款 637 866 (229) 52 (281) 同业存拆入及对央行负债 527 923 (396) (10) (386) 发行债券 8 9 (1) -(1) 小计 1,172 1,798 (626) 42 (668) 利息净收入 1,575 1,906 (331) 97 (428) 注：计算规模因素变化对利息收支影响的基准是报告期内生息资产和付息负债平均余额的变化；计算利率因素变化对利 息收支影响的基准是报告期内生息资产和付息负债平均利率的变化，因规模因素和利率因素共同作用产生的影响归结为 利率因素变动。 18 2013年，集团净息差为 2.24%，比上年上升 9个基点。其中，中国内地人民币净息差为 2.49%，比上年上升 10个基点；中国内地外币净息差为0.96%，比上年下降 15个基点；境 外机构净息差为1.28%，比上年上升 15个基点。 2.04% 2.07% 2.12% 2.15% 2.24% 0% 1% 2% 3% 4% 5% 2009 2010 2011 2012 2013 净息差（集团） 2.21% 2.27% 2.33% 2.39% 2.49% 1.44% 1.21% 1.69% 1.11% 0.96% 0% 1% 2% 3% 4% 5% 2009 2010 2011 2012 2013 净息差（中国内地） 人民币外币 2013年，中国实施稳健的货币政策，并进一步推进人民币利率市场化改革；国际金融市场 整体维持低利率环境。面对国际国内经济金融形势的变化，本行深入实施内生动力机制，主 动优化业务结构，努力提高利息净收入，改善净息差。 第一，加强主动负债管理，提高客户存款稳定性，有效控制负债成本。2013年末，集团客 户存款余额较上年增长10.07%，在负债总额中占比较上年末提高 0.58个百分点；集团客户 存款（剔除结构性存款）日均余额较上年增长 11.78%，高于集团客户存款余额的增长；集 团付息负债平均利率比上年下降 23个基点。 第二，以节约资本为导向，加快客户结构调整。2013年，中国内地人民币中型企业贷款和 “中银信贷工厂”模式中小企业贷款分别增长18.19%和32.00%，增速均高于整体公司贷款； 内地新增人民币贷款中个人贷款占比为 51.09%，年末个人贷款在全部贷款中的占比提高 1.69个百分点至30.80%。 第三，持续优化境外业务结构，提高净息差。面对低利率国际金融市场环境，本行主动优化 境外资产结构，适度加大贷款投放力度，压缩低息资产，提升收益水平。2013年境外机构 净息差比上年上升 15个基点。 19 中国内地按业务类型划分的客户贷款、客户存款的平均余额和平均利率如下表所示： 单位：百万元人民币（百分比除外） 2013年 2012年变动 项 目 平均余额 平均利率 平均余额 平均利率 平均余额 平均利率 中国内地人民币业务 客户贷款 公司贷款 3,440,054 6.46% 3,271,931 6.77% 168,123 (31)Bps 个人贷款 1,779,163 5.66% 1,516,848 5.89% 262,315 (23)Bps 票据贴现 137,987 5.74% 140,176 6.65% (2,189) (91)Bps 小计 5,357,204 6.17% 4,928,955 6.50% 428,249 (33)Bps 其中： 中长期贷款 3,583,341 6.30% 3,347,769 6.39% 235,572 (9)Bps 1年以内短期贷款及其他 1,773,863 5.92% 1,581,186 6.72% 192,677 (80)Bps 客户存款 公司活期存款 2,038,522 0.70% 1,918,084 0.83% 120,438 (13)Bps 公司定期存款 1,867,923 3.37% 1,624,196 3.31% 243,727 6Bps 个人活期存款 1,209,561 0.50% 1,036,587 0.52% 172,974 (2)Bps 个人定期存款 2,157,204 3.34% 1,954,651 3.42% 202,553 (8)Bps 其他存款 110,778 4.18% 564,307 4.28% (453,529) (10)Bps 小计 7,383,988 2.16% 7,097,825 2.34% 286,163 (18)Bps 中国内地外币业务 单位：百万美元（百分比除外） 客户贷款 87,474 2.11% 82,030 3.42% 5,444 (131)Bps 客户存款 公司活期存款 25,173 0.08% 24,439 0.24% 734 (16)Bps 公司定期存款 21,082 2.10% 17,119 3.00% 3,963 (90)Bps 个人活期存款 13,981 0.04% 11,705 0.06% 2,276 (2)Bps 个人定期存款 15,488 0.59% 14,741 0.79% 747 (20)Bps 其他存款 3,838 2.01% 7,036 2.43% (3,198) (42)Bps 小计 79,562 0.80% 75,040 1.15% 4,522 (35)Bps 注：其他存款包含结构性存款。 非利息收入 2013年，集团实现非利息收入 1,239.23亿元，比上年增加 147.96亿元，增长13.56%。非 利息收入在营业收入中的占比为30.41%，比上年上升 0.60个百分点。 手续费及佣金净收入 集团实现手续费及佣金净收入 820.92亿元，比上年增加 121.69亿元，增长 17.40%。本行 深化业务转型，加大产品创新及推广力度，加强特色业务发展，提高差异化服务能力，不断 优化中间业务结构。 持续推动银行卡产品创新，推行客户升级计划，扩大中银信用卡品牌效应，银行卡发行量和 交易额快速增长，银行卡业务收入增长 15.78%。加强理财产品规划，稳健发展理财业务， 向客户提供优质增值服务，代理业务收入增长 23.82%。稳步发展财务顾问业务，有效拓宽 咨询顾问业务范围，研发推出结构化“投融通”、并购财务顾问等专项顾问产品，顾问和咨 询费收入增长 68.26%。全面提升托管服务能力，积极拓展资产管理业务，加快新兴托管业 务研发与推广，托管业务相关收入增长21.21%。 20 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年 2012年变动 变动比率 集团 代理业务手续费 17,546 14,171 3,375 23.82% 银行卡手续费 17,312 14,952 2,360 15.78% 结算与清算手续费 15,196 14,051 1,145 8.15% 信用承诺手续费及佣金 13,294 11,099 2,195 19.78% 顾问和咨询费 9,574 5,690 3,884 68.26% 外汇买卖价差收入 7,147 6,808 339 4.98% 托管和其他受托业务佣金 2,874 2,371 503 21.21% 其他 5,642 6,056 (414) (6.84%) 手续费及佣金收入 88,585 75,198 13,387 17.80% 手续费及佣金支出 (6,493) (5,275) (1,218) 23.09% 手续费及佣金净收入 82,092 69,923 12,169 17.40% 中国内地 代理业务手续费 12,497 10,013 2,484 24.81% 银行卡手续费 14,216 12,014 2,202 18.33% 结算与清算手续费 13,256 12,165 1,091 8.97% 信用承诺手续费及佣金 9,011 7,899 1,112 14.08% 顾问和咨询费 9,462 5,604 3,858 68.84% 外汇买卖价差收入 6,361 6,011 350 5.82% 托管和其他受托业务佣金 2,577 2,080 497 23.89% 其他 4,170 4,501 (331) (7.35%) 手续费及佣金收入 71,550 60,287 11,263 18.68% 手续费及佣金支出 (2,330) (1,715) (615) 35.86% 手续费及佣金净收入 69,220 58,572 10,648 18.18% 其他非利息收入 集团实现其他非利息收入 418.31亿元，比上年增加 26.27亿元，增长6.70%。本行持续加 强银保合作，积极研发创新产品，大力拓宽销售渠道，保险业务收入比上年增加 33.19亿元， 增长36.37%。见会计报表注释七、38，39，40，41。 营业支出 本行坚持勤俭办行、厉行节约，进一步优化费用配置机制，投入产出效率持续提升。 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年 2012年变动 变动比率 营业税金及附加 23,965 22,925 1,040 4.54% 业务及管理费 124,747 116,143 8,604 7.41% 资产减值损失 23,510 19,387 4,123 21.27% 其他业务成本 23,095 20,038 3,057 15.26% 合计 195,317 178,493 16,824 9.43% 21 2013年，集团营业支出 1,953.17亿元，比上年增加 168.24亿元，增长9.43%。其中： 业务及管理费 本行加大对网络银行建设、人民币国际化、海外市场拓展等重点领域的资源投入。2013年， 集团业务及管理费支出 1,247.47亿元，比上年增加 86.04亿元，增长7.41%。集团成本收 入比为30.61%，比上年下降 1.12个百分点。业务及管理费用的明细数据见会计报表注释七、 43。 资产减值损失 本行持续完善全面风险管理体系，加强贷款风险防控，严格执行审慎稳健的拨备政策，不断 增强整体风险抵御能力。密切跟进经济金融形势和监管要求变化，及时调整优化信贷结构， 强化信贷资产质量管理，信贷资产质量保持稳定。 2013年，集团贷款减值损失 229.38亿元；信贷成本为0.32%，比上年提高 0.03个百分点。 其中，组合评估减值损失 168.71亿元，比上年增加 20.33亿元；单项评估减值损失 60.67 亿元，比上年增加 18.19亿元。贷款质量和贷款减值准备情况见“风险管理－信用风险管理” 部分和会计报表注释七、44，十一、3。 本行继续减持外币结构类债券，有效防范主权债务风险。2013年，集团其他资产减值损失 共计 5.72亿元。见会计报表注释七、44。 所得税费用 2013年，集团所得税费用 490.36亿元，比上年增加 71.09亿元，增长16.96%；实际税率 23.05%。所得税费用增加主要是由于营业利润增长。集团所得税费用与按法定税率计算的 所得税费用之间的调节过程见会计报表注释七、47。 22 资产负债项目分析 2013年末，集团资产总计 138,742.99亿元，比上年末增加 11,936.84亿元，增长9.41%。 集团负债合计 129,128.22亿元，比上年末增加 10,937.49亿元，增长9.25%。 集团资产负债表主要项目如下表所示： 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年12月31日 2012年12月31日 金额 占比 金额 占比 资产 客户贷款净额 7,439,742 53.62% 6,710,040 52.92% 证券投资 2,256,470 16.26% 2,210,524 17.43% 存放中央银行 2,032,001 14.65% 1,934,297 15.25% 存拆放同业 1,022,246 7.37% 1,052,350 8.30% 其他资产 1,123,840 8.10% 773,404 6.10% 资产总计 13,874,299 100.00% 12,680,615 100.00% 负债 客户存款 10,097,786 78.20% 9,173,995 77.62% 同业存拆入及对央行负债 2,020,468 15.65% 1,926,757 16.30% 其他借入资金 254,274 1.97% 233,178 1.97% 其他负债 540,294 4.18% 485,143 4.11% 负债合计 12,912,822 100.00% 11,819,073 100.00% 注： 1 证券投资包括可供出售金融资产、持有至到期投资、应收款项债券投资、交易性金融资产。 2 其他借入资金包括发行债券、长期借款。 客户贷款 本行围绕实体经济需求，持续优化信贷结构，加快大型企业金融服务转型，加大对中小微企 业和个人客户的信贷资源倾斜，贷款规模保持平稳增长。 年末集团客户贷款总额 76,077.91亿元，比上年末增加 7,430.95亿元，增长10.82%。其中， 人民币贷款总额 57,414.54亿元，比上年末增加 4,945.10亿元，增长9.42%；外币贷款总 额折合 3,061.12亿美元，比上年末增加 487.33亿美元，增长18.93%。 本行不断完善风险管理体系，加强风险管理的主动性和前瞻性，密切关注宏观经济形势变化， 进一步加大重点领域风险识别和管控，全行不良资产余额和比率继续保持在较低水平。 年末集团贷款减值准备余额 1,680.49亿元，比上年末增加 133.93亿元。不良贷款拨备覆盖 率 229.35%，比上年末下降 6.95个百分点。重组贷款总额为 81.06亿元，比上年末下降 24.12亿元。 证券投资 本行密切跟踪金融市场动态，主动调整债券投资结构。适度加大中国内地人民币债券投资力 度，充分利用创新工具丰富投资组合管理手段。持续优化外币投资结构，有效防范主权债务 风险。加强对海外机构和附属公司债券投资的统筹管理，集团证券投资组合整体收益水平稳 步提高。 23 年末集团证券投资总额22,564.70亿元，比上年末增加459.46亿元，增长2.08%。其中，人 民币证券投资总额16,844.79亿元，比上年末增加981.43亿元，增长6.19%。外币证券投资 总额折合938.17亿美元，比上年末减少54.89亿美元，下降5.53%。 本行继续压缩高风险欧洲债券。年末集团持有欧洲各国政府及各类机构发行债券账面价值折 合人民币431.15亿元，其中英国、德国、荷兰、法国和瑞士五国相关债券账面价值折合人民 币409.03亿元，占比94.87%。集团不持有希腊、葡萄牙、爱尔兰、意大利、西班牙五国政 府及各类机构发行的债券。 集团持有美国次级、Alt-A及 Non-Agency住房贷款抵押债券账面价值合计 7.87亿美元， 相关减值准备余额 4.41亿美元。持有美国房地美公司（Freddie Mac）和房利美公司 （Fannie Mae）发行债券和担保债券的账面价值共计 0.33亿美元。 集团证券投资结构如下表所示： 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年12月31日 2012年12月31日 金额 占比 金额 占比 交易性金融资产 75,200 3.33% 71,590 3.24% 可供出售金融资产 701,196 31.07% 686,400 31.05% 持有至到期投资 1,210,531 53.65% 1,183,080 53.52% 应收款项债券投资 269,543 11.95% 269,454 12.19% 合计 2,256,470 100.00% 2,210,524 100.00% 按发行人划分的证券投资： 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年12月31日 2012年12月31日 金额 占比 金额 占比 债券 中国内地发行人 政府 775,366 34.36% 786,167 35.55% 公共实体及准政府 29,056 1.29% 20,810 0.94% 政策性银行 338,214 14.99% 350,077 15.84% 金融机构 140,582 6.23% 101,144 4.58% 公司 325,567 14.43% 244,223 11.05% 东方资产管理公司 160,000 7.09% 160,000 7.24% 小计 1,768,785 78.39% 1,662,421 75.20% 香港澳门台湾及其他国家发行人 政府 169,155 7.50% 253,232 11.45% 公共实体及准政府 55,442 2.46% 56,721 2.57% 金融机构 167,080 7.40% 162,388 7.35% 公司 48,222 2.14% 37,264 1.69% 小计 439,899 19.50% 509,605 23.06% 权益性证券 43,465 1.92% 33,932 1.53% 其他 4,321 0.19% 4,566 0.21% 合计 2,256,470 100.00% 2,210,524 100.00% 24 按货币划分的证券投资： 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年12月31日 2012年12月31日 金额 占比 金额 占比 人民币 1,684,479 74.65% 1,586,336 71.77% 美元 377,310 16.72% 356,597 16.13% 港币 129,796 5.75% 133,992 6.06% 其他 64,885 2.88% 133,599 6.04% 合计 2,256,470 100.00% 2,210,524 100.00% 集团持有规模最大的十支金融债券情况： 单位：百万元人民币（百分比除外） 债券名称 面值 年利率到期日减值 2011年政策性银行债券 7,840 3.58% 2014-11-17 - 2005年政策性银行债券 6,800 3.42% 2015-08-02 - 2010年政策性银行债券 6,070 一年期定期存款利率+0.52% 2017-01-26 - 2006年政策性银行债券 5,000 一年期定期存款利率+0.60% 2016-12-12 - 2011年政策性银行债券 4,910 3.55% 2016-12-06 - 2010年政策性银行债券 4,770 一年期定期存款利率+0.59% 2020-02-25 - 2009年政策性银行债券 4,660 一年期定期存款利率+0.54% 2016-09-01 - 2011年政策性银行债券 4,400 3.83% 2018-11-24 - 2005年政策性银行债券 3,600 4.67% 2020-03-29 - 2012年政策性银行债券 3,510 3.87% 2017-05-16 - 注：金融债券指金融机构法人在债券市场发行的有价债券，包括政策性银行发行的债券、同业及非银行金融机构发行的 债券，但不包括重组债券及央行票据。 客户存款 本行持续优化负债结构，积极拓展供应链、产业链上下游客户，继续推动代发薪、代收付等 基础业务发展，不断扩大客户基础，客户存款稳步增长。 年末集团客户存款总额 100,977.86亿元，比上年末增加 9,237.91亿元，增长10.07%。其 中，人民币客户存款总额 80,911.02亿元，比上年末增加 8,230.98亿元，增长11.32%；外 币客户存款总额折合 3,291.32亿美元，比上年末增加 258.96亿美元，增长8.54%。 25 集团以及中国内地客户存款结构如下表所示： 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年12月31日 2012年12月31日 金额 占比 金额 占比 集团 公司存款 活期存款 2,635,353 26.10% 2,506,854 27.32% 定期存款 2,655,911 26.30% 2,216,104 24.16% 结构性存款 129,614 1.28% 90,567 0.99% 小计 5,420,878 53.68% 4,813,525 52.47% 个人存款 活期存款 1,835,753 18.18% 1,634,545 17.82% 定期存款 2,517,922 24.93% 2,373,145 25.87% 结构性存款 26,884 0.27% 73,450 0.80% 小计 4,380,559 43.38% 4,081,140 44.49% 发行存款证 238,264 2.36% 226,867 2.47% 其他存款 58,085 0.58% 52,463 0.57% 合计 10,097,786 100.00% 9,173,995 100.00% 中国内地 公司存款 活期存款 2,298,447 27.97% 2,197,757 29.25% 定期存款 2,045,509 24.90% 1,759,557 23.41% 结构性存款 119,554 1.46% 86,636 1.15% 小计 4,463,510 54.33% 4,043,950 53.81% 个人存款 活期存款 1,427,875 17.38% 1,235,417 16.44% 定期存款 2,245,404 27.34% 2,115,039 28.14% 结构性存款 23,874 0.29% 71,297 0.95% 小计 3,697,153 45.01% 3,421,753 45.53% 其他存款 54,181 0.66% 49,462 0.66% 合计 8,214,844 100.00% 7,515,165 100.00% 按货币划分的客户存款： 单位：百万元人民币（百分比除外） 项目 2013年12月31日 2012年12月31日 金额 占比 金额 占比 人民币 8,091,102 80.13% 7,268,004 79.23% 美元 848,525 8.40% 739,364 8.06% 港币 701,985 6.95% 720,594 7.85% 其他 456,174 4.52% 446,033 4.86% 合计 10,097,786 100.00% 9,173,995 100.00% 26 所有者权益 年末集团所有者权益合计 9,614.77亿元，比上年末增加 999.35亿元，增长 11.60%。主要 影响因素有：（1）2013年，集团实现净利润 1,637.41亿元，其中归属于母公司所有者的净 利润 1,569.11亿元；（2）根据股东大会审议批准的 2012年度利润分配方案，本行派发年度 现金股利 488.51亿元。所有者权益变动情况见会计报表之“合并所有者权益变动表”。 资产负债表表外项目 集团资产负债表表外项目主要包括衍生金融工具、或有事项及承诺等。 集团主要以交易、套期、资产负债管理及代客为目的叙做衍生金融工具，包括外汇衍生工具、 利率衍生工具、权益性衍生工具、信用衍生工具、贵金属及其他商品衍生工具等。有关集团 衍生金融工具的合同/名义金额及公允价值，详见会计报表注释七、5。 集团或有事项及承诺包括法律诉讼及仲裁、抵质押资产、接受的抵质押物、资本性承诺、经 营租赁、国债兑付承诺、信用承诺和证券承销承诺等。或有事项及承诺情况见会计报表注释 九。 现金流量分析 年末集团现金及现金等价物余额 11,505.66亿元，比上年末净增加 782.83亿元。 经营活动产生的现金流量净额为 2,228.40亿元，比上年减少 410.84亿元。其中，现金流入 比上年增加 3,200.45亿元，主要是客户存款净增加额增加；现金流出比上年增加 3,611.29 亿元，主要是客户贷款净增加额以及存放中央银行净增加额增加。 投资活动产生的现金流量净流出为 721.49亿元，比上年流出额减少 1,103.97亿元，主要是 与投资相关的现金净流出减少。 筹资活动产生的现金流量净流出为 496.21亿元，比上年流出额增加 245.29亿元。主要是本 年偿还债务支付的现金比上年有所增加。 27 地区分部报告 集团主要在中国内地、香港澳门台湾以及其他国家开展业务活动。三大地区的利润贡献及资 产负债总体情况如下表所示： 单位：百万元人民币 中国内地 港澳台 其他国家 抵 销集团 项目 2013年2012年2013年2012年2013年2012年2013年2012年2013年2012年 利息净收入 245,298 224,622 27,407 23,024 10,880 9,318 --283,585 256,964 非利息收入 90,723 78,678 31,186 28,382 2,798 2,772 (784) (705) 123,923 109,127 其中：手续费及佣 金净收入 69,220 58,572 10,563 9,259 3,035 2,743 (726) (651) 82,092 69,923 营业支出 (164,613) (150,424) (26,560) (24,769) (4,932) (4,005) 788 705 (195,317) (178,493) 其中：资产减值损失 (20,562) (17,396) (1,895) (1,460) (1,053) (531) --(23,510) (19,387) 利润总额 171,531 152,790 32,442 26,696 8,800 8,187 4 -212,777 187,673 于年底 资产 11,082,460 10,196,577 2,404,270 2,048,370 1,441,923 1,087,203 (1,054,354) (651,535) 13,874,299 12,680,615 负债 10,328,324 9,531,288 2,230,851 1,882,619 1,407,841 1,056,540 (1,054,194) (651,374) 12,912,822 11,819,073 年末中国内地资产总额2110,824.60亿元，比上年末增加 8,858.83亿元，增长8.69%，占集 团资产总额的 74.24%。2013年，中国内地机构实现利润总额 1,715.31亿元，比上年增加 187.41亿元，增长12.27%，对集团利润总额的贡献为80.62%。 香港澳门台湾地区资产总额 24,042.70亿元，比上年末增加 3,559.00亿元，增长17.37%， 占集团资产总额的16.10%。2013年实现利润总额 324.42亿元，增长21.52%，对集团利润 总额的贡献为15.25%。 其他国家资产总额 14,419.23亿元，比上年末增加 3,547.20亿元，增长32.63%，占集团资 产总额的9.66%。2013年实现利润总额 88.00亿元，增长7.49%，对集团利润总额的贡献 为 4.13%。 集团主要业务分部的情况见“业务回顾”部分。 2分部资产总额、利润总额，以及在集团中的占比均为抵销前数据。 28 主要会计估计和判断 本行作出的会计估计和判断通常会影响下一会计年度资产和负债的账面价值，本行根据历史 经验以及对未来事件的合理预期等因素作出会计估计和判断，并且会不断地对其进行后续评 估。本行管理层相信，本行作出的估计和判断，均已适当地反映本行面临的经营环境。会计 政策和会计估计见会计报表注释四、五。 公允价值计量 公允价值计量金融工具变动情况表 单位：百万元人民币 对当年利润的 项目 年初余额 年末余额 当年变动 影响金额 交易性金融资产 债券 64,773 62,852 (1,921) 基金及其他 780 1,278 498 贷款 4,566 4,321 (245) (1,049) 权益工具 1,471 6,749 5,278 可供出售金融资产 债券 654,719 665,758 11,039 基金及其他 7,640 8,821 1,181 (265) 权益工具 24,041 26,617 2,576 衍生金融资产 40,188 40,823 635 衍生金融负债 (32,457) (36,212) (3,755) 2,395 以公允价值计量的客户存款 (164,017) (156,498) 7,519 (21) 外币债券卖空 (14,061) (7,681) 6,380 本行针对公允价值计量建立了完善的内部控制机制。根据《商业银行市场风险管理指引》 《企业会计准则2006》及《国际财务报告准则》，参照巴塞尔新资本协议，并借鉴国际同业 在估值方面的实践经验，制定《中国银行股份有限公司金融工具公允价值估值政策》，以规 范本行金融工具公允价值计量，及时准确进行信息披露。持有与公允价值计量相关项目的主 要情况见会计报表注释十一、6。 其他财务信息 本行按中国会计准则与按国际财务报告准则编制的所有者权益与净利润无差异的说明见会计 报表附件一。 29 业务回顾 集团主要业务分部的营业收入情况如下表所示： 单位：百万元人民币（百分比除外） 2013年 2012年 项目 金额 占比 金额 占比 商业银行业务 其中：公司金融业务 196,541 48.23% 186,536 50.95% 个人金融业务 118,761 29.14% 107,260 29.30% 资金业务 67,574 16.58% 50,486 13.79% 投资银行及保险业务 17,143 4.21% 13,990 3.82% 其他业务及抵销项目 7,489 1.84% 7,819 2.14% 合计 407,508 100.00% 366,091 100.00% 年末集团主要存贷款业务情况如下表所示： 单位：百万元人民币 项目 2013年12月31日 2012年12月31日 2011年12月31日 公司存款 中国内地：人民币 4,179,257 3,755,626 3,842,173 各外币折人民币 284,253 288,324 194,682 港澳台及其他国家： 各货币折人民币 957,368 769,575 657,460 小计 5,420,878 4,813,525 4,694,315 个人存款 中国内地：人民币 3,508,797 3,234,301 3,165,161 各外币折人民币 188,356 187,452 184,810 港澳台及其他国家： 各货币折人民币 683,406 659,387 585,111 小计 4,380,559 4,081,140 3,935,082 公司贷款 中国内地：人民币 3,688,976 3,452,004 3,244,573 各外币折人民币 503,179 488,518 573,882 港澳台及其他国家： 各货币折人民币 1,247,184 1,039,877 906,850 小计 5,439,339 4,980,399 4,725,305 个人贷款 中国内地：人民币 1,864,654 1,617,123 1,390,343 各外币折人民币 1,371 1,037 896 港澳台及其他国家： 各货币折人民币 302,427 266,137 226,270 小计 2,168,452 1,884,297 1,617,509 30 商业银行业务 中国内地商业银行业务 2013年，中国内地商业银行业务实现营业收入 3,322.63亿元，比上年增加 314.76亿元， 增长10.46%。具体如下表所示： 单位：百万元人民币（百分比除外） 2013年 2012年 项目 金额 占比 金额 占比 公司金融业务 177,735 53.49% 167,673 55.74% 个人金融业务 107,039 32.22% 96,931 32.23% 资金业务 47,077 14.17% 36,170 12.03% 其他 412 0.12% 13 0.00% 合计 332,263 100.00% 300,787 100.00% 公司金融业务 本行大力推进公司金融业务转型，加大产品创新力度，不断优化客户结构，持续拓展客户基 础，加快推动一体化、综合化经营，实现公司金融业务平衡稳健发展。2013年，中国内地 公司金融业务实现营业收入1,777.35亿元，比上年增加100.62亿元，增长6.00%。 公司存款业务 本行加快发展公司负债业务，持续优化负债结构，促进核心存款增长。积极拓展供应链、产 业链上下游客户，不断扩大客户基础，提升客户存款贡献。大力拓展行政事业客户，完善产 品服务体系，行政事业机构存款实现较快增长。积极顺应人民币利率市场化进程，服务自贸 区建设，加强产品创新，优化通知存款、协定存款等产品功能，提高现金管理、结算业务等 对存款业务的支持作用。把握企业直接融资机会，扩大存款来源。完善网点服务渠道功能， 提升网点公司金融业务服务水平，提高网点存款贡献。 年末本行中国内地人民币公司存款总额41,792.57亿元，比上年末增加4,236.31亿元，增长 11.28%。外币公司存款总额折合466.23亿美元，比上年末增加7.52亿美元，增长1.64%。 公司贷款业务 本行围绕实体经济需求，加大对信息消费、节能环保、先进制造业、战略性新兴产业、传统 产业改造升级、重大在建续建项目、民生工程建设等重点领域的信贷支持。配合国家区域经 济发展政策，继续做好区域经济协调发展的金融支持和服务。加快大型企业金融服务转型， 加大对中、小、微企业的信贷资源倾斜，通过直接融资、供应链、网络金融产品等多种途径 满足客户业务需求。把握人民币国际化机遇，推进跨境业务发展，支持中资企业“走出去”， 把握大型并购项目、产能对外转移等跨境业务机会。主动限制地方政府融资平台贷款规模， 贷款余额比上年末减少 447.70亿元。严格控制高耗能、高排放行业贷款，对产能过剩行业 实施差异化信贷政策，产能过剩行业贷款余额比上年末减少 117.94亿元。推进全球公司金 融一体化服务体系建设，积极推行全球客户经理制，完善全球统一授信制度，建设推广公司 金融客户全球服务平台，提升全球综合金融服务能力。累计支持出口买方信贷项目 49个， 签约金额 64.83亿美元；海外并购贷款项目 98个，签约金额 362.41亿美元；海外经营性贷 款项目 597个，签约金额 447.72亿美元。荣获《第一财经日报》“最佳公司服务银行”奖。 31 年末本行中中国内地人人民币公司贷贷款总额 336,889.76 亿元，比上上年末增加加 2,369.722亿元，增增 长 6.86%%。外币公司司贷款总额额折合 82 55.30亿美元元，比上年年末增加 448.09亿美美元，增长长 中中国内地人人民币公司贷贷款总额 336,889.76 亿元，比上上年末增加加 2,369.722亿元，增增 长 6.86%%。外币公司司贷款总额额折合 82 55.30亿美元元，比上年年末增加 448.09亿美美元，增长长 6.19%，继继续保持市场领先地位位。 贸易金融与与结算业务务 本行加快贸贸易金融与与结算产品创创新，进一一步巩固传统统优势地位位。推出远远证即付、跨跨境保税区 货押融资、、预付款结结构化融资等等服务，适适应客户差异化需求。不断完善供应链融资资电子化系系 统功能，提提升线上贸贸易融资服务务水平。率率先推出公司客户综合合开户服务，大力发展展财政代理理 类业务。设设立上海大大宗商品融资资中心，推推进海外保理理中心、海海外大宗商品融资中心心和福费廷廷 中心建设。。 国际结算与贸易融资资业务平稳稳增长，市市场份额持续领先。集集团全年完完成国际结结算业务量量 3.42万亿亿美元，比上上年增长 223.02%，中中国内地机构市场份额额继续稳居同业之首。年末中国 内地机构外外币贸易融融资余额 4 668.42亿美元，人民币币贸易融资余额 3,47 33.46亿元，保持同业业 领先水平。。 保理、保函函业务继续续保持领先优优势，福费费廷业务和供供应链金融融再创新高。中国内地地机构全年年 叙做国际保保理业务 4453.22亿美美元，其中叙做出口双双保理业务 106.08亿亿美元，连续续70个月 稳居全球首首位。年末末中国内地机机构本外币币保函余额8,835.37亿元，对外外担保余额额市场份额额 在境内同业业中保持第第一。福费廷廷一级市场场业务量累计计 1,882.775亿元，供供应链金融融达到 1.0 22 万亿元。 2013年，本行被《《环球金融》》《贸易与与福费廷评论论》《全球球贸易评论》》、中国银银行业协会会 等国内外知知名媒体及及机构评选为“中国最最佳贸易融融资银行” 和“最佳贸贸易金融银银行”，荣荣 获国际保理理商联合会会（FCI）“最佳进出出口保理商””、《中国国经营报》“卓越竞争争力跨境人人 民币业务银银行”等奖奖项。 际美 7 现金管理业业务 本行不断丰丰富全球现现金管理平台台功能，业业务覆盖亚太太、欧非、美洲 33个国家和地地区，为客客 户提供高效效、便捷的的全球一体化化现金管理理服务。把握握跨国公司司总部外汇资金集中运运营管理试试 点业务机遇遇，在国家家外汇管理局局指定的 332家试点企企业中成功功争揽 18家，居同业业首位。推推 出SWIFT直直连服务，拓宽跨国集团全球资资金运作渠道。创新供供应链金融融与现金管理理产品组合合 模式，支持持全产业链链资金管理。。积极把握握网络金融发发展机遇，推动电子商务与现金金管理产品 融合。荣获获《欧洲货货币》“中国国最佳现金管理银行”、《贸易金金融》“20133年度最佳佳现金管理理 银行”、《财财资中国》“最佳财资资管理银行””、《首席财财富官》“最最佳现金管理理品牌奖”等奖项。 32 金融机构业务 本行继续深化与全球各类金融机构的全方位合作，搭建综合金融服务平台，金融机构客户覆 盖率保持市场领先。与全球 179个国家和地区的 1,600余家机构建立代理行关系，为跨国机 构和企业提供国际结算、债券融资、外汇交易、投资托管、全球现金管理等金融服务，支持 企业“走出去”和“走进来”。为五大洲近 90个国家和地区的代理行开立 1,000多个跨境人 民币同业往来账户，领先于同业。合格境外机构投资者（QFII）托管服务客户数和业务规模 居同业前列。加大与海外非银行金融机构的合作力度，与伦敦金属交易所、香港交易所以及 德意志交易所签署战略合作谅解备忘录，共同研发人民币计价结算产品，首创金融机构人民 币对外支付业务，实现珠海横琴地区人民币跨境业务零的突破。 年末本行金融机构外币存款市场份额排名第一，B股清算业务量排名第一，海外代理行结算 来委业务量排名第一，第三方存管市场份额持续提升。 中小企业金融 本行持续加大对中小企业的支持，根据中、小、微型企业的行为特征，设计差异化的分层客 户服务模式。大力拓展中型企业客户，积极优化中型企业信贷审批机制，建立以客户为中心、 行业领先的中型企业金融业务模式。进一步完善针对小型企业的“中银信贷工厂”服务模式， 已完成境内 34家分行的全覆盖，并向海外分支机构推广。适应网络金融发展趋势，推出 “中银网络通宝”业务，建立小型企业客户“一点接入、全程响应”的全流程在线服务模式， 推进“中银信贷工厂”的网络化、电子化、智能化和移动式升级。创新推出微型金融商业模 式，通过标准化服务流程、先进的信贷管理技术、参数化的定价模型、嵌入式的综合销售管 理，构建对微型企业客户的全方位综合服务体系。充分发挥多元化金融服务平台优势，向客 户提供商业银行、投资银行、债券、保险等一揽子金融服务。“中银信贷工厂”业务模式荣（未完）  |