[公告]腾邦国际：关于设立深圳市腾邦创投有限公司的可行性研究报告
深圳市腾邦国际商业服务股份有限公司 关于设立 深圳市腾邦创投有限公司的 可行性研究报告 2014年5月 目录 1.项目总论................................................................... 2 1.1行业概况 ............................................................. 2 1.2项目简介 ............................................................. 3 2.关于项目投资人 ............................................................. 4 2.1 项目投资人简介 ....................................................... 4 2.2 投资人的主营业务及模式 ............................................... 4 3.项目投资的必要性和可行性 ................................................... 5 3.1国家经济、金融环境分析 ............................................... 5 3.2政策分析 ............................................................. 5 3.3腾邦创投对腾邦国际主营业务支持的分析 ................................. 6 4.项目公司概况 ............................................................... 7 4.1公司经营理念 ......................................................... 7 4.2公司经营范围 ......................................................... 7 4.3公司组织架构与经营团队架构 ........................................... 7 4.4核心人员配置 ........................................................ 10 5.项目产品与技术 ............................................................ 11 5.1主要产品规划与市场定位 .............................................. 11 5.2产品研发流程与风险监控 .............................................. 12 5.3技术背景与关键技术介绍 .............................................. 12 6.项目风险与控制 ............................................................ 15 6.1政策风险与控制手段 .................................................. 15 6.2经营风险与控制手段 .................................................. 16 6.3业务风险预警及监测 .................................................. 17 7.业务框架与流程 ............................................................ 17 7.1业务系统框架 ........................................................ 17 7.2业务运营流程 ........................................................ 18 8.公司业务发展规划及效益预测 ................................................ 24 8.1 资金使用计划 ........................................................ 24 8.2盈利模式 ............................................................ 25 8.3三年投资效益预测 .................................................... 28 8.4发展战略和总体目标 .................................................. 29 8.5业务发展计划 ........................................................ 29 9.结论 ..................................................................... 30 1.项目总论 1.1行业概况 随着以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、大数据、搜索引擎、 社交网络和云计算等的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，对传统金 融模式产生了根本性影响。互联网金融作为金融业与互联网产业、现代信息技术 产业相融合的产物，是当前极具创新和潜力的新兴业态，也是当前金融改革创新 的重要领域。 互联网金融高度融合了传统支付体系的严谨和个体移动支付的个性，通过网 络化方式进行信息处理和风险评估,大大降低了市场信息的不对称性。同时，互 联网金融模式减少了银行、券商和交易所等金融中介的媒介环节,贷款、股票、 债券等的发行和交易以及券款支付直接在互联网上进行，资金供需双方在资金金 额、期限匹配和风险分担等方面的成本也大幅度减少。市场效益被充分发掘,处 于金融脱媒初级阶段,在促进经济增长的同时,还大幅减少了交易成本。 更为重要的是,在互联网金融模式下,现在金融业的分工和专业化被互联网 及其相关软件技术所替代。普通大众可通过互联网进行各种金融交易,风险定价、 期限匹配等复杂交易变得易于操作，市场参与者更为大众化，互联网金融市场交 易的巨大效益更加普惠于普通大众。 目前较为成熟的互联网金融模式主要六大类：（1）第三方支付；（2）P2P 网络信贷；（3）大数据金融；（4）众筹；（5）信息化金融机构；（6）互联网 金融门户。 其中作为目前主要的网络交易工具和信用中介，第三方支付市场正进入行业 发展成熟期。截止至2013年7月份，全国持有第三方支付牌照的企业已达到250 家，2013年全年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万 亿，同比增长43.2%。 深圳市腾邦国际商业服务股份有限公司（以下简称“腾邦国际”）作为中国 商业服务第一股、国家商务部首批"商贸服务典型企业"，国家科技部“现代服务 业创新发展示范企业”，国家级高新技术企业，亦于2011年成立了深圳市腾付 通电子支付有限公司（以下简称“腾付通”），涉足第三方支付行业，并在2012 年至2013年期间，陆续获得全国性互联网支付、移动电话支付、银行卡收单三 大牌照。就此，腾付通成为了腾邦国际“商旅+金融”新模式的第一品牌。 P2P 网络信贷方面，我国起于2006年，直到2010年，网贷平台才被许多创 业人士看中，开始陆续出现了试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一 批网贷平台踊跃上线。2012年P2P网络信贷进入了爆发期，达到2000余家，比 较活跃的平台有百余家。据不完全统计，仅2012年，国内各类网贷平台全年交 易额已超百亿。2013年，全年P2P 行业总成交量约1058亿元，较2012年200 亿元左右的规模呈现爆发式增长。 目前P2P网络信贷行业还处于培育期，因无入门门槛、无行业标准、无监管 法规，运营模式尚未完全定型。用户认知程度不足、风控体系不健全，是P2P 行业发展的主要障碍。 腾邦国际于2012年筹备，2013年成立了深圳市前海融易行小额贷款有限公 司（以下简称“融易行”），经过一年的试运行以及一年的正式运营，结合对信 贷风险高度的重视，建立了一套完整的线上线下兼备的信贷风险控制体系，积累 了丰富的风险实战经验，可为P2P网络借贷平台的信用风险控制提供充分的支撑。 在此，腾邦国际作为深圳市“商务部电子商务示范企业”、“高新技术企业” 以及“深圳市民营领军骨干企业”，应在互联网金融行业打造标杆型企业，为深 圳市互联网金融行业树立参考标准。 1.2项目简介 项目名称 深圳市腾邦创投有限公司（筹）（以下简称“腾邦创投”） 项目地址 深圳市福田保税区桃花路9号 项目投资金额 注册资金1,000万元人民币 项目投资方式 现金方式投入，资金来源为超募资金 2.关于项目投资人 2.1 项目投资人简介 项目投资人名称 深圳市腾邦国际商业服务股份有限公司 项目投资人地址 深圳市福田保税区桃花路腾邦集团大厦5楼 项目投资人的法定代表人 钟百胜 项目投资人基本情况 深圳市腾邦国际商业服务股份有限公司成立于1998 年，总部设在深圳，是商旅服务领域首家登陆国内资本市场的企业。 2.2 投资人的主营业务及模式 腾邦国际专注从事电子商务15年，通过遍布全球的服务网络，为客户提供 专业商业服务解决方案，业务涵盖机票酒店、差旅管理、会展旅游、互联网金融 服务四大板块。近年来，腾邦国际延续既定发展战略，继续致力于产品多元化及 业务辐射范围的延伸，提出“商旅+金融”的战略聚焦点，践行“商旅衍生金融， 金融驱动商旅”的商业模式，实现了业绩的持续、快速、稳定增长。 3.项目投资的必要性和可行性 3.1国家经济、金融环境分析 如前文所述，互联网金融已是当下最热门的话题。在当前互联网金融六大模 式中，又以P2P网络借贷最为热门。2013年网贷平台数量以400%的速度增长， 进入加速生长期，平均每天增加2-4家。P2P的迅速崛起与发展，其根本原因是 由于以银行为代表的传统金融机构无法满足大量的社会性借款需求，同时因存款 利率管制，无法满足存款人更高的收益诉求，形成了社会大量闲散资金无处投资， 各类中小微企业主贷款难共存的现象。而P2P网络借贷作为一种公开、有效、高 速的中介平台，自然成为了大众眼中的新趋势。 3.2政策分析 为了落实国务院107号文件提出的金融机构监管问题，中国人民银行于2014 年4月2日牵头组建的中国互联网金融协会正式获得国务院批复。明确了互联网 金融监管的五大原则：一、政府监管与行业自律并举；二、互联网金融创新必须 坚持金融服务实体经济的本质要求，合理把握创新的界限和力度；三、互联网金 融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求；四、切实维护消费者的合法权益； 五、维护公平竞争的市场秩序。 深圳作为互联网金融的密集区，也于2014年4月3日的政府公告中发表了 《关于支持互联网金融创新发展的指导意见》（以下称《意见》）。《意见》认 为，互联网金融作为金融业与互联网产业、现代信息技术产业相互融合的产物， 是当前极具创新活力和增长潜力的新兴业态，也是新时期我国金融改革创新的重 点领域。深圳要深刻认识互联网金融对全市转变经济发展方式、促进产业转型升 级的重要作用，把握政策机遇，抢占新一轮互联网金融发展先机，推动互联网金 融健康快速发展。 《意见》提出，要在推动互联网和金融产业融合发展、支持互联网金融运营 模式创新等5个方面做足文章，形成传统金融与互联网金融良性互动、共生发展 的新格局，进一步巩固和提升深圳全国金融中心地位。 同时，随着互联网金融被纳入银监会监管范围，以下三条不成文的规定也逐 渐成为各P2P借贷平台的运营准则： 第一、互联网金融企业不触碰非法集资和非法吸收公众存款的红线；不设立 资金池进行期限错配、短贷长投；不虚构债权，不进行长标短拆、大标分拆；不 对产品虚假增信、不以企业自身名义向投资人承诺保证本息收益。 第二、互联网金融企业应建立健全统一的反洗钱内部控制制度。 第三、应明确金融消费权益保护原则，真实、客观地提示业务风险，明确、 清晰阐明投资人权利及义务，杜绝业务和产品的虚假宣传，引导理性投资。 3.3腾邦创投对腾邦国际主营业务支持的分析 深圳市腾邦创投有限公司是腾邦国际 “商旅+金融”战略发展不可或缺的品 牌。目前腾邦国际金融领域已拥有包括第三方支付品牌---深圳市腾付通电子支 付有限公司、小额贷款品牌---深圳市前海融易行小额贷款有限公司，而且上述 品牌均在2013年度获得了良好的收益。通过创建腾邦创投这一互联网金融的另 一关键品牌，腾邦国际的金融板块将会进一步扩大与完善,腾邦国际线上金融领 域的版图也将得到进一步扩张。 腾邦创投搭建的网贷平台，一方面可有效缓解深圳市前海融易行小额贷款有 限公司的资金压力；另一方面，因腾邦创投平台需通过第三方支付平台进行资金 监管，因此还将大幅度拉动深圳市腾付通电子支付有限公司的交易流水量。从侧 面辅助了腾邦国际业务增长。 同时，因腾邦集团拟在福田保税区建设互联网金融产业园，腾邦创投的成立 亦可促进、辅助福田保税区互联网金融产业园中相关企业的发展，通过搭建具有 优秀风控水平和监管措施的网络平台，为其提供稳定的线上资金融通来源。 再者，腾邦创投网贷平台也为广大的商旅合作商提供了低风险的融投资平台， 有效增强了腾邦国际金融板块的影响力。 4.项目公司概况 4.1公司经营理念 腾邦创投的经营理念是“信用为先、创新服务、共赢财富”。通过严格遵守 合法、合规性原则，遵循互联网“开放、平等、合作、共赢”的理念，以开放性 原则为基础，以信息线上化原则为指导，通过建立完善的系统安全体系及灾备体 系以及双重信用审核体系，保证业务连续性，保护客户信息，减少投资人资金风 险；制定完整清晰的业务流程，打造符合监管要求、符合法律法规的高信用平台， 致力于创建深圳市互联网金融标杆型企业。 4.2公司经营范围 依据公司经营理念，深圳市腾邦创投有限公司仅提供资金供需双方的线上交 易撮合服务，并提供其他相关的金融配套服务。业务范围主要控制在：计算机数 据库，计算机系统分析；提供计算机技术服务；网上咨询、网上拍卖；网络商务 服务、数据库服务、数据库管理；互联网技术推广服务；投资咨询；信息咨询。 4.3公司组织架构与经营团队架构 深圳市腾邦创投有限公司组织架构如下： 股东 董事会 总经理 市场营销部 综合产品部 风险控制部 平台运维部 计划财务部 监事会 深圳市腾邦创投有限公司采用现代企业管理制度，通过设立股东、董事会、 监事会、总经理等管理部门，建立健全的公司决策机制与监督机制。同时，依据 公司业务、运营要求，以风险控制为主线，设立各相关部门，设定相应权责以及 配套规章制度流程、守则，以确保业务发展和管理达到公司决策层要求。 在公司决策机制方面，深圳市腾邦创投有限公司设置了股东、董事会以及经 理层，并赋予了相应职能和议事规则。他们在公司的设立、经营方向、发展战略 以及重大事项等方面不同程度地拥有组织权与决策权。其中总经理由董事会聘任， 并对董事会负责，在董事会的授权下，执行董事会的战略决策，实现公司经营目 标。 在公司监管机制方面，深圳市腾邦创投有限公司设置了监事会，通过监事会 对公司董事、高管人员履职、依法合规的经营以及公司的经营行为、风险和经营 结果进行监督控制和检查，向公司股东负责。 在公司业务执行方面，公司依据实际需要设立了市场营销部、综合产品部、 风险控制部、平台运维部、计划财务部等五大部门。各部门总监/经理，向总经 理负责，并形成一个以总经理为经营管理核心的管理、组织、领导体系，实施对 公司的有效的业务管理。 市场营销部职能: 1. 主导制定公司品牌战略、广告传播策略以及市场拓展策略，并通过相关 计划、预算和绩效指标的制定和督导实施，推动策略的执行； 2. 组织开展公司市场研究活动，包括行业市场研究、用户态度与行为研究、 媒介调研、广告效果调研等；开展竞争者研究，搭建公司竞争情报体系； 3. 基于行业市场研究、竞争者研究和用户态度行为研究成果，在品牌战略 的指导下，结合外部合作伙伴，开展市场营销活动； 4. 指导挖掘市场潜在客户与合作商，并维系客户、合作商关系； 5. 组织开展产品推广活动，促销活动，推动业务的开展与销售的增长。 综合产品部职能： 1. 组织设计产品项目，包括产品规划、定价设计、营销方案，并为销售提 供指导培训； 2. 指明营销规划方向，检查实施情况； 3. 把控系统平台开发计划，监督开发实施工作； 4. 管理系统架构，并规划软硬件采购事宜； 5. 负责业务连续性运维。 风险控制部职能： 1. 按照公司战略及总裁要求，构建完善的业务风险评价及预防体系，对业 务风险控制全面负责； 2. 分析评价担保、投资、资产经营活动潜在风险，作出终极风险评价； 3. 负责制定公司业务风险与信贷审核管理办法，督促相关人员严格按照规 定及流程进行经营活动； 4. 进行项目审查和风险分析、控制； 5. 负责建立业务风险追偿机制，对风险追偿措施与办法的合法性、有效性 负责，组织实施债权； 6. 负责组织对公司重大项目的审查和贷后及资产经营活动的管理工作； 7. 参与新产品开发的风险评估，并提交风险评估报告。 平台运维部职能： 1. 全面负责公司平台运作和用户管理、客户服务； 2. 参与公司整体策划，健全公司各项制度与业务流程，完善公司运营管理； 3. 策划推进及组织协调公司重大运营计划，进行市场发展跟踪和策略调整； 4. 参与制定公司运营指标、年度发展计划，推动并确保指标顺利完成，控 制公司成本； 5. 维持并开拓各方面的外部关系； 6. 建立运营应急预案及处置制度，牵头成立危机公关小组。 计划财务部职责： 1. 利用财务核算与会计管理原理为公司经营决策提供依据，协助制定公司 战略，并主持公司财务战略规划的制定； 2. 建立科学、系统符合企业实际情况的财务核算体系和财务监控体系，进 行有效的内部控制； 3. 制定公司资金运营计划，监督资金管理报告和预、决算及资金清结算； 4. 对公司投资活动所需要的资金筹措方式进行成本计算，并提供最为经济 的酬资方式； 5. 主持对经营活动的风险评估、指导、跟踪和财务风险控制； 6. 参与公司重要事项的分析和决策，为企业经营、业务发展及对外投资等 事项提供财务方面的分析和决策依据； 7. 负责数据统计分析并上报监管机构。 4.4核心人员配置 法定代表人、董事长、董事：孙志平 孙志平，男，出生于1965年8月，本科学历，高级经济师。曾任天津纺织 工学院政治辅导员、教师，华联发展集团有限公司人事部经理助理、华联物业管 理有限公司总经理、华联发展集团有限公司总裁助理、深圳中冠纺织印染股份有 限公司董事总经理、中冠印染（香港）有限公司执行董事；现任深圳市腾邦国际 商业服务股份有限公司董事、腾邦投资控股有限公司副董事长、湖南梦洁家纺股 份有限公司独立董事、深圳市青联常委。 董事：段乃琦 段乃琦，女，腾邦集团创始人之一，腾邦投资控股有限公司副董事长，深圳 市腾邦国际商业服务股份有限公司副董事长。 董事、总经理：张泉 张泉，男，出生于1972年8月，本科学历。曾任中国投资银行深圳市分行 资金计划部职员、信息技术部高级软件工程师；国家开发银行深圳市分行信息技 术部高级软件工程师；北京高阳金信科技公司项目经理。2010年11月至2012 年12月任深圳市腾付通科技有限公司技术总监；2012年12月至今任深圳市前 海融易行小额贷款有限公司副总经理。 监事：霍灏 霍灏，男，硕士， 现任深圳市腾邦国际商业服务股份有限公司副总裁。 1994-2000招商银行广州分行，先后担任招商银行增城支行行长助理、广州分行 信贷部副总经理、公司银行部负责人；2003-2005美国财策金融服务有限公司 (Fiserv. Inc)资深行业顾问；2006-2008星翰金融服务有限公司高级经理； 2008-2012 IBM全球服务部战略与变革高级顾问，2012年加入腾邦国际任副总裁。 监事：杨卓映 杨卓映，女，出生于1987年9月，本科双学士学历，2010年7月至2012 年2月曾任福州新东方和深圳清华大学研究院课程咨询兼助教；2012年3月至 2012年12月任深圳市网购科技有限公司客服专员；2012年12月至今任深圳市 前海融易行小额贷款有限公司运营主管。 5.项目产品与技术 5.1主要产品规划与市场定位 依据深圳市腾邦创投有限公司经营范围以及发展方向规划，公司主要产品为 互联网借贷撮合类产品，即P2P网贷产品。以公司为中介，以公司搭建的线上平 台为媒介，链接互联网上的借贷双方，实现借贷需求。 在实现借贷需求的过程中，公司（即平台）不参与任何资金交易，仅提供借 贷撮合、咨询服务、对账服务以及通过引进第三方增信合作机构，提供增信服务。 公司将通过引进第三方支付机构，进行全流程资金第三方托、监管，确保各 方资金安全。 深圳市腾邦创投有限公司旨在建立合法、合规的网络借贷撮合平台，并通过 有效的技术手段，辅助借贷各方合理规避借贷风险，借助保税区互联网金融产业 园的优势，成为互联网金融标杆型企业。 5.2产品研发流程与风险监控 深圳市腾邦创投有限公司平台所展现的产品均以市场调研数据为基础，通过 公司严格的风险控制评估以及第三方增信合作机构的严格评审后，方可借用安全 有效的信息技术展现在平台上。 在风险监控方面，深圳市腾邦创投有限公司通过设立两级评审，帮助投资者 合理规避投资风险。 5.3技术背景与关键技术介绍 深圳市腾邦创投有限公司作为互联网金融企业，需通过自身安全有效的技术 手段，通过互联网媒介，进行业务拓展。系统开发技术源至团队在金融行业的研 发经验，使用的系统基础架构和软件开发框架具有高安全，高扩展，高可靠的特 点，以下基于信息和数据安全角度展开说明。 1.系统基础架构安全 依据当前业务要求，系统安全性需达到金融安全级别。系统采用《国际信息 安全技术标准》ISO27001的标准设计，同时借鉴了腾付通支付系统在申请支付 牌照过程中的安全设计经验以及融易行线上化信贷业务系统一年的安全运营维 护经验。 （1）网络安全 系统通过设置软件、硬件防火墙，保证数据传输的保密性和完整性，防范黑 客的入侵，窃取资料或制造干扰网络混乱。 采用绿盟网络入侵防护系统，有效防止外部对我们系统的攻击。 采用绿盟WEB防护系统：据相关数据表明，当前网络上75%的攻击是针对WEB 应用的。绿盟提供了成熟的WEB应用防护系统（又名WEB应用防火墙）系列产品。 设置安全区域，将加密机和生产环境中的主机等设备纳入其中，阻止对信息 和设备的未授权访问，破坏和干扰。 把生产环境和开发、测试和预部署环境进行网络隔离，防止开发和测试人员 误执行代码和指令。 （2）信息安全 系统密码、核心关键数据等敏感信息均使用加密机加密后存储，即使数据被 盗，也不会导致信息泄露，保证了密码等敏感信息的安全。 平台采用企业型证书 (OVSSL) 256 位高强度 SSL 证书来保障网站的安全， 防范钓鱼网站和其他恶意模仿网站。通过加密web端和服务器间通讯如登录密码、 核心交易数据和其他基于 Internet 的信息，达到信息不被截取，难以解析的目 的, 给客户提供真实、完整、保密的体验。 平台给线上用户颁发CFCA数字证书，对用户在线上的关键操作产生的数据 进行私钥加密并签名，由后台公钥服务器解密和验签，保证数据被非法截取后也 无法被解析和被篡改，且一个用户的私钥泄漏行为不会影响到其他用户的信息被 破解。 （3）业务连续性 关键的网络设备和生产设备均采用双机热备份保障网络服务和业务的连续 性、完整性，消除单点故障引发的业务中断问题。对非关键的设备采用虚拟化技 术进行冷备，可以快速替换故障点。 采用高可靠、自冗余的SAN数据存储和EMC文件存储系统，保障系统数据的 安全和高吞吐率。 设置城域级的灾备中心，定时备份生产数据，减少公司因突发的不可抗拒的 灾害导致的损失。 2.系统应用安全 平台的借款人和投资人需通过实名认证。系统将认证人在线输入的银行账户 信息、身份证号、真实姓名、手机号提交到后台，再把这些信息和随机生成的金 额提交到腾付通支付接口完成支付同时向提供的手机发送验证短信，认证人确认 收到打入的资金并在前台输入金额和短信验证码后，系统会验证输入金额和实际 打款金额,以及通过短信验证码确定输入的手机号和银行预留手机号的一致性, 匹配后完成实名认证。使用打款金额和短信验证的独立双通道验证的系统设计再 配合线下的申述机制有效地提高了平台用户信息的可信度。 广泛的使用第三方CA机构数字证书来保护交易的安全和合法性，如在用户 登录系统时除了常规的密码保护，还使用了第三方CA机构提供的ActiveX控件 技术对颁发给使用者的数字证书进行认证，在把用户名和通过证书加密后的密码 传送到后台，系统再通过证书公钥和其绑定的使用人信息对登录人进行验证,这 样能有效的防止密码被盗后造成的风险，加强了使用者的账户安全。网签的法律 文件由签名方在线通过个人数字证书提供的私钥对文件进行加密并生成唯一字 符串做为签名，原文和签名一起传送到后台，由系统使用签名人的公钥验签后， 完成签名过程。使用了数字证书签名的角色，涵盖了借款方、投资方、第三方增 信机构、平台本身，涉及的法律文件包括借款申请、借款批复、尽调报告、借款 合同、担保合同、债权转移合同、贷后跟踪资料等。通过使用数字证书的设计满 足了《中华人民共和国电子签名法》的要求，保证了在平台上发生的交易和签署 的文件是合法的，有法律依据的。已生效的带签名的法律文件统一存放在高可靠， 自冗余的存储系统中，由平台使用者、第三方CA机构及监管机构按需安全查阅 或验签，有效的抬高了抵赖门槛。 针对监管机构提出的不触碰非法集资和非法吸收公众存款红线的要求，系统 通过腾付通管理和人民银行监管的资金账户做为系统的“中间账户”，投资人使 用充值方式把钱存入其在腾付通的虚拟账户中，并通过冻结方式进行投资，系统 撮合时使用系统接口向腾付通发出代扣代付指令完成投资，P2P平台完全不接触 资金，规避了非法集资的风险。系统当日投放市场的借款项目，如撮合失败则当 日由系统自动完成资金解冻，达到资金不过夜，不提供利息承诺的监管目标。 根据监管机构产品信息必须真实、不分拆、不夸大的要求，平台不对业务信 息进行任何篡改。系统设计为由借款人在线填写并发起借款项目并由系统进行唯 一编号，从第三方增信成功到市场投放再到完成还款或逾期债权转移贯穿整个业 务生命周期，且项目描述内容完整、翔实，担保方及其提供的信息明确可查，平 台各使用方在投资前后均可查阅，在经过风控部和第三方增信后附着了尽调报告 等多种相关文件也可在投资成功后由投资人在线查阅，这些系统设计是满足投资 方的权益和监管要求的有力保障措施。 拓扑图.jpg 针对监管机构提出的P2P平台不承诺提供本息保证的要求，而本息保证又是 P2P平台赖以生存的信誉前提，对此我们通过引入第三方担保的即时垫付策略， 在逾期时通过系统自动发起逾期债权转移流程，通知第三方在逾期后约定日期垫 付本息，在资金到账分润后，同步逾期债权转移协议生效，此设计极大地保护了 投资方的资金安全，从而增加P2P平台不可或缺的信誉又满足了监管要求。 对于存储的机密信息如用户密码，个人身份信息等设置包括加密后存储处理 在内的多种保护措施，对各种操作角色进行详细的权限划分，对相关操作进行授 权及复核管理。 系统网络拓扑图如下： 6.项目风险与控制 6.1政策风险与控制手段 依据上文提及的有关政策以及监管红线，深圳市腾邦创投有限公司将严格把 控每一个展示在平台系统上的产品，通过合理有效的内控机制，把控信息的完整 性与透明性。拒绝一切拆标、虚标的产品，确保投资者资金安全。在客户端，腾 邦创投平台将为每位客户发放数字证书，以确保客户信息安全。在平台管理方面， 腾邦创投通过设立严密的操作运营流程，合理有效地管控所有待发布信息的真实 有效性。项目内容严格依据借款方以及第三方合作机构提供的信息发布，全过程 均为系统自动操作，不设立人为干预环节，避免债权虚构、标的篡改。 同时，深圳市腾邦创投有限公司还将通过与腾邦国际旗下第三方支付品牌-- 深圳市腾付通电子支付有限公司的深度合作，利用第三方支付的监管职能，合理 管控平台产品交易成功后所产生的资金往来，通过腾付通有效的支付管理体系， 确保资金安全，平台不设立资金池，不进行非法吸收存款。 6.2经营风险与控制手段 依据深圳市腾邦创投有限公司经营范围限定，公司平台是以提供金融居间服 务为主要盈利项，在此将面临盈利能力考验。平台主要收益来自于对借款人、投 资者的服务，合理地吸引并拥有稳定的借款人、投资者是公司平台发展的关键要 素。 公司将通过腾邦集团先天优势以及借助其他第三方资源优势，不断开发优质 借款人，以研发合法、合规的创新型P2P网贷产品，形成可持续发展的商业模式。 同时，加强平台品牌推广建设，进一步吸引和拥有稳定的投资者，一方面通过有 效的风险控制手段，确保平台项目的透明、完整性，让平台每一个项目均可有据 可查，以真实的产品吸引投资者；一方面通过建立优质的客户服务系统，以服务 留住投资者；最后，完善、及时的资金服务，全方面保障投资者的资金安全。 对于公司经营过程中的存在的操作风险，腾邦创投将通过严格的线上系统监 控每一个业务环节的操作。对于关键环节，设置专人专岗；对于关键操作，设置 复审机制，有效控制与规避操作风险。设计完善运作流程，也将从源头控制可预 见的操作风险。 对于公司持续经营风险，腾邦创投通过设置完善的决策、监管机制，以及建 立优秀、高效的团队，从战略发展、平台建设、产品研发等各个角度严格控制公 司发展。同时，设置专门的风险控制部门，由其对公司治理、业务运行等各个环 节提供风险控制建议，全方位把控风险。 6.3业务风险预警及监测 深圳市腾邦创投有限公司平台所展现的项目产品来源于第三方合作机构提 供的借款项目以及自身市场营销人员开拓的借款项目。 前者需经由第三方合作机构审核确定的信用证明，并通过公司风险控制部二 次审核后，方可发布在平台上，供投资者自主选择。 后者将由公司风险控制部门的信贷审查专员进行一对一专业的资质审查后， 递交至第三方增信合作机构进行二次审查，并获取相应的增信措施，方可发布在 平台上，供投资者自主选择。 因此，平台所展现的项目产品，均严格通过深圳市腾邦创投有限公司以及第 三方增信合作机构的双重审查，确保项目产品的风险可控性以及真实性。 7.业务框架与流程 7.1业务系统框架 业务系统以平台基础业务体系为基础，外架设包括投资方管理体系、借款方 管理体系、第三方增信合作方管理体系以及业务监管方管理体系。 平台系统业务框架图： 7.2业务运营流程 1.业务拓展 深圳市腾邦创投有限公司业务拓展以平台产品研发为起点。产品研发由产品 部门发起，形成以财务人员、风控人员、运营人员组成的项目小组。以项目小组 形式进行产品研发、市场定位、价格收益评估、推广方案制定等一系列工作，并 由小组负责人向领导层报批。 通过评审的产品方可交付市场营销部进行市场推广。 具体流程如下： 2.借款方开户 因平台业务均需在互联网上进行，因此借款方需要先行开户后，方可进行借 贷。借款方开户时，平台系统将针对每位借款人发送数字证书，安装了数字证书 后，方可进行借款申请。 借款方的账户还需绑定腾付通账户，才可获得资金。若无腾付通账户，则需 进入腾付通官方网页进行注册，完成绑定操作。 具体流程如下： 3.借款方增信 业务拓展（线下流程） 综合产品部领导层运营部财务部市场营销部风险控制部 准备 进行市场调研，了 解市场目前P2P平 台产品及客户情况 根据市场营销部反 馈信息，成立相应 的产品研发项目组 参与产品研发项目 组，针对项目预 算、绩效计划提供 建议 出具推广营销建议 进行市场推广，开 展营销活动 是 借款方/投资 方开户 参与产品研发项目 组，并提供风控、 法律支持 参与产品研发项目 组，提供运营建议 整理产品项目组建 议，并进行修订产 品模型 项目报批 风险控制部经理签 批 财务部经理签批 运营部经理签批 领导层终批通过与否END否 形成完整项目方案 产品项目小组 借款方开户 腾付通风险控制部市场营销部平台借款方 无 有 依据腾付通页面提 示录入个人信息 依据页面提示录入 相关个人信息 有无腾付通账 户 登陆平台注册用户下载电子签名证书 提供腾付通账户开 设成功通知 跳转至腾付通页面提示开通腾付账户 系统自动记录用户 信息，并发送电子 签名证书 符合 收集意向并移交风 险控制部 提出借款意向 判断是否符合 准入标准 通知客户在线注册 用户 END 不符合 录入腾付通账户信 息 提示腾付通账户绑 定成功信息 返回平台网页在线提交借款申请借款方增信 借款方身份验证 需录入包括借款金 额、借款用途、期限 等详细信息 对于所有在平台开户并已提供借款申请的借款方，平台将针对不同情况选择 第三方增信合作方针对借款方增信，确保借贷项目的风险可控。借款方信息可由 第三方增信合作方录入补充。通过增信后的借款项目，平台无权进行修订更改。 第三方增信合作方录入的信息经由借款方确认接收后，借款方可在线签署相 关合同，表示同意增信合作方提供的增信方案。 具体流程如下： 4.借款项目确认 借款项目的相关信息由借款方同意接受后，由风险控制部专员进行借款方信 息核验，确保其真实性，并经公司领导层审批通过后进入可发布状态。 具体流程如下： 5.借款标的发布 借款方增信 运营部第三方增信方风险控制部平台借款方 依据借款方信息选 择第三方增信方进 行增信 可选范围：1.担保 公司担保；2.购买 履约保险；3.其他 第三方担保等 平台自动将借款方 自主录入的信息传 输至第三方 同步将已收集到的 借款方资料递交至 第三方 收取借款方信息、 材料 进行借款方信用审 查 依据借款方信息， 评估借款方资信情 况 将借款方资信评估 结果录入平台 记录第三方提供搞 得借款方资信评估 结果 自动发送通知借款 方登陆平台确认 登陆平台，在线确 认评估结果 是否接受 增信完成后，整理 借款方资料，备注 增信信息，并归档 借款方档案归档 END是 否 自动发送通知至第 三方增信方告知结 果 落实增信相关手续 借款标的确认协助落实增信手续 需录入审批建议： 包括利率、期限、 费用等信息 在线签署协议（含 授权协议、第三方 委托代扣协议等） 借款标的确认 领导层借款方平台风险控制部 登陆平台审核借款 方增信信息 是否存在风险 项 纪录借款项目信 息，并自动形成可 发布的借款标的 发布借款标的 END 自动发送信息通知 借款方 获取结果通知 否 是 系统结束该借款项 目 同意 领导层批复 否决 经确认后的借款项目由运营专员负责确认发布，形成借款标的，展现在平台 上，供投资方选择。 5.投资方接入与投标 投资方需自行在平台进行开户、创建第三方支付账户后，方可进行投资项目 的投资。投资方同样需要下载平、按照台发送的数字证书，确保交易与资金安全。 投资项目严格依据平台借款项目信息发布，平台严禁篡改、虚造项目。 投资方选择借款标的后，需签署相关合同文件，并将资金存入腾付通账户， 腾付通将自动依据投资金额冻结相应资金。待借贷关系成立后，腾付通将自动将 投资方冻结资金转入借款方腾付通账户。 具体流程如下： 6.投资方撤标 投资方可在项目撮合成功前，选择撤销投资行为。一旦项目撮合成功，资金 将实时被划转至借款方账户，此时投资方不可撤销投资行为。 具体流程如下： 发布借款标的 平台运营部 运营人员确定借款 标的发布 平台发布借款标的 运营经理审核 投资方接入与 投标 投资方接入 平台腾付通市场部投资方 登陆平台注册用户 提供腾付通账户开 设成功通知 将资金充值至腾付 通个人账户 确认资金到账 在借款标的列表选 择借款标 依据页面提示录入 相关个人信息 提示开通腾付账户跳转至腾付通页面 有无腾付通账 户 依据腾付通页面提 示录入个人信息 录入腾付通账户信 息 提示腾付通账户绑 定成功信息 确定投资金额、担 保事项、投资风险 等信息 投资成功 平台自动发送指令 至腾付通 在线签署协议（含 授权协议、第三方 委托代扣协议等） 系统自动记录用户 信息，并发送电子 签名证书 下载电子签名证书 接收指令，并冻结 相应投资资金 投资方身份验证 7.投资金额与借款标的匹配 已发布的借款标的，经由平台自动匹配，匹配成功后，平台代为借款方、投 资方签署借贷合同，并发送至双方指定的邮箱地址，此时借款方、投资方借贷关 系成立。 随后，平台发送借贷成功指令至腾付通，腾付通将依序将投资方冻结资金解 冻并划转至借款方腾付通账户。 具体流程如下： 8.借款方还款 投资方撤标 运营部腾付通清结算平台投资方 登陆平台，选择需 要撤标的项目 确定撤标操作 接受撤标信息，并 同时通知清洁算与 运营人员关注撤标 撤标信息确定 发送指令至腾付 通，解冻相应投资 方的资金 接收指令，解冻资 金 反馈解冻成功信息 接受资金解冻成功 信息 通知投资方及运营 人员撤标成功 关注撤标情况 查收撤标成功信息 接收撤标成功信息 END 投资、借款项目匹配 第三方增信方平台腾付通投资方借款方财务部运营部 每日定时关注已发 布的投资项目与借 款项目预匹配情况 系统自动发送付款 信息至财务人员 清结算人员在线发 送放款指令 接收放款指令，解 冻投资方账户资 金，并转入借款方 腾付通账户 确认投资成功，并 可随时登陆平台查 看已签署的协议 发送提示信息至借 款方、投资方以及 第三方增信方 确定资金到账及协 议已签署 系统自动匹配借款 利率、金额相符的 借款项目与投资项 目 确认借款人与投资 方借贷关系成立 是 匹配是否成功 自动发送匹配失败 信息至借款人、投 资方以及第三方增 信方 自动发送信息至财 务人员 在线确认解冻已冻 结的投资方资金 接收指令，并解冻 所有投资方的投资 资金 否 接收投资失败信息 接收借款失败信息 接收信息END 还款 登陆腾付通页面选 择提现 接收提现指令，并 将资金转至借款人 指定账户 查收资金 平台自动形成扣款 指令至腾付通，扣 除该笔贷款的相关 费用 确认指令 接收指令，并在借 款方的借款资金内 扣除费用，并支付 至服务方 确定服务费用到账 确定服务费用到账 借款方应按照借款期限还款，于借款到期日将应还款全额充值如其腾付通账 户，并登录平台确认还款。腾付通将依据还款指令定时代扣、清分款项。所有资 金往来均由腾付通监管，确保资金安全。 具体流程如下： 9.逾期赔付-债权转移模式 若借款方无法按时还款，则平台自动计为逾期，进入逾期流程。平台业务开 展初期，公司拟采用债权转移方式保障投资方资金安全。即借款方产生逾期后， 在规定时间内，平台代投资者将债权转让与第三方合作机构，由第三方合作机构 进行资金赔付。最终由第三方合作机构向借款方追偿贷款。 具体流程如下： 借款方还款 第三方增信方运营部财务部平台投资方腾付通借款方 客服人员于贷款到 期前进行还款提醒 系统发送还款提醒 信息至借款人 接收还款提醒 将贷款本息、费用 转至平台指定账户 平台于贷款到期日 发送扣款指令至腾 付通 接收扣款指令，向 借款方账户代为扣 取贷款本息、费用 扣款是否成 功？ 是 平台接收扣款成功 信息 确认贷款已归还 按照约定分别将资 金转至每一个投资 方及合作方账户 收取平台费用 获取通知，并收取 投资资金及收益 逾期催缴 否 END 获取通知 自动发送信息通知 各方贷款已结清 获取通知，并收取 服务费用 登陆平台确认还款 逾期赔付-债权转移模式 融易行腾付通财务部风险控制部运营部平台投资方借款方 在线签署债权转移 协议，确定债权转 移事宜 接收通知并关注转 移事项进度 逾期后第N日，平 台债权转移协议生 效 接收指令，并将赔 付金支付至投资方 账户及各合作方账 户 接收资金 确定贷款已结清 将债权对应的资金 转至平台指定账户 查收贷款本金及收 益 确定资金到账，并 发送指令冲销贷款 本息 查收费用 借款方还款 具体日期可 进行设定 接收通知，并及时 登陆平台查看相关 信息 平台自动发送信息 通知融易行及运营 部人员、投资方、 借款方 向借款方催缴 接收债权转移通知 接收债权转移通知 END 8.公司业务发展规划及效益预测 8.1 资金使用计划 公司拟以超募资金中的1,000万元出资，投入注册资本1000万元，占总注 册资本的100%。公司将本着稳健经营与严格控制风险的思路，依法合规使用公 司营运资金。 深圳市腾邦创投有限公司1,000万元注册资金将主要用于品牌/市场营销费 用、平台建设的软硬件设备及机房租赁支出、租金、办公费用的支出，以及公司 流动资金支出，具体明细如下： 科目 投资金额（单位：万元） 占投资资金比例 品牌/市场营销费用 80 8% 平台建设/软硬件支出 350 35% 平台维保/机房租赁支出 20 2% 人力资源费用 300 30% 租金 20 2% 办公费用 90 9% 铺底流动资金 100 10% 其他不可预见费 40 4% 合计 1000 100% 8.2盈利模式 深圳市腾邦创投有限公司以P2P网络借贷撮合为主营业务，为借贷双方提供 居间服务、信用服务以及账务服务，公司主要盈利来自于平台管理费、交易服务 费、代理佣金等服务费用。 一、平台主营业务模式 深圳市腾邦创投有限公司作为腾邦国际金融板块的中介服务平台，借助腾邦 国际金融板块下的腾付通第三方支付、前海腾邦保险经纪服务元素，为融易行小 额贷款、以及如融资担保、保理、融资租赁等业务提供广泛的互联网融资渠道， 发挥各金融板块元素的金融杠杆作用。建立各板块项目融资需求与社会资金投资 需求的良好撮合渠道。 同时作为P2P网络借贷撮合平台，平台产品主要通过互联网形式展现，可突 破地域、时间限制，直接吸引充足的社会资金，解决资金来源压力。 具体商业模式图如下： 该模式中，平台通过有效的风险控制手段以及合理的产品设计，将获得的社 会资金导入至腾邦产业链中的资金需求方，从中获取居间服务收益。即在借款项 目成本中扣除一定比例的费用作为平台收益，剩余部分资金作为投资者的投资收 益。 平台发布的所有借款项目资金成本定价均为平台与项目提供方协商确定，利 率上限严格遵循司法部门规定，利率下限按中国人民银行的有关规定执行，具体 浮动幅度按照市场原则自主确定，不超过银行贷款利率的4倍，即年化利率为 24%。 以该资金成本为例，举例说明如下： 1.项目基本情况 某借款项目需资金约1,000,000元，资金成本为24%，项目期限为一年。其 中由第三方合作机构提供了增信服务、担保服务。该项目于平台共收集到了100 位投资者的投资资金，每位投资者投资资金为10,000元。 2.各方收益情况 （1）项目总收益=项目资金成本=1000000*24%（年化）*1=240000（元） （2）投资者投资收益依据行业平均水平，为投资资金的12%； 则100位投资者的投资收益总共为：100*10000*12%=120,000（元）； 平均每位投资者的投资收益为1200元； （3）第三方合作机构（含增信方、担保方等）所收取的服务费用约为项目 总金额的5%。 则第三方合作机构的总收益为：1000000*5%=50000（元） （4）平台收益为项目总收益扣除投资者、第三方合作机构的收益。 即平台实际收益=240000-120000-50000=70000（元） 70000/1000000*100%=7% 依上述案例分析，平台收益率约为项目总金额的7%。 其中含平台业务营销推广以及渠道费用共计约为资金成本的3% 即营销推广成本约为：1000000*3%=30000（元） 平台的实际收益率=（70000-30000）/1000000*100%=4% 即平台的实际收益率约为项目总金额的4%。 二、客户资源挖掘 深圳市腾邦创投有限公司在主营业务经营稳定、发展平稳的前提下，将进一 步深度挖掘其他客户资源与项目资源。 （一）腾邦旗下其他业务拓展 通过深度挖掘腾邦集团旗下商旅服务等其他非金融业务板块中的资金需求， 借助第三方合作机构的风险控制、资金管理优势，研发所需的金融产品。并适度 引导平台现存的资金进入以满足需求，扶持资金需求方的成长。从中获取相应的 中介服务收益。同时，发掘投资人群体的消费需求，推广并引导投资人客户群体 在腾邦的消费需求。 （二）对外金融合作 通过引进银行、证券、基金、理财、投融资等其他金融类产品，丰富腾邦创 投平台产品类型，为平台投资人的资金提供更多的投资理财渠道，提供销售渠道 代理、增值服务，从而获得代理、居间服务收益。 （三）资产处置与拍卖 目前互联网金融企业由于缺乏有效的政府监管，行业规则缺失，行业企业创 立成本低，倒闭退出机会较大，企业倒闭退出后的资产处置缺乏有效透明的监管， 投资人权益难以得到保障。作为腾邦互联网金融产业园的综合网上交易平台，腾 邦创投计划与互联网金融资产处置和管理机构合作，为产业园区内的企业提供不 良资产、抵押品、质押品等资产处置、拍卖的互联网交易服务。从中获取交易手 续费。 8.3三年投资效益预测 腾邦创投未来三年效益预测 单位：万元 时间 项目 2014年 2015年 2016年 一、投资总额 1,000 1,000 1,000 二、平台日均贷款额 5,000 20,000 100,000 三、费用收入（费率7%） 88 1,400 7,000 减：营业税金及附加 （税率5.6%） 5 78 392 减：成本 100 500 2,290 减：经营性支出 250 600 1,639 减：非经营性支出 / / / 四、利润总额 -267 222 2,679 减：所得税（税率：25%） / / 670 五、税后净利润 / 222 2,009 六、利润率 / 15.83% 28.70% 七、投资回报率 / 22.16% 200.93% 说明： 预计腾邦创投营运调试期平台日均贷款余额约5,000万元，开拓期平台日均 贷款余额约20,000万元，扩张期平台日均贷款余额约100,000万元。 （1）平台平均收益约为日均贷款余额的7%，含平台业务推广费用及渠道搭 建成本； （2）营业税按照费用收入的5%计算。附加税按照营业税额进行计算，附加 税包括：城建税率7%，教育费附加为3%，地方教育费附加为2%。经计算，营业 税和附加税总共占费用收入的5.6%； （3）所得税按照利润总额25%计算； （4）利润率=净利润/营业收入； （5）投资回报率=(税后利润/投资总额)*100%。 8.4发展战略和总体目标 深圳市腾邦创投有限公司依托腾邦国际近15年电子商务业务优势，依托腾 邦创建保税区互联网金融产业园的发展，携手腾邦现有的两大金融品牌--深圳市 腾付通电子支付有限公司、深圳市前海融易行小额贷款有限公司，通过腾付通有 效安全的资金监控、融易行优秀的信贷风控能力以及自身优质的技术能力、服务 能力，共同打造腾邦互联网金融板块。 作为P2P网贷平台，深圳市腾邦创投有限公司将严格遵循合法、合规原则， 进行产品研发、业务拓展，在合理规避政策红线基础上，获得良好的收益，努力 打造深圳市互联网金融标杆型企业。 8.5业务发展计划 1.基础阶段（公司筹建成立——2014年12月） 公司成立后即全力投入系统平台技术研发，属于公司营运调试期。预计2014 年第四季度面向内部开放试用，并同时小规模对外开放承接业务。在试用期内， 员工可通过自主选择借款标的，进行投资。所有资金往来、业务流程均真实有效。 在公司营运调试期，公司将针对试用反馈，进一步优化完善平台服务以及系 统功能，并加强市场调研数据积累，为后续业务拓展做准备。 在团队建设方面，公司将在本阶段建立健全适合互联网企业的综合运营服务 团队，按照组织架构的设定完善岗位人员配置，同时完成全员的业务培训。 2.开拓阶段（2015年1月——2016年1月） 经过近半年的试运行，公司已基本完善了平台系统搭建，进入市场开拓、平 台稳定运行阶段，平台对外开放运行。该阶段不仅要加强与第三方增信机构的业 务合作，还将借用合作方的市场资源，大力进行品牌推广，吸引互联网上的大量 用户。此阶段，产品的创新研发、资金的安全便捷以及服务质量的稳定提升是吸 引并保有平台用户量的关键因素。公司将全力确保资金安全及服务质量，同时也 将依据基础阶段所积累的数据进行创新产品的研发与投产。力保在正式运行的第 一年达到盈亏平衡点，并在后续的发展中获得稳定的利润增长。 3.扩张阶段（2016年——） 运营两年后，公司已基本拥有稳定的市场份额以及行业地位。公司拟计划于 该阶段开放第三方增信、担保接口，接入更多的第三方合作方。平台进入全开放 式运营模式，即平台仅作为一切业务的撮合平台，为平台上所有客户提供互联网 金融服务。创新商业模式是确保公司可持续稳定发展的关键因素，借此创新业务 模式，力争平台日均贷款余额达到1,000,000,000元人民币。 9.结论 综上所述，在目前这个互联网金融行业的快速发展却又缺乏严格监管的阶段， 深圳市腾邦国际商业服务股份有限公司拥有充分的资金、人力、技术基础搭建网 络借贷平台，同时深圳市腾邦创投有限公司的成立也将为深圳市福田保税区互联 网金融产业园打响头炮，吸引更多的互联网金融企业进驻产业园。借助互联网金 融产业园的监管、服务优势，借助腾邦国际上市公司的公信力，深圳市腾邦创投 有限公司有望成为首家网贷平台正规军，严格按照监管红线规定开展业务服务， 创造效益，创造真正合法、合规、收益可观的P2P网贷产品。 因此，成立深圳市腾邦创投有限公司是必要可行的。 中财网
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