[年报]建设银行：2015年A股年度报告
中国建设银行股份有限公司 （A 股股票代码：601939） 2015 年年度报告 中国建设银行，让您深感信赖和温暖的银行 目 录 释义 2 公司简介 3 重要提示 4 1 财务摘要 5 2 公司基本情况 7 3 董事长报告 9 4 行长报告 12 5 管理层讨论与分析 15 5.1 财务回顾 15 5.2 业务运作 37 5.3 风险管理 60 5.4 资本管理 73 5.5 展望 79 6 企业社会责任 80 7 股份变动及股东情况 83 8 董事、监事及高级管理人员情况 88 9 公司治理报告 102 10 董事会报告书 119 11 监事会报告书 125 12 重要事项 128 13 排名和奖项 130 14 组织架构图 133 15 分支机构及子公司 135 16 备查文件目录 150 附录一 外部审计师报告及财务报告 附录二 全球系统重要性评估指标 本报告包含若干对本集团财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。本集团 使用诸如“将”、“可能”、“有望”、“力争”、“努力”及类似字眼以表达展望 性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，虽然本集团相信这些展望性陈 述中所反映的期望是合理的，但本集团不能保证这些期望将会证实为正确，故不应对 其过分依赖。务请注意，多种因素均可导致实际结果偏离展望性陈述所预期的状况， 在某些情况下甚至会出现重大偏差。这些因素包括：本集团经营业务所在市场整体经 济环境发生变化、政府出台的调控政策及法规变化、有关本集团的特定状况等。 报告期内，本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“管理层讨 论与分析-风险管理”部分。 释义 在本年报中，除非文义另有所指，下列词语具有如下涵义。 宝钢集团 宝钢集团有限公司 本行 中国建设银行股份有限公司 本集团、建行 中国建设银行股份有限公司及所属子公司 财政部 中华人民共和国财政部 长江电力 中国长江电力股份有限公司 淡马锡 淡马锡控股私人有限公司 房改金融 与住房制度改革有关的各种货币资金的筹集、融通等信用活 动的总称 港交所 香港联合交易所有限公司 港交所上市规则 香港联合交易所有限公司证券上市规则 公司法 中华人民共和国公司法 国家电网 国家电网公司 国务院 中华人民共和国国务院 汇金公司 中央汇金投资有限责任公司 基点 万分之一 建行巴西 中国建设银行（巴西）股份有限公司 建行迪拜 中国建设银行（迪拜）有限公司 建行俄罗斯 中国建设银行（俄罗斯）有限责任公司 建行伦敦 中国建设银行（伦敦）有限公司 建行欧洲 中国建设银行（欧洲）有限公司 建行新西兰 中国建设银行（新西兰）有限公司 建行亚洲 中国建设银行（亚洲）股份有限公司 建信基金 建信基金管理有限责任公司 建信期货 建信期货有限责任公司 建信人寿 建信人寿保险有限公司 建信信托 建信信托有限责任公司 建信养老金 建信养老金管理有限责任公司 建信租赁 建信金融租赁有限公司 建银国际 建银国际（控股）有限公司 人行 中国人民银行 银监会 中国银行业监督管理委员会 元 人民币元 证监会 中国证券监督管理委员会 造价咨询 工程造价咨询机构接受委托，对建设项目投资、工程造价的 确定与控制提供的专业咨询服务 中德住房储蓄银行 中德住房储蓄银行有限责任公司 中国会计准则 中华人民共和国财政部于 2006 年 2 月 15 日颁布的《企业会 计准则》及其他相关规定 公司简介 中国建设银行成立于 1954 年 10 月，是一家国内领先、国际知名的大型股份制商 业银行，总部设在北京。本行于 2005 年 10 月在香港联合交易所挂牌上市（股票代码 939），于 2007 年 9 月在上海证券交易所挂牌上市（股票代码 601939）。于 2015 年 末，本行市值约为 1,733 亿美元，居全球上市银行第五位。 本行在中国内地设有分支机构 14,917 个，服务于 392.56 万公司客户、3.41 亿个 人客户，与众多支撑和引领中国经济发展的优质企业和大量高端客户保持密切合作关 系；在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、开普敦、东京、大阪、首尔、纽约、 胡志明市、悉尼、墨尔本、布里斯班、台北、卢森堡、澳门、多伦多、巴黎、阿姆斯 特丹、巴塞罗那、米兰、伦敦、苏黎世和迪拜设有海外分行，拥有建行亚洲、建银国 际、建行伦敦、建行俄罗斯、建行迪拜、建行欧洲、建行新西兰、建行巴西、建信基 金、建信租赁、建信信托、建信人寿、建信期货、建信养老金、中德住房储蓄银行等 多家子公司。 本行秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，加快向综合性银行集 团、多功能服务、集约化发展、创新银行、智慧银行五个方向转型，通过加快产品、 渠道和服务模式的创新，为客户提供优质的综合金融服务，多项核心经营指标居于市 场领先地位。在保持基础设施、住房金融等传统业务优势的同时，大力发展投资银 行、资产管理、信用卡、电子银行、私人银行、消费金融等新兴业务；不断优化业务 和管理流程，加大信息系统等基础建设投入，持续提升风险防控能力和市场竞争力。 本行将履行公民责任作为企业使命，主动把业务发展与承担社会责任相结合，致 力于建设服务大众、促进民生、低碳环保、可持续发展的银行。 重要提示 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准 确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责 任。 本行于 2016 年 3 月 30 日召开董事会会议，审议通过了本年度报告正文及其摘 要。本行 14 名董事出席董事会会议，王祖继先生委托王洪章先生出席并表决。。 本行董事会建议向全体股东派发 2015 年度现金股息，每股 0.274 元（含税）。 本集团 2015 年度按照中国会计准则编制的财务报告经普华永道中天会计师事务所 (特殊普通合伙)审计，按照国际财务报告准则编制的财务报告经罗兵咸永道会计师事 务所审计，并出具标准无保留意见的审计报告。 中国建设银行股份有限公司董事会 2016 年 3 月 30 日 本行法定代表人王洪章、首席财务官许一鸣、财务会计部总经理方秋月声明并保 证本年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 1 财务摘要 本年度报告所载财务资料按照中国会计准则编制，除特别注明外，为本集团数 据，以人民币列示。 （除特别注明外，以人民币百万元列示） 2015 年 2014 年 变化(%) 2013 年 2012 年 2011 年 全年 利息净收入 457,752 437,398 4.65 389,544 353,202 304,572 手续费及佣金净收入 113,530 108,517 4.62 104,283 93,507 86,994 其他营业收入 33,915 24,555 38.12 14,781 14,037 5,524 营业收入 605,197 570,470 6.09 508,608 460,746 397,090 业务及管理费 (157,380) (159,825) (1.53) (148,692) (134,566) (118,294) 资产减值损失 (93,639) (61,911) 51.25 (43,209) (40,041) (35,783) 营业利润 296,090 297,247 (0.39) 277,972 250,286 217,672 利润总额 298,497 299,086 (0.20) 279,806 251,439 219,107 净利润 228,886 228,247 0.28 215,122 193,602 169,439 归属于本行股东的净利润 228,145 227,830 0.14 214,657 193,179 169,258 扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 1 226,213 226,374 (0.07) 213,213 192,293 168,152 经营活动产生的现金流量净额 633,494 316,951 99.87 45,929 368,813 125,014 于 12 月 31 日 客户贷款和垫款总额 10,485,140 9,474,510 10.67 8,590,057 7,512,312 6,496,411 贷款损失准备 (250,617) (251,613) (0.40) (228,696) (202,433) (171,217) 资产总额 18,349,489 16,744,093 9.59 15,363,210 13,972,828 12,281,834 客户存款 13,668,533 12,899,153 5.96 12,223,037 11,343,079 9,987,450 负债总额 16,904,406 15,492,245 9.12 14,288,881 13,023,283 11,465,174 股东权益 1,445,083 1,251,848 15.44 1,074,329 949,545 816,660 归属于本行股东权益 1,434,020 1,241,510 15.51 1,065,951 941,668 811,140 股本 250,011 250,011 - 250,011 250,011 250,011 资本净额 2 1,650,173 1,516,310 8.83 1,316,724 不适用 不适用 风险加权资产 2 10,722,082 10,203,754 5.08 9,872,790 不适用 不适用 每股计（人民币元） 基本和稀释每股收益 3 0.91 0.91 - 0.86 0.77 0.68 扣除非经常性损益后的基本和稀释每股收益 3 0.90 0.91 (1.10) 0.85 0.77 0.67 于资产负债表日后每股宣派末期现金股息 0.274 0.301 (8.97) 0.30 0.268 0.2365 每股净资产 5.78 5.01 15.37 4.30 3.80 3.27 归属于本行股东的每股净资产 5.74 4.97 15.49 4.26 3.77 3.24 每股经营活动产生的现金流量净额 2.53 1.27 99.21 0.18 1.48 0.50 1. 非经常性损益的项目和相关金额请参见“财务报表补充资料 1”。 2. 按照《商业银行资本管理办法（试行）》相关规则计算资本充足率；自 2014 年二季度起，采用资本计量高级方法计量资本充足率，并 适用并行期规则。 3. 根据证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第 9 号—净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010 年修订）的规定计算。 财务比率(%) 2015 年 2014 年 变化+/(-) 2013 年 2012 年 2011 年 盈利能力指标 平均资产回报率 1 1.30 1.42 (0.12) 1.47 1.47 1.47 加权平均净资产收益率 2 17.27 19.74 (2.47) 21.23 21.98 22.51 扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率 2 17.12 19.61 (2.49) 21.09 21.88 22.36 净利差 3 2.46 2.61 (0.15) 2.56 2.58 2.57 净利息收益率 4 2.63 2.80 (0.17) 2.74 2.75 2.70 手续费及佣金净收入对营业收入比率 18.76 19.02 (0.26) 20.50 20.29 21.91 成本收入比 5 26.98 28.85 (1.87) 29.65 29.57 29.87 资本充足指标 核心一级资本充足率 6 13.13 12.11 1.02 10.75 不适用 不适用 一级资本充足率 6 13.32 12.11 1.21 10.75 不适用 不适用 资本充足率 6 15.39 14.86 0.53 13.34 不适用 不适用 总权益对资产总额比率 7.88 7.48 0.40 6.99 6.80 6.65 资产质量指标 不良贷款率 1.58 1.19 0.39 0.99 0.99 1.09 拨备覆盖率 7 150.99 222.33 (71.34) 268.22 271.29 241.44 减值准备对贷款总额比率 2.39 2.66 (0.27) 2.66 2.69 2.64 1. 净利润除以年初和年末资产总额的平均值。 2. 根据证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第 9 号—净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010 年修订）的规定计算。 3. 生息资产平均收益率减计息负债平均成本率。 4. 利息净收入除以生息资产平均余额。 5. 业务及管理费除以营业收入（扣除其他业务成本）。 6. 按照《商业银行资本管理办法（试行）》相关规则计算资本充足率；自 2014 年二季度起，采用资本计量高级方法计量资本充足率，并 适用并行期规则。 7. 客户贷款和垫款减值损失准备余额除以不良贷款总额。 下表列出本集团2015年分季度的主要财务指标。 （除特别注明外，以人民币百万元列示） 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 营业收入 162,367 148,675 146,349 147,806 归属于本行股东的净利润 67,005 64,890 59,662 36,588 扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 66,536 64,344 59,437 35,896 经营活动产生的现金流量净额 270,093 49,534 242,770 71,097 2 公司基本情况 法定中文名称及简称 中国建设银行股份有限公司（简称“中国建设银行”） 法定英文名称及简称 CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION （简称“CCB”） 法定代表人 王洪章 授权代表 王祖继 马陈志 董事会秘书 陈彩虹 证券事务代表 徐漫霞 公司秘书 马陈志 合资格会计师 袁耀良 注册、办公地址及 邮政编码 北京市西城区金融大街 25 号 100033 国际互联网网址 www.ccb.com 电子信箱 ir@ccb.com 香港主要营业地址 香港中环干诺道中3号中国建设银行大厦28楼 信息披露报纸 中国证券报、上海证券报 登载按照中国会计准则 编制的年度报告的 上海证券交易所网址 www.sse.com.cn 登载按照国际财务报告 准则编制的年度报告的香 港联合交易所“披露易” 网址 www.hkexnews.hk 年度报告备置地点 本行董事会办公室 联络信息 地址：北京市西城区金融大街 25 号 电话：86-10-66215533 传真：86-10-66218888 股票上市交易所、股票简 称和股票代码 A 股：上海证券交易所 股票简称:建设银行 股票代码:601939 H 股：香港联合交易所有限公司 股票简称：建设银行 股票代码：939 境外优先股： 香港联合交易所有限公司 股票简称：CCB 15USDPREF 股份代码：4606 首次注册登记日期、地点 2004 年 9 月 17 日 中华人民共和国国家工商行政管理总局 （请参见本行于 2005 年 10 月 14 日于港交所登载的 H 股 招股书，2007 年 9 月 11 日于上交所登载的 A 股招股书） 变更注册登记日期、地点 2013 年 5 月 8 日 中华人民共和国国家工商行政管理总局 企业法人营业执照注册号 100000000039122 组织机构代码 10000444-7 金融许可证机构编码 B0004H111000001 税务登记号码 京税证字 110102100004447 会计师事务所 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙） 地址：上海市湖滨路 202 号普华永道中心 11 楼 签字会计师：朱宇、王玮 罗兵咸永道会计师事务所 地址：香港中环太子大厦 22 楼 中国内地法律顾问 海问律师事务所 地址：北京朝阳区东三环中路 5 号财富金融中心 20 层 中国香港法律顾问 高伟绅律师行 地址：香港中环康乐广场 1 号怡和大厦 27 楼 A 股股份登记处 中国证券登记结算有限责任公司上海分公司 地址：上海市浦东新区陆家嘴东路 166 号 中国保险大厦 36 楼 H 股股份登记处 香港中央证券登记有限公司 地址：香港湾仔皇后大道东 183 号 合和中心 17 楼 1712-1716 室 3 董事长报告 各位股东： 2015 年，全球经济复苏艰难且分化加剧，国内经济下行压力加大。面对异常复杂 的经营形势和激烈的市场竞争，本集团加快向“综合性、多功能、集约化、创新型和 智慧型”转型的步伐，努力服务实体经济，强化全面风险管理，实现了规模、质量和 效益的协调发展，核心指标和市值排名保持同业前列。 2015 年末，本集团资产规模达 18.35 万亿元，实现净利润 2,289 亿元。平均资产 回报率和加权平均净资产收益率分别为 1.30%和 17.27%，资本充足率和核心一级资本 充足率分别为 15.39%和 13.13%，每股收益 0.91 元。基于良好的业绩，本行董事会建 议派发末期现金股息每股 0.274 元（含税）。 加快推进战略转型。本集团主动适应经济发展新常态，推动观念变革，先行一步 加快转型发展。努力构建涵盖表内外、本外币、境内外和母子公司的大资产大负债集 团管理模式；在巩固住房金融、工程造价咨询等传统优势业务的同时，大力发展资产 管理、私人银行、投资托管、信用卡和贵金属等战略新兴业务；不断加强总行和分支 机构集约化管理，推动资产管理业务、金融市场业务集中经营以及养老金业务、工程 造价咨询公司化运作，深入推进前中后台分离；跟进研究互联网时代的新兴市场、新 兴业态、新兴企业和客户需求变化，加大流程管理创新、制度创新、产品创新和商业 模式创新；依托新一代核心系统，增强大数据采集管理应用能力，加快智能网点建设 和推广，大力发展网络金融服务。 助推实体经济发展。本集团积极配合国家供给侧结构性改革，精准对接“一带一 路”、自贸区建设、京津冀协同发展和长江经济带建设等发展战略，支持国家重点建 设、新型城镇化、新农村建设和战略性新兴产业等领域。2015 年，有效发挥传统优 势，基础设施贷款余额达到 2.71 万亿元；零售类贷款快速增长，新增占比 58%；住房 金融领先优势不断夯实，个人住房贷款余额 2.77 万亿元，余额和新增保持同业首位； 小微企业、涉农及网络银行等领域贷款保持较快增长。同时，严格把控产能过剩行业 信贷投放，客户结构持续优化。 提升风险管控能力。2015 年，建行列入全球系统性重要银行，资本、流动性和风 险管控等监管要求进一步提高。本集团积极应对，提前启动恢复与处置计划编制，创 建集团危机应对机制；推动资本工具创新，成功发行优先股及二级资本债，进一步巩 固资本水平。持续加强全面风险管理，优化信贷客户选择、客户信用评价和信贷融资 方式；关注经济下行压力和结构调整背景下的系统性风险，加强对重点区域、行业和 产品的风险研判和量化分析，增强对风险的前瞻性识别和主动预警能力；加大重大风 险项目和不良贷款处置，审慎充分计提贷款减值准备，保持良好的风险抵补水平。 2015 年末，本集团不良贷款率为 1.58%，拨备覆盖率 150.99%，减值准备对贷款总额比 率 2.39%。 增强持续发展能力。2015 年，本集团客户基础不断改善，单位人民币结算账户 571 万户，新增 85 万户，账户增量和增速保持同业领先；现金管理活跃客户 129 万 户，新增 34 万户；金融资产 1,000 万以上私人银行客户数量增长 23.08%，客户金融资 产总量增长 32.94%。渠道基础方面，综合营销团队覆盖 98%综合性网点，综合服务能 力显著提升；智慧网点和旗舰型、综合型、轻型网点建设有序推进；电子银行主渠道 作用进一步凸显，非柜面渠道交易占比 95.58%；个人网上银行、手机银行、微信银行 用户数居同业首位。IT 基础方面，新一代核心系统建设取得突破性进展，二期项目顺 利投产上线，对公业务全面完成向新一代核心平台迁移，实现了业务流程再造与经营 管理模式创新。 综合化经营成效显著。2015 年 11 月，建信养老金管理有限责任公司挂牌成立，本 集团综合化经营平台建设取得新突破。目前本集团业务已全面覆盖基金、租赁、信 托、保险、投行、期货、养老金管理以及专业化银行等多个行业和领域。2015 年末， 综合化经营子公司资产总额 2,666 亿元，较上年增长 40.65%；实现净利润 39 亿元，增 幅 59.01%。 国际业务快速发展。2015 年 5 月，建行智利分行获任南美地区首家人民币清算 行；6 月，建行欧洲所辖巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和米兰分行相继开业；9 月，开 普敦分行（隶属于约堡分行）开业;10 月，伦敦分行开业；11 月，苏黎世分行成立并 获任人民币清算行，迪拜国际金融中心分行正式获颁牌照并营业。目前，本集团已在 全球 25 个国家和地区设立了 130 多家机构，基本完成在全球目标市场的机构布局，跨 境业务和海外落地经营全面提速，国际竞争能力不断提升。 持续积极回馈社会。2015 年，本集团对外公益捐赠总额 4,121 万元，涉及教育助 学、医疗卫生和灾害救助等不同领域。2015 年末，资助贫困高中生成长计划累计发放 资助款 1.27 亿元；持续捐赠“母亲健康快车”，为新疆、西藏和内蒙古等 13 个省、 区贫困县乡的妇女提供孕产妇卫生保健等医疗服务，累计捐款 2,900 万元；向西藏地 震灾区捐款 500 万元，向台湾新北市尘爆事故救助捐款 300 万新台币；继续开展“积 分圆梦.微公益”行动，探索创新以信用卡积分捐助公益事业发展的新途径，累计捐 赠积分近 12 亿，可兑换公益资金近 240 万元；加强消费者权益保护，改进消费者权益 宣传教育活动模式；积极推行普惠金融和绿色信贷，持续加大绿色环保和节能减排领 域的信贷支持力度。 2015 年，本集团先后获得国内外各类荣誉总计 122 项，并独家荣获美国《环球金 融》杂志“中国最佳银行”、香港《财资》杂志“中国最佳银行”及香港《企业财 资》杂志“中国最佳银行”等大奖。本集团在英国《银行家》杂志 2015 年“世界银行 品牌 1000 强”中，以一级资本总额位列全球第二；在美国《福布斯》杂志 2015 年度 全球企业 2000 强中位列第二。 2015 年，因工作调动和任期安排，胡哲一先生、朱洪波先生、张建国先生和伊 琳·若诗女士先后离任；王祖继先生、庞秀生先生和章更生先生新任执行董事，李军 先生和郝爱群女士履任非执行董事。2015 年度第一次临时股东大会已选举卡尔·沃特 先生和冯婉眉女士担任独立非执行董事。借此机会，我谨代表董事会向离任董事对本 集团所做出的贡献深表谢意，并向新加入的成员表示热烈欢迎。 2015 年成绩来之不易，2016 年发展压力犹存。展望未来，全球经济仍然面临不少 挑战。本集团将抓住“十三五”开局之年改革发展的重大契机，全面落实转型发展战 略，强化创新驱动，推进体制机制建设，做好市场预判，加大风险防控力度，促进业 务持续稳健发展，努力为股东、客户和社会提供良好回报。 王洪章 董事长 2016 年 3 月 30 日 4 行长报告 各位股东： 2015 年，面对错综复杂的经营环境，本集团坚持稳健经营，推进转型发展，提高 产品创新和服务能力，着力加强风险管控，各项业务保持良好发展态势。 坚持稳健发展，经营业绩符合预期 2015 年末，本集团资产总额 18.35 万亿元，较上年增长 9.59%；客户贷款和垫款 总额 10.49 万亿元，增长 10.67%；客户存款总额 13.67 万亿元，增长 5.96%。净利润 2,289 亿元，增长 0.28%；营业收入 6,052 亿元，增长 6.09%，其中，利息净收入增长 4.65%，手续费及佣金净收入增长 4.62%。平均资产回报率 1.30%，加权平均净资产收 益率 17.27%，成本收入比 26.98%，资本充足率 15.39%，主要财务指标领先同业。 推进战略转型，综合服务能力提升 信贷结构进一步优化。积极支持国家重点在建续建项目及城镇化建设，基础设施 贷款余额达到 2.71 万亿元，重大工程项目签约投放与储备 1.25 万亿元。大力拓展普 惠金融，重点满足小微企业和涉农等领域发展需要，小微企业贷款符合“三个不低 于”监管要求。严重产能过剩行业、地方政府融资平台及房地产开发贷款余额下降。 支持百姓合理住房消费，个人住房贷款余额、新增居同业首位。 转型业务快速增长。信用卡累计发卡量 8,074 万张，消费交易额 2.22 万亿元，多 项核心指标继续保持同业领先。金融资产 1,000 万以上的私人银行客户数量增长 23.08%，客户金融资产总量增长 32.94%。非金融企业债务融资工具累计承销 5,316 亿 元，承销额市场领先。资产托管业务规模 7.17 万亿元，增长 67.36%；托管证券投资基 金数量和新增只数均为市场第一。人民币国际清算网络建设再获突破，继伦敦之后， 再获任瑞士、智利人民币清算行资格；上海自贸区、新疆霍尔果斯特殊经济区主要业 务指标居同业首位。 综合化经营成效显著。集团金融牌照优势进一步巩固，子公司市场竞争力提升， 建信信托受托管理资产规模跃居行业第一，建信人寿规模保费收入居银行系首位，建 银国际证券保荐承销项目、并购财务顾问项目数量同业排名均居前列。综合金融服务 能力持续提升，集团协同效应初步显现。2015 年末，综合化经营子公司资产增长 40.65%，净利润增长 59.01%。 强化风险管控，守牢风险底线 加强集团全面风险管控。推进风险偏好重检、监测与传导工作，强化海外机构和 子公司风险管理，集团全面风险管理水平进一步提升。 强化信贷风险管理。持续优化信贷政策，完善制度流程，夯实贷前、贷中、贷后 的基础管理。推进授信审批专业化建设、放款中心建设，完善“三授信”机制，强化 风险排查和贷后管理，开展新发放贷款“回头看”、担保圈风险治理等，提升了全流 程风险管控能力。运用大数据加强风险分级预警、预控，将计量工具和结果广泛应用 于业务全过程，实现精准管控。综合运用批量化、市场化等各类处置方式，提升不良 资产处置效率。2015 年末，本集团不良贷款率 1.58%，拨备覆盖率 150.99%。 进一步夯实合规管理基础，操作风险和案件防控有效；完善市场风险管理政策， 加强市场风险监控和计量，市场风险各项指标均控制在限额内；健全集团流动性统一 管理，流动性储备充足，备付率保持在合理水平；全面实施声誉风险“固本”工程， 从源头上有效管控声誉风险。 加强基础建设，激发内生动力 物理与电子渠道协同发展。营业网点“三综合”建设取得新进展，综合性网点数 量达 1.45 万个，综合营销团队 2.15 万个，综合柜员占比达到 88%。启动深圳等 8 家分 行物理渠道全面转型创新试点，智慧网点、旗舰型、综合型和轻型网点建设有序推 进。电子银行主渠道作用进一步凸显，电子银行和自助渠道账务性交易量占比达 95.58%，较上年提升 7.55 个百分点；同时推广账号支付、手机支付、跨行付、龙卡云 支付、快捷付等五种在线支付方式，成功实现绝大多数主要快捷支付业务的全行集中 处理。 产品创新能力持续提升。聚焦原型设计和客户体验，推动城镇化建设、节能环 保、小微企业、民生领域、消费金融等多领域创新，推出集团客户综合金融服务方 案、个人住房公积金（组合）贷款一站式服务等多项产品或服务。2015 年，完成产品 创新和产品移植共 1,970 项，为业务发展和转型提供支持。 新一代核心系统建设取得突破性进展。二期项目顺利投产上线，对公业务实现向 新一代平台整体平稳迁移。建立了统一的客户、产品、机构、员工视图，实现交易与 核算分离，支持快速产品创新；构建了多功能的产品和服务综合平台，满足客户多样 化需求；建立了以客户为中心的营销服务体系，支持精准营销和综合营销；实现多渠 道互动和产品快速部署，客户体验显著提升；实现业务处理的直通化、自动化和集约 化，初步建成流程银行；基本建成企业级数据管理体系，信息应用服务能力明显增 强。 展望 2016 年，本集团将贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，密切 关注和跟踪经济金融大势，把握市场机遇，坚持稳健经营，稳步发力推动转型全面落 地，努力实现业务空间拓展、经营能力提升、风险控制到位。 值此，诚挚感谢董事会、监事会的大力支持！感谢广大客户的厚爱和全体员工的 辛勤付出！ 王祖继 副董事长、执行董事及行长 2016 年 3 月 30 日 5 管理层讨论与分析 5.1 财务回顾 2015 年，全球经济形势更趋复杂多变，主要经济体增长态势和货币政策进一步分 化，国际金融市场和大宗商品价格波动加剧，地缘政治等非经济扰动因素增多。美国 经济形势相对较好；欧元区经济回归复苏轨道，但失业率依然偏高；日本经济波动较 大且面临物价下行压力；新兴市场经济体增长总体放缓。 2015 年，中国经济运行总体平稳，结构调整继续推进。最终消费对 GDP 增长的贡 献超过 60%，第三产业比重达到 50.5%，新兴产业、新兴业态和新商业模式蓬勃发展； 消费价格温和上涨，就业形势总体稳定。全年实现国内生产总值（GDP）67.7 万亿 元，较上年增长 6.9%；全年居民消费价格（CPI）较上年上涨 1.4%。 2015 年，金融市场总体运行平稳，各项改革加速推进。放开存款利率浮动上限， 利率市场化改革迈出关键性一步；完善人民币兑美元汇率中间价报价机制，发布人民 币汇率指数，市场机制在汇率形成中的决定性作用进一步增强；将存款准备金由时点 法考核改为平均法考核；完善宏观审慎政策框架，将差别准备金动态调整机制“升 级”为宏观审慎评估体系，将外汇流动性和跨境资金流动纳入宏观审慎管理范畴；存 款保险制度平稳推出；人民币成功加入国际货币基金组织特别提款权货币篮子。截至 2015 年末，广义货币供应量 M2 余额为 139.2 万亿元，较上年增长 13.3%；狭义货币供 应量 M1 余额为 40.1 万亿元，较上年增长 15.2%；本外币贷款余额 99.3 万亿元，较上 年增长 13.4%；本外币存款余额为 139.8 万亿元，较上年增长 12.4%。 本集团密切关注国内外经济走势、监管政策变化，坚持转型发展和稳健经营，强 化风险防控，适时适度调整经营策略，各项业务平稳增长，资产质量基本稳定，核心 指标表现良好。 5.1.1 利润表分析 2015 年，本集团实现净利润 2,288.86 亿元，归属于本行股东净利润 2,281.45 亿 元，分别较上年增长 0.28%和 0.14%。本集团盈利水平保持平稳增长，主要受以下因素 影响：（1）生息资产规模适度增长，带动利息净收入较上年增加 203.54 亿元，增幅 4.65%；（2）积极拓展客户并加强产品创新，不断提升综合服务能力，手续费及佣金 净收入较上年增加 50.13 亿元，增幅 4.62%；（3）持续加强成本管理，优化费用支出 结构，成本收入比较上年下降 1.87 个百分点至 26.98%。此外，本集团基于审慎原则， 足额计提客户贷款和垫款减值准备，资产减值损失支出 936.39 亿元，较上年增长 51.25%。 下表列出所示期间本集团利润表项目构成及变动情况。 （人民币百万元， 百分比除外） 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 变动(%) 利息净收入 457,752 437,398 4.65 非利息净收入 147,445 133,072 10.80 其中：手续费及佣金净收入 113,530 108,517 4.62 营业收入 605,197 570,470 6.09 营业税金及附加 (36,303) (34,983) 3.77 业务及管理费 (157,380) (159,825) (1.53) 资产减值损失 (93,639) (61,911) 51.25 其他业务成本 (21,785) (16,504) 32.00 营业利润 296,090 297,247 (0.39) 营业外收支净额 2,407 1,839 30.89 利润总额 298,497 299,086 (0.20) 所得税费用 (69,611) (70,839) (1.73) 净利润 228,886 228,247 0.28 其他综合收益 20,837 23,032 (9.53) 综合收益总额 249,723 251,279 (0.62) 利息净收入 2015 年，本集团实现利息净收入 4,577.52 亿元，较上年增加 203.54 亿元，增幅 为 4.65%；在营业收入中占比为 75.64%。 下表列出所示期间本集团资产和负债项目的平均余额、相关利息收入或利息支出 以及平均收益率或平均成本率的情况。 (人民币百万元， 百分比除外) 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 平均余额 利息收入 /支出 平均收益率/ 成本率(%) 平均余额 利息收入 /支出 平均收益率/ 成本率(%) 资产 客户贷款和垫款总额 10,068,644 545,505 5.42 9,111,534 532,829 5.85 债券投资 3,657,809 145,322 3.97 3,204,444 129,237 4.03 存放中央银行款项 2,569,805 39,310 1.53 2,527,915 39,177 1.55 存放同业款项及拆出资金 771,686 30,184 3.91 551,451 25,522 4.63 买入返售金融资产 310,939 10,238 3.29 247,698 12,361 4.99 总生息资产 17,378,883 770,559 4.43 15,643,042 739,126 4.72 总减值准备 (270,606) (247,757) 非生息资产 926,556 933,259 资产总额 18,034,833 770,559 16,328,544 739,126 负债 客户存款 13,350,333 245,601 1.84 12,354,674 237,383 1.92 同业及其他金融机构存放 款项和拆入资金 2,003,770 46,330 2.31 1,473,193 48,039 3.26 卖出回购金融资产 58,057 1,578 2.72 15,683 448 2.86 已发行债务证券 421,812 17,173 4.07 409,369 14,223 3.47 其他计息负债 66,303 2,125 3.20 53,791 1635 3.04 总计息负债 15,900,275 312,807 1.97 14,306,710 301,728 2.11 非计息负债 784,325 840,682 负债总额 16,684,600 312,807 15,147,392 301,728 利息净收入 457,752 437,398 净利差 2.46 2.61 净利息收益率 2.63 2.80 2015 年，人行在连续降息的同时放开存款利率上限，同业竞争加剧，债券及货币 市场收益率整体走低。受此影响，本集团付息负债成本率下降幅度低于生息资产收益 率下降幅度，净利差和净利息收益率分别为 2.46%和 2.63%，较上年分别下降 15 个基 点和 17 个基点。面对降息和利率市场化带来的负面影响及挑战，本集团将继续加强息 差管理，采取多项措施积极应对，培育全行市场化定价能力。 下表列出本集团资产和负债项目的平均余额和平均利率变动对利息收支较上年变 动的影响。 (人民币百万元) 规模因素 1 利率因素 1 利息收支变动 资产 客户贷款和垫款总额 53,558 (40,882) 12,676 债券投资 18,034 (1,948) 16,086 存放中央银行款项 643 (510) 133 存放同业款项及拆出资金 9,070 (4,409) 4,661 买入返售金融资产 2,698 (4,821) (2,123) 利息收入变化 84,003 (52,570) 31,433 负债 客户存款 18,447 (10,229) 8,218 同业及其他金融机构存放款项和拆入资金 14,527 (16,236) (1,709) 卖出回购金融资产 1,153 (23) 1,130 已发行债务证券 441 2,509 2,950 其他计息负债 400 90 490 利息支出变化 34,968 (23,889) 11,079 利息净收入变化 49,035 (28,681) 20,354 1. 平均余额和平均利率的共同影响因素按规模因素和利率因素绝对值的占比分别计入规模因素和利率因素。 利息净收入较上年增加 203.54 亿元，其中，各项资产负债平均余额变动带动利息 净收入增加 490.35 亿元，平均收益率或平均成本率变动带动利息净收入减少 286.81 亿元。 利息收入 2015 年，本集团实现利息收入 7,705.59 亿元，较上年增加 314.33 亿元，增幅为 4.25%。其中，客户贷款和垫款利息收入、债券投资利息收入、存放中央银行款项利息 收入、存放同业款项及拆出资金利息收入、买入返售金融资产利息收入占比分别为 70.79%、18.86%、5.10%、3.92%和 1.33%。 客户贷款和垫款利息收入 下表列出本集团客户贷款和垫款各组成部分的平均余额、利息收入以及平均收益 率情况。 (人民币百万元， 百分比除外) 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 平均余额 利息收入 平均 收益率(%) 平均余额 利息收入 平均 收益率(%) 公司类贷款和垫款 5,876,751 332,615 5.66 5,647,433 347,322 6.15 短期贷款 2,241,680 117,831 5.26 2,049,635 119,580 5.83 中长期贷款 3,635,071 214,784 5.91 3,597,798 227,742 6.33 个人贷款和垫款 3,150,296 173,924 5.52 2,670,092 156,098 5.85 票据贴现 257,830 10,377 4.02 125,927 7,002 5.56 海外及子公司 783,767 28,589 3.65 668,082 22,407 3.35 客户贷款和垫款总额 10,068,644 545,505 5.42 9,111,534 532,829 5.85 客户贷款和垫款利息收入 5,455.05 亿元，较上年增加 126.76 亿元，增幅为 2.38%，主要是加大对零售类贷款的投放力度，客户贷款和垫款平均余额较上年增长 10.50%。受降息及存量贷款重定价影响，客户贷款和垫款平均收益率较上年下降 43 个 基点至 5.42%。 债券投资利息收入 债券投资利息收入 1,453.22 亿元，较上年增加 160.85 亿元，增幅为 12.45%，主 要是加大债券投资力度，债券投资平均余额较上年增长 14.15%；同时，通过持续优化 债券投资组合结构，减少了债券投资收益率的下降幅度。 存放中央银行款项利息收入 存放中央银行款项利息收入 393.10 亿元，较上年增加 1.33 亿元，增幅为 0.34%， 主要是存放中央银行款项平均余额较上年增长 1.66%。 存放同业款项及拆出资金利息收入 存放同业款项及拆出资金利息收入 301.84 亿元，较上年增加 46.62 亿元，增幅为 18.27%，主要是存放同业款项及拆出资金平均余额较上年增长 39.94%。 买入返售金融资产利息收入 买入返售金融资产利息收入 102.38 亿元，较上年减少 21.23 亿元，降幅 17.17%， 主要是买入返售金融资产平均收益率较上年下降 170 个基点。 利息支出 2015 年，本集团利息支出 3,128.07 亿元，较上年增加 110.79 亿元，增幅为 3.67%。 客户存款利息支出 下表列出本集团客户存款各组成部分的平均余额、利息支出以及平均成本率情 况。 (人民币百万元， 百分比除外) 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 平均余额 利息支出 平均 成本率(%) 平均余额 利息支出 平均 成本率(%) 公司存款 6,754,741 112,010 1.66 6,354,834 114,241 1.80 活期存款 3,945,436 28,734 0.73 3,739,795 28,063 0.75 定期存款 2,809,305 83,276 2.96 2,615,039 86,178 3.30 个人存款 6,200,971 125,813 2.03 5,657,331 116,152 2.05 活期存款 2,343,688 7,925 0.34 2,325,870 8,224 0.35 定期存款 3,857,283 117,888 3.06 3,331,461 107,928 3.24 海外及子公司 394,621 7,778 1.97 342,509 6,990 2.04 客户存款总额 13,350,333 245,601 1.84 12,354,674 237,383 1.92 客户存款利息支出 2456.01 亿元，较上年增加 82.18 亿元，增幅为 3.46%，主要是 由于客户存款平均余额较上年增长 8.06%。客户存款平均成本率较上年下降 8 个基点至 1.84%，主要受降息影响。 同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出 同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出 463.30 亿元，较上年减少 17.09 亿元，降幅为 3.56%，主要是同业及其他金融机构存放款项和拆入资金平均付息 率较上年下降 95 个基点。 卖出回购金融资产利息支出 卖出回购金融资产利息支出 15.78 亿元，较上年增加 11.30 亿元，增幅为 252.23%，主要是卖出回购金融资产平均余额较上年增长 270.19%。 非利息净收入 下表列出所示期间本集团非利息净收入构成及变动情况。 (人民币百万元，百分比除外) 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 变动(%) 手续费及佣金收入 121,404 112,238 8.17 减：手续费及佣金支出 (7,874) (3,721) 111.61 手续费及佣金净收入 113,530 108,517 4.62 其他非利息净收入 33,915 24,555 38.12 非利息净收入总额 147,445 133,072 10.80 2015 年，本集团非利息净收入 1,474.45 亿元，较上年增长 143.73 亿元，增幅为 10.80%。 手续费及佣金净收入 下表列出所示期间本集团手续费及佣金净收入构成及变动情况。 (人民币百万元，百分比除外 ) 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 变动(%) 手续费及佣金收入 121,404 112,238 8.17 银行卡手续费 34,960 30,569 14.36 代理业务手续费 19,994 13,204 51.42 理财产品业务收入 14,457 10,856 33.17 顾问和咨询费 13,656 18,640 (26.74) 结算与清算手续费 13,166 13,630 (3.40) 托管及其他受托业务佣金 9,942 8,837 12.50 电子银行业务收入 6,684 6,407 4.32 信用承诺手续费 3,138 3,131 0.22 担保手续费 2,490 2,084 19.48 其他 2,917 4,880 (40.23) 手续费及佣金支出 7,874 3,721 111.61 手续费及佣金净收入 113,530 108,517 4.62 2015 年，本集团实现手续费及佣金净收入 1,135.30 亿元，较上年增长 4.62%。手 续费及佣金净收入对营业收入比率较上年下降 0.26 个百分点至 18.76%。 银行卡手续费收入 349.60 亿元，增幅 14.36%。其中，受消费交易、分期业务快速 增长带动，信用卡收入增长超过 20%；严格执行政府定价新政，借记卡收入较上年略有 下降。 代理业务手续费收入 199.94 亿元，增幅 51.42%，主要是代销基金、代理保险收入 增长较快。 理财产品业务收入 144.57 亿元，增幅 33.17%，主要是持续推出创新产品，有效满 足各类客户需求，实现理财产品规模较快增长。 顾问和咨询费收入 136.56 亿元，降幅 26.74%，主要是支持实体经济发展，对小微 企业等采取了服务收费减免措施，相关收入降幅较大。 结算与清算手续费收入 131.66 亿元，降幅 3.40%，主要是严格执行政府定价新 政，下调部分结算价格标准，人民币结算收入较上年下降；同时受外贸增速持续放缓 等因素影响，国际结算收入低于上年水平。 托管及其他受托业务佣金收入 99.42 亿元，增幅 12.50%。其中，证券投资基金托 管、保险资产托管、养老金托管等收入较快增长，房改金融等传统优势业务保持平稳 增长。 电子银行业务收入 66.84 亿元，增幅 4.32%，主要是不断丰富产品服务，持续提升 客户体验，网上银行、手机银行、短信金融等电子渠道客户数和交易规模较快增长； 同时比照政府定价新政主动调低部分电子渠道服务价格标准，在电子渠道交易量较快 增长的同时，相关收入增长有限。 下一步，本集团将继续推动产品和服务创新，满足客户差异化金融服务需求，实 现产品结构和收入结构持续优化，保持手续费及佣金收入平稳增长。 其他非利息净收入 下表列出所示期间本集团其他非利息净收入构成及变动情况。 （人民币百万元， 百分比除外） 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 变动(%) 投资收益 6,652 6,020 10.50 公允价值变动收益/(损失) 3,344 (263) (1,371.48) 汇兑收益 2,716 1,768 53.62 其他业务收入 21,203 17,030 24.50 其他非利息净收入总额 33,915 24,555 38.12 其他非利息净收入 339.15 亿元，较上年增加 93.60 亿元，增幅 38.12%。其中，投 资收益 66.52 亿元，较上年增加 6.32 亿元；公允价值变动收益 33.44 亿元，较上年增 加 36.07 亿元，主要是黄金价格波动导致贵金属相关交易估值盈利；汇兑收益 27.16 亿元，较上年增加 9.48 亿元，主要是汇率波动导致外汇相关业务收益增长。 业务及管理费 下表列出所示期间本集团业务及管理费构成情况。 （人民币百万元，百分比除外） 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 员工成本 91,499 91,563 物业及设备支出 33,046 30,545 其他 32,835 37,717 业务及管理费总额 157,380 159,825 成本收入比(%) 26.98 28.85 2015 年，本集团加强成本管理，优化费用支出结构，成本收入比较上年下降 1.87 个百分点至 26.98%。业务及管理费 1,573.80 亿元，较上年减少 24.45 亿元，降幅 1.53%。其中，员工成本 914.99 亿元，较上年减少 0.64 亿元，降幅 0.07%；物业及设 备支出 330.46 亿元，较上年增加 25.01 亿元，增幅 8.19%；其他业务及管理费 328.35 亿元，较上年减少 48.82 亿元，降幅 12.94%，主要是进一步提高费用精细化管理水 平，有效加强了对重点支出项目的管控，行政及运营类费用同比下降。 资产减值损失 下表列出所示期间本集团资产减值损失构成情况。 （人民币百万元） 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 截至 2014 年 12 月 31 日止年度 客户贷款和垫款 92,610 59,264 投资 (1,080) 836 可供出售金融资产 (374) 359 持有至到期投资 (1,633) 281 应收款项类投资 927 196 其他 2,109 1,811 资产减值损失总额 93,639 61,911 2015 年，本集团资产减值损失 936.39 亿元，较上年增加 317.28 亿元，增幅 51.25%。其中，客户贷款和垫款减值损失 926.10 亿元，较上年增加 333.46 亿元；投 资减值损失回拨 10.80 亿元，较上年减少 19.16 亿元。 所得税费用 2015 年，所得税费用 696.11 亿元，较上年减少 12.28 亿元；所得税实际税率为 23.32%，低于 25%的法定税率，主要是由于持有的中国国债利息收入按税法规定为免税 收益。 5.1.2 资产负债表分析 资产 下表列出于所示日期本集团资产总额的构成情况。 （人民币百万元， 百分比除外） 于 2015 年 12 月 31 日 于 2014 年 12 月 31 日 于 2013 年 12 月 31 日 金额 占总额百 分比（%） 金额 占总额百 分比（%） 金额 占总额百 分比（%） 客户贷款和垫款总额 10,485,140 9,474,510 8,590,057 贷款损失准备 (250,617) (251,613) (228,696) 客户贷款和垫款净额 10,234,523 55.78 9,222,897 55.08 8,361,361 54.42 投资 1 4,271,406 23.28 3,727,838 22.26 3,414,617 22.23 现金及存放中央银行款项 2,401,544 13.09 2,610,781 15.59 2,475,001 16.11 存放同业款项及拆出资金 663,745 3.62 514,986 3.08 473,351 3.08 买入返售金融资产 310,727 1.69 273,751 1.63 281,447 1.83 应收利息 96,612 0.52 91,495 0.55 80,731 0.53 其他 2 370,932 2.02 302,345 1.81 276,702 1.80 资产总额 18,349,489 100.00 16,744,093 100.00 15,363,210 100.00 1. 包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资及应收款项类投 资。 2. 包括贵金属、衍生金融资产、对联营和合营企业的投资、固定资产、土地使用权、无形资产、商誉、递延所得 税资产及其他资产。 于 2015 年 12 月 31 日，本集团资产总额 183,494.89 亿元，较上年增加 16,053.96 亿元，增幅为 9.59%，主要是由于客户贷款和垫款、投资、存放同业款项及 拆出资金等增长。本集团积极支持实体经济、民生需求等领域发展，客户贷款和垫款 总额达 104,851.40 亿元，较上年增长 10.67%；投资总额 42,714.06 亿元，较上年增长 14.58%，主要是加大了债券投资力度；根据资金状况调整同业资金运用规模，存放同 业款项及拆出资金在资产总额中的占比上升 0.54 个百分点；受法定存款准备金率下调 影响，现金及存放中央银行款项占比下降 2.50 个百分点至 13.09%。 客户贷款和垫款 下表列出于所示日期本集团客户贷款和垫款总额及构成情况。 （人民币百万元， 百分比除外） 于 2015 年 12 月 31 日 于 2014 年 12 月 31 日 于 2013 年 12 月 31 日 金额 占总额百 分比（%） 金额 占总额百 分比（%） 金额 占总额百 分比（%） 公司类贷款和垫款 5,777,513 55.11 5,760,406 60.80 5,399,631 62.86 短期贷款 1,811,557 17.28 1,907,304 20.13 1,870,823 21.78 中长期贷款 3,965,956 37.83 3,853,102 40.67 3,528,808 41.08 个人贷款和垫款 3,466,810 33.06 2,884,146 30.44 2,464,654 28.69 个人住房贷款 2,773,895 26.45 2,253,815 23.79 1,880,219 21.89 信用卡贷款 390,274 3.72 329,164 3.47 268,663 3.13 个人消费贷款 55,427 0.53 58,040 0.61 71,490 0.83 个人助业贷款 63,153 0.60 75,002 0.79 91,655 1.07 其他贷款 1 184,061 1.76 168,125 1.78 152,627 1.77 票据贴现 433,153 4.13 168,923 1.78 116,962 1.36 海外和子公司 807,664 7.70 661,035 6.98 608,810 7.09 客户贷款和垫款总额 10,485,140 100.00 9,474,510 100.00 8,590,057 100.00 1. 包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等。 于 2015 年 12 月 31 日，本集团客户贷款和垫款总额 104,851.40 亿元，较上年增 加 10,106.30 亿元，增幅为 10.67%。 本行境内公司类贷款和垫款 57,775.13 亿元，较上年增加 171.07 亿元，增幅为 0.30%，主要投向基础设施、小微企业、涉农贷款等领域。其中，短期贷款减少 957.47 亿元，降幅 5.02%；中长期贷款增加 1,128.54 亿元，增幅 2.93%。 本行境内个人贷款和垫款 34,668.10 亿元，较上年增加 5,826.64 亿元，增幅为 20.20%。其中，个人住房贷款增加 5,200.80 亿元，增幅 23.08%；信用卡贷款保持较快 增长态势，较上年增加 611.10 亿元，增幅 18.57%；个人消费贷款及个人助业贷款余额 有所下降，主要是加强贷款风险控制、调整贷款产品结构所致。 票据贴现 4,331.53 亿元，较上年增加 2,642.30 亿元，增幅为 156.42%，主要用于 满足重点优质客户短期融资需求。 海外和子公司客户贷款和垫款 8,076.64 亿元，较上年增加 1,466.29 亿元，增幅 为 22.18%，主要是加强境外本地客户拓展力度及境内子公司贷款增长。 按担保方式划分的贷款分布情况 下表列出于所示日期按担保方式划分的客户贷款和垫款分布情况。 （人民币百万元， 百分比除外） 于 2015 年 12 月 31 日 于 2014 年 12 月 31 日 金额 占总额 百分比（%） 金额 占总额 百分比（%） 信用贷款 3,034,953 28.95 2,544,807 26.86 保证贷款 1,833,933 17.49 1,826,894 19.28 抵押贷款 4,591,009 43.78 4,223,844 44.58 质押贷款 1,025,245 9.78 878,965 9.28 客户贷款和垫款总额 10,485,140 100.00 9,474,510 100.00 客户贷款和垫款损失准备 （人民币百万元） 截至 2015 年 12 月 31 日止年度 按组合方式评估 的贷款和垫款损 失准备 已减值贷款和垫款的损失准备 总额 其损失准备按组 合方式评估 其损失准备按个别 方式评估 年初余额 186,252 7,588 57,773 251,613 本年计提 708 8,631 150,252 159,591 本年转回 (29,228) (7) (37,746) (66,981) 折现回拨 - - (3,070) (3,070) 本年转出 (100) (49) (57,436) (57,585) 本年核销 - (5,702) (29,149) (34,851) 本年收回 - 328 1,572 1,900 年末余额 157,632 10,789 82,196 250,617 本集团坚持审慎原则，充分评估宏观经济及调控政策等外部环境变化对信贷资产 质量的影响，足额计提客户贷款和垫款损失准备。于 2015 年 12 月 31 日，客户贷款和 垫款损失准备余额 2,506.17 亿元，较上年减少 9.96 亿元；拨备覆盖率为 150.99%，较 （未完）  |