[公告]中国平安:平安银行转型实践分享
Picture 1.png 平安银行转型实践分享 平安银行董事长 谢永林 历经多次吸收合并，2012年全新平安银行完成整合 1 深发展成立 1987 1991 深交所上市 代码000001 2002 引入新桥 作为战略投资者 2010 新桥所有股份转给平安， 平安合计持股21.44% 平安收购 福建亚洲银行 2003 2004 福建亚洲银行 更名平安银行 2006 平安收购 深商行 2010-2011 多次股权交易 平安持有深发展61.36%股份 两行完成整合 成为新的平安银行 2012 C:\Users\lizehan622\Desktop\平安银行logo_WB.png C:\Users\lizehan622\Desktop\平安银行logo_WB.png 整合 .资产质量形势严峻：2016年年底不良额、不 良率同比增长较快，逾期90+贷款比例达到 历史高点。 .经营单位盈利能力下降：部分经营单位业绩 下滑，对全行利润增长拖累较大 .资本水平相对较弱 内部发展动能不足 要发展，转型势在必行 2016年10月，平安银行新班子到位，开展了大刀阔斧的改革 .经济增长进入新旧动能转化期：从高速增 长阶段转向高质量发展阶段，中高端消费、 创新引领等领域将成为新的增长点。 .金融监管趋严：防风险、去杠杆各项举措 频频出台，防范金融风险被提到了更加重 要的位置。 外部环境变化 传统模式难以为继 明确转型目标：中国最卓越、全球领先 的智能化零售银行 制定转型方针：科技引领、零售突破、 对公做精 2 2016年，平安银行发展面临内外部挑战，全面开启 零售转型之路 明确转型目标及策略， 平安银行开展十大举措推动转型，并已见成效 3 优化业务结构，压缩对公表内外授信规模 1 3 10 4 5 6 7 8 9 2 聚焦资产质量问题，存量、增量双管齐下 明确全面拥抱集团，用科技推动零售发展的思路 明确尖兵策略，快速做大LUM规模，创造收入 打造自动化、智能化零售风控体系 坚持对公做精，坚定走“双轻+行业化”路线 全面深挖集团综合金融价值 加大科技投入，引领业务发展 全面推进资本精细化管理 重建管理队伍，推动提质增效 举措一：优化业务结构，压缩对公表内外授信规模，投 向收益更高的零售业务 4 注：同业业务规模自2017年下半年开始压降 2016 2017 2018H1 对公贷款 2016 2017 2018H1 对公表外 2016 2017 2018H1 对公RWA 同业RWA 2017H1 2017 2018H1 .资产规模压降力度空前， RWA行业降幅第一，腾 挪资源发展零售业务。 .业内率先降杠杆，压降同 业规模，在资管新规发布 后，表外资产回表内压力 较小。 单位：亿元 单位：亿元 单位：亿元 单位：亿元 -1.1% -0.6% -2.3% -3.1% -0.9% 0.2% 2017Q1 2017H1 2017Q3 2017 2018Q1 2018H1 净利息收入同比恢复正增长 277 264 258 259 280 292 2017Q1 2017Q2 2017Q3 2017Q4 2018Q1 2018Q2 营业收入形成微笑曲线 31.9% 30.9% 30.5% 30.0% 33.3% 34.6% 2017Q1 2017H1 2017Q3 2017 2018Q1 2018H1 非息收入占比提升 -0.7% -1.3% -2.6% -1.8% +1.1% +5.9% 单位：亿元 2.53% 2.38% 2.32% 2.27% 2.25% 2.27% 2.37% 2.21% 2.13% 2.07% 2.05% 2.06% 2017Q1 2017Q2 2017Q3 2017Q4 2018Q1 2018Q2 息差扭转下滑趋势 净息差 净利差 全行盈利能力企稳向好，营收形成微笑曲线 5 备注：2017年净息差降低，部分原因为主 动压降高风险高回报的对公贷款 41% 65% 68% 40% 31% 51% 零售营收293亿元，占比51% 零售净利润91亿元，占比68% 2017H1 2018H1 2017H1 2018H1 37% 31% 54% 2017H1 2018H1 零售贷款9,989亿元，占比54% 业务结构实现根本性调整，零售业务成为全行增长主要动力 6 截至2018年6月30日，全行收入结构从两年前对公占比7成，调整为目前零售收入 占比超一半。 201612 201612 201612 举措二：聚焦资产质量问题，存量、增量双管齐下 7 .主动退出过剩行业及高风险客户：制定红黄客户名单，实施“正反激励”，加 大非鼓励类客户退出力度 .加强清收力度：组建专业清收队伍，搭建覆盖多个场景的特殊资产智能服务平 台，实现对公特殊资产处置过程流程全封闭管理 .对特殊单位实现集中管理，快速脱困：推行“一行两制”差异化策略，并安排 班子成员专项管理，促进特殊单位加快问题资产的清收处置。 行业：电子信息、医疗健康、文化教育等十大行业 区域：北上广深南… 客户：主办行客户、重点行业优质客户 财务资源 配置策略 加快存量 处理力度 严把增量 资产质量 .明确准入标准：明确合作机构、代销产品准入管理等相关要求，从入口处把控 资产质量。 .风险前置，指导资源合理布局：推进风险政策制度前置、授信评审前置和法律 合规评审前置，聚焦重点行业、重点客户和重点产品。 资产质量持续改善，各项风险指标企稳向好 8 3.03% 2.91% 2.79% 2.75% 2.67% 2.71% 2.61% 2.43% 2.24% 2.08% 1.56% 1.56% 1.56% 1.74% 1.74% 1.76% 1.75% 1.70% 1.68% 1.68% 0.00% 0.50% 1.00% 1.50% 2.00% 2.50% 3.00% 3.50% 2016Q1 2016Q2 2016Q3 2016Q4 2017Q1 2017Q2 2017Q3 2017Q4 2018Q1 2018Q2 逾期90+率 不良率 逾期90+覆盖率提升 151% 173% 176% 2017 2018Q1 2018H1 逾期90+比例，不良率逐步下降 106% 130% 141% 2017 2018Q1 2018H1 拨备覆盖率提升 偏离度逐步下降 143% 133% 124% 2017 2018Q1 2018H1 备注：偏离度=逾期90+率/不良率 举措三：明确全面拥抱集团，用科技推动零售发展的思 路，打造差异化竞争优势 9 W 弱 势 .网点数量相对较少 .同业转型较早，具有一定先发优 势，平安与之相比存在差距 S 优 势 .客群、百万大军、各类综拓渠道 .大数据、区块链、云科技、生物识 别、AI等技术已世界领先 T 挑 战 .严监管对整个行业带来全新挑战， 对综合金融带来挑战 .新的发展模式对团队要求更高 O 机 遇 .互联网思维逐步普及，客户对服 务体验要求更高 .消费升级背景下，三四线城市客 户对于低门槛金融服务的需求更 大 深入拥抱集团，用科技武装业务 成为平安银行零售业务实现差异化发展的不二选择 创新OMO（Online Merge Offline）线上线下新零售模式 10 Online 口袋银行APP Offline 零售新门店 创新OMO线上线下相互打通新零售模式 .线上：以口袋银行APP为载体，打造一站式、智能化、开放 互联的移动平台 .线下：运用智能识别、人工智能等技术升级线下智能门店 APP整合：推动原口袋APP、橙子APP、信用 卡APP三者合一，打造口袋银行4.0 实施三大动作 搭建SAT模式：通过“社交+移动应用+远程服 务”，全面整合社交、APP和服务资源，对内提升 管理效率，对外提升客户体验 智能网点建设：推动零运融合，构建轻型化、社区 化、智能化、多元化的新网点，并将其打造成为集 团综合金融线下流量入口 借助科技赋能、综合金融平台，零售各项指标实现快速增长 11 零售客户数（万） 4,047 6,991 7,705 201612 201712 2018H1 93.4% 零售存款（亿） 2,913 3,410 4,058 201612 201712 2018H1 39.3% AUM（亿） 7,976 10,867 12,174 201612 201712 2018H1 52.6% 零售收入（亿） 160 216 293 2016H1 2017H1 2018H1 83.1% .基础更扎实 营业收入、零售存款、AUM、客户数 等关键指标快速增长。其中客户数排名 对标行第二 .科技特色更明显 .新版口袋银行APP月活量2400万， 股份制银行中排名第二 .以流花支行为代表的智能新门店人均 产能是全行平均水平的2倍以上 .增速快，发展后劲更强 .AUM增速排名对标行第二 .贷款增速排名对标行第一 .存款余额增速排名对标行第三 举措四：明确尖兵策略，快速做大LUM规模，创造收入 12 把握时代机会，做大规模，创造收入，为基础平台搭建及AUM后续发力留下时间窗口 信用卡 零售各业务模块倾斜资源全 力支持信用卡获客，并借助 集团线下队伍及大流量平台 （如汽车之家等）发卡 信用卡 消费金融 消费金融业务线上化，提升 客户体验、优化成本结构， 进一步提升市场份额 汽车金融 与产险、汽车之家等公司合 作，共同构建覆盖看车、买 车、投保、保养等场景的流 程闭环 三 大 尖 兵 城镇化水平及居民消费水平的不断提升，消费对经济的拉动作用日益显现，零售金融迎 来广阔的发展空间 1,305 1,414 2017 2018H1 .累计新发卡918万张，同比增长81.2% .流通卡4,577万张，较年初增长19.4% .总交易额12,072亿元，同比增长89.9% .上半年发放额564亿元 .积极支持小微业主，经营性贷款余 额占比约三成左右 .市场份额持续保持市场第一 .新发放716亿元，同比增长52.7% .整体自动化审批率达67%，较年初提 升2个百分点 27% 11.6% 8.3% 3,036 3,857 2017 2018H1 箭头: 轻微弯曲 信用卡贷款余额 1,298 1,448 2017 2018H1 箭头: 轻微弯曲 新一贷贷款余额 汽车金融余额 箭头: 轻微弯曲 零售核心业务快速稳健增长 13 注：以上文字描述数据时间口径均为2018年上半年 信用卡：流通户数、消费金额均位列股份制银行第2 平安 A C G D E F B 18年上半年客户量净增排名第1 A 平安 B C D E F G 18年上半年流通户数排名第2 （万户） 流 通 户 数 A H I J 平安 D F C E （亿元） 1,000 1,500 2,000 2,500 3,000 17-8 9 10 11 12 18-1 2 3 4 5 6 7 8 A I H J 平安 D C F E 消 费 金 额 18年8月份消费金额排名股份行第2 平安消费的增速行业最快 其中信用卡业务通过集团综合金融的助力,已进入 行业第一梯队 14 智能化 .信用卡：交易级大数据风控系统，实时拦截欺诈保证银行、客户资产零损失 .汽融：采用AI智能定价策略,针对不同评级的客户进行智能定价 .新一贷：按日、周、月、季为单位，建立对各品种、分行、销售团队、中介公司等 多维度的风险监控体系 举措五：打造自动化、智能化零售风控体系，为LUM 业务发展保驾护航 15 自动化 .信用卡100%实时审批，85%+系统自动审批 .汽融整体平均审批时效0.4小时，行业最快；无抵押车贷业务全面实现“秒批” 三大 核心能力 两大优势 大数据平台 多算法立体评分体系 生物级信息应用 信用风险预测评分 客户收入评价模型 收益预测模型等 金融大数据、互联网大数据 生物识别（人脸&声纹） 设备指纹等 201706 201801 201802 201803 201804 201805 201806 Xin Yi Dai Auto Credit card 智能化风控平台的应用，使得零售贷款业务资产质量 持续保持良好 16 1.57% 1.18% 1.05% 2016 2017 2018H1 .零售贷款不良率较上年末下降13BP M0-M2迁徙率基本稳定 注：M0-M2迁徙率=当月M2/2个月前M0 且持续处于较低水平 举措六：坚持对公做精，坚定走“双轻+行业化”路 线，突破传统对公业务思路 17 资源精准投向，资产高效流转，发展不占用资 本、少占用资本业务 双轻：轻资产+轻资本 资源精准投向，资产高效流转，发展不占用资 本、少占用资本业务 .升级交易银行，建立“平台+产品+服 务”模式，打造爆款产品（KYB、SAS） .做实真投行：协同证券等专业公司，主 动经营资本市场业务，建立集中式、流 水化作业模式，实现资源整合 .突破银团贷款：帮助企业从其他金融机 构获得融资。 .突破政府金融：与集团智慧城市生态圈 协同，对接政府平台，做大纯存款 资源精准投向，资产高效流转，发展不占用资 本、少占用资本业务 行业化：聚焦重点，做专做精 坚持有所为、有所不为，业务聚焦符合国 家战略、体量大、弱周期、成长性好的十 大行业重点行业 .建立专业团队：完善行业事业部，总分行联 动，提升行业研究能力、服务能力，风险能 力。 .明确业务边界：根据行业趋势和同业竞争， 明确行业边界，尤其是不介入的业务领域。 18年上半年，表内投放448亿元 撬动1962亿元整体融资规模 经过不断创新探索，双轻+行业化战略已见成效 18 1.7 4.5 2017H1 2018H1 双轻倍数 去年同期，表内投放844亿元，撬 动1442亿元整体融资规模 双轻业务多点开花，用更少资源带来更大效应 资源聚焦 新管理层上台之 后，新发放对公贷 款中十大行业占比 90%以上 取得突破 与医药行业的多个 核心企业达成战略 合作关系，为客户 提供全面金融服务 行业化思路已在全行取得共识 对公资产结构不断优化 35% 48% 52% 201612 201712 201806 .转型以来，对公信贷资源投向“十大鼓励 类行业加政府类”规模占比逐年提升 .为全行整体资产质量的提升打下坚实基础 十大行业加政府类传统授信敞口占比 举措七：全面深挖集团综合金融价值 19 1.79亿个人客户 4.86亿互联网用户量 139.9万代理人规模 集团综合金融平台 .与其他专业公司、互联网 平台对接，深挖个人、对 公客户资源 .实现交叉销售，相互引流 交叉销售、流量互引 共建生态、创新发展 结合场景、业务协同 与证券、租赁等专业公司合 作，实现能力互补、渠道互 补，满足客户全生命周期的 金融需求 200万对公客户 .参与五大生态圈建设 .与其他专业公司的合作模 式，从流量互通、业务互 补升级到业务融合创新 借助集团综合金融平台，银行可在客户资源、专业能力、产品能力、渠道优势等方面与其他专 业公司形成高效协同，为客户提供一站式金融服务 综合金融渠道价值逐步显现，且集团渠道客户质量更高 20 集团渠道 自有渠道 集团综合金融渠道对零售业务的贡献度 50 238 51 239 450 138 194 558 232 新增客户(万) 新增AUM（亿） 新一贷发放额（亿） 2016H1 2017H1 2018H1 .以信用卡为例，集团渠道获客品质好 .集团渠道客户延滞率更低，户均消费金额更高 集团渠道 自有渠道 延滞率 26BP 2.3% .转型以来，集团综合金融渠道对零售AUM、新一贷 等业务规模的贡献度逐年提升 备注：该数据时间口径为2018年6月 户均消费金额 延滞率=M2-M5贷款余额/M0-M5期末贷款余额 举措八：加大科技投入，引领业务发展 21 队伍 建设 科技 创新 技术 平台 敏捷 转型 .引进硅谷、国内外领先互联网 企业的复合型高端技术人才 .持续优化和增强科技人才队 伍，全行科技人力扩充到 4,800人，同比增长超过25% .设立总行创新委员会、零售 创新车库 .探索大数据、人工智能、生 物识别技术及图像识别技术 方面的应用场景 .将科技队伍“内嵌/派驻”到 业务条线，推行敏捷开发和 运作模式 .在信用卡、汽车金融、大数 据、口袋财务APP等业务领 域实施敏捷开发 .建设完备的科技容灾体系， 大数据平台技术体系 .全部开发、测试环境以及部 份生产环境的云化部署 科技投入的加大，驱动业务发展，升级经营管理 22 科技 赋能 管理 打造智慧 财务平台 搭建信贷 基础平台 .通过平安智控系统、大数据预警系统实现更及时、准确的 风控能力 .实现更加便捷的线上服务，一到两年AI客服占比超90% .绘制客户画像，实现精准营销为行员配备AI秘书助力展业 AI+风控 AI+客户 AI+营销 科技 赋能 产品 科技 赋能 服务 做实KYB 升级SAS .推动传统贷款业务向线上化、智能化方向升级 .实现全流程数据掌控，提供一站式、便捷的综合服务体验 .打通场景、流程、数据，优化端到端业务财务流程 .实现智能分析、智慧搜索，赋能经营决策 .实现对公客户各类授信业务全生命周期管理 .提前预知风险并做出应对 举措九：全面推进资本精细化管理 23 全面实施以EVA/RAROC为核心的经济资本管理，节约资本使用，提升资本充足率。 .税务核销、打包处置和清收：多 措并举管理已核销资产，推动呆 账核销、打包出售和清收 .结构调整：调整高资本消耗业务， 释放RWA； .精准压降：理压降低效、无效资 产，调整高资本消耗业务； .“打扫卫生”：加大对诉讼费、 往来款、抵债资产的清理力度， 及抵债资产处置力度，减少无端 资本浪费 考核引导 资本释放 资本节约 .全面考核：实施EVA/RAROC考 核，引导经营单位统筹风险与回 报，实现可持续发展； .差异引导：对正常机构与特殊机 构实施差异化考核，引导分行从 自身出发逐步优化； .强化激励：信贷及RWA资源运用 情况与EVA/RAROC考核互通， 强化激励效果。 资本充足率 ≥10.5 11.59 11.20 11.53 一级资本充足率 ≥8.5 9.22 9.18 9.34 核心一级资本充足率 ≥7.5 8.34 8.28 8.36 标准值 单位：% 2018年 上半年 2017年 截至2018年6月，资本充足率连续两个季度提升 24 2016年 .一系列资本管理手段，2018年上半年资本充足率扭转下跌势头，超过转型前水平，显示全行 资本管理能力得到改善 .目前正在积极推动260亿可转债，300亿二级资本债的发行进度 举措十：重建管理队伍，推动提质增效 25 重建管理队伍 推动提质增效 新的管理团队对转型目标快速形成共 识，且年富力强，成为推动转型的中 流砥柱 .人才多元化：前中后台、重要分行的核 心管理人员进行了相应调整，人员来源 包括扎根平安的精英，资深银行家，互 联网人才等 .人才年轻化：推动两个100人计划，加快 管理队伍的年轻化 2017年底，对公人均产能同比提升32% .精简架构：总行一级部门缩减28%，部 门科室缩减33%，非零人员减少超过 5000人 .提升产能：通过打造不同层次、线上线 下互通的培训体系，提升从业人员专业 能力 在下一阶段转型攻坚战中，平安银行将围绕转型目标 持续拥抱集团、拥抱科技、巩固优势、快速发展 26 27 坚定走零售转型路线，坚定拥抱集团、拥抱科技 推动资管转型，强化资产管理能力，提升产品供应能力 为各项业务发展提供支撑 夯实经营基础 .继续保持资产质量稳中向好 .多渠道、多手段做实存款业务 .加强资本精细化管理能力 .做强私行，强化财富管理能力 .加速信用卡业务发展，做实平 安新名片 .加快推出对公爆款产品 突破重点业务 夯实基础，多点突破，打赢转型攻坚战 把关风险入口 不良率、逾期90+率、偏离度都优于同业平均水平 全行资产质量继续保持稳中向好态势 .业务部门重点围绕十大优 势行业开展业务，加快退 出非重点行业，将资源投 入更加优质的客户。 加大清收打包力度 .通过多样化组包策略，提 升账面不良资产打包处置 力度； .用大数据、生态圈方式， 创新清收模式，进一步加 快不良资产处置进度。 借助科技力量 .搭建智能化AI风控平台， 提升风险早发现、早处置 的能力 实现精细化管理 .经营单位一把手绩效与资 产质量直接挂钩，并对经 营单位问题资产的处理情 况专人定期跟踪进展 夯实基础：继续坚守资产质量生命线 28 夯实基础：多措并举提升存款能力 29 个人存款 公司存款 .经营性存款：通过做大AUM业务规模，带动 活期存款沉淀 .结算性存款：B2B2C模式以及APP聚合支付 带来存款的增加 .主动负债：加强存款产品结构优化及营销推 广，维持同业定价优势，渠道便捷购买，持 续发行优势产品，促进理财存款规模增加 .政府金融：积极开展政府资格营销，获得地 方政府各类结算账户，获取高质量存款沉淀 .交易银行：利用技术手段加强平台对接，获 取平台客户的资金归集类存款 .真投行：通过“商行+投行+投资”的模式， 获取投行项目资金沉淀，增加公司存款 .主动负债：提升服务和价格优势，确保阶梯 财富、大额存单、结构性存款等存款增长 加强资本管理精细化程度 完善内外部资本补充机制 .调整资产结构 ，优化RWA配置 .根据RAROC回报，动态调整优化RWA配置，提高资源运用效益； .继续压降高占用、低回报业务资产，为高RAROC业务提供RWA空间； .推进资本补充，夯实资本实力 .计划通过发行260亿元A股可转换公司债券和300亿元合格二级资本债券，构成资本补充的组合方案 夯实基础：深化资本管理改革，支持转型发展 30 .推动精细化资本管理 实施主动的动态资本配置，以“双轻”战略为导向优化调整资产业务结构，落地各项资本节约与资本释放举措，不断提 高全行资本回报水平 .强化经济资本管理对全行风险加权资产的约束 将经济资本管理嵌入到绩效考核中，引导各级机构树立资本约束意识，确保资本成本概念和资本管理理念融入到经营管 理的各个环节。 加速突破：做强私人银行，强化财富管理能力 31 D:\用户\zhangzan045\Downloads\组织.png D:\用户\zhangzan045\Downloads\流程.png D:\用户\zhangzan045\Downloads\产品.png D:\用户\zhangzan045\Downloads\服务.png D:\用户\zhangzan045\Downloads\风控.png 客户 产品 队伍 营销 组织 .打造标杆分中心，一行一 策，并建立私行中心与支行 的对接机制，落实分层经营 .整合集团各渠道营销优 势，打造场景化营销，利 用差异化权益，提升客户 粘度 .以传承俱乐部为主要获客渠道，以集团高端 客群为重点经营客户 .利用集团资源，打造开放平 台，优化AUM结构，建立私 行产品品牌 .优秀投顾能力线上化，联动 线下培训升级，快速提升资 产配置能力 加速突破：线上线下全方位推动，聚焦资源发展信用卡 业务，做实平安新名片 32 获客策略 经营策略 S 扩大 传播 A 提升 体验 T 断点 营销 敏捷 运营 .百万大军分享信用卡权益优惠 .零售和信用卡7000多万客户分享 .集团和银行全方位品牌宣传 .OMO，开放互联 .APP体验行业领先，口袋商城以高频、尊贵、 分享为主题，20-40个品类形成优势地位 .适时接入T，提高营销效率 .断点召回，活动中流失的用户 .市场、IT和各支持模块建设敏捷架构，提升 端到端交付效率，快速响应市场 综拓 渠道 .MGM获客 .建共享平台 .高层支持 获客月均平台（万） 2017H2 2018H1 2018H2 2019H1 2019H2 2017H2 2018H1 2018H2 2019H1 2019H2 .扩大流量 .精准投放 .提升转化率 网络 渠道 .优化产能 .开发分行资源 .交叉销售 其他 2017H2 2018H1 2018H2 2019H1 2019H2 获客月均平台（万） 62% 425% 45% 加速突破：借助集团科技力量，实现对公“平台+产品+ 服务模式”落地，打造爆款产品 爆款产品 解决痛点 关键优势 KYB .推动传统贷款业务向线上化、智 能化升级 .解决融资难，融资贵的问题 .容量大：面向9000万小微客群，市场容量巨大 .风险小：基于场景构建风控模型，打造线上化、智能化的融 资服务，实现风险、成本可控 .效率高：全线上操作，系统自动审批，打造客户极致体验的 同时，大大提高业务效率 .计划2019年下半年全面推向市场，树立市场品牌，成为银行 公司业务新的利润增长点 SAS .运用科技手段以及平安银行在供 应链金融领域的经验 .针对性的解决中小企业融资难、 贸易真实性难以辨别等痛点 .空间大：SAS平台可服务应收账款余额高达13.5万亿人民币， 且每年以10%的趋势递增 .科技赋能：应用平安区块链四大核心技术（分布式账本、可 授权加密、零知识认证、智能合约），有效提升交易撮合效 率。 .开放共赢：以开放式平台联盟产业链各方，提供标准化和定 制化服务，共同构筑供应链金融服务生态 33 34 做强交易能力 .通过银证协同的不断加强，用好证券量 化团队策略库、价格模型等，做强资管 交易能力 提升产品能力 .完善产品布局：通过多元化产品和服务 满足各类客户群体的不同需求 .加快产品转型：配合资管新规，加快净 值型产品的发行速度；大力研发权益类 产品、境外投资产品 塑造专业化资产管理能力，提升品牌影响力 加快产品供应规模，快速做大AUM 丰富产品类别，满足客户多样化需求 加强客户粘性 促进“真资管”转型，提升资产管理能力 展望未来：随着转型不断推进，平安银行ROE有望达到或 超过行业平均水平 35 未来2-3年ROE 有望实现更好水平 .充分利用集团资源大力发展零售 .增贷款资源主要投入零售 零售 .继续深入拥抱集团，深挖综合金融 价值 .用科技力量持续提升服务能力、风 险能力、管理能力 综合金融+科技 . 坚持有所为有所不为，聚焦行业 化+双轻路线 .严控新增不良，继续化解存量历史 包袱。 对公 .已持续几年加大拨备计提 .从不良增量的角度看，产生的不良 在减小，拨备的压力将趋缓 拨备 .加强对资本考核 .资源主要投向资本占用较少的零售 .对公大力发展“双轻”业务 资本 平安银行也将在集团综合金融版图中发挥更加重要的作用 36 银行牌照是集团综合金融平台不可或缺的组成部分 银行是个人综合金 融生活产品、服务 重要提供方，助推 集团愿景实现 银行私人银行将成 为集团财富管理业 务的核心组织 银行智能新门店将 成为集团线下综合 金融流量入口 未来两到三年，银行 将成为集团收入利润 的重要来源 开放渠道能力，银 行将成为集团对公 客户服务最大的渠 道方 银行输出账户能 力、支付结算、融 资服务等，助推集 团生态圈战略落地 谢 谢！ 中财网
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