[中报]常熟银行(601128):江苏常熟农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告
原标题:常熟银行:江苏常熟农村商业银行股份有限公司2025年半年度报告 2025年半年度报告 CONTENTS 目录 02 管理层讨论与分析 公司业务概要 13 经营情况讨论与分析 15 重要事项 37 01 关于我们 重要提示 05 释义 06 公司简介 07 主要会计数据和财务指标摘要 08 财务报告 03 53 财务报表 63 公司治理 财务报表附注 普通股股份变动及股东情况 41 可转换公司债券相关情况 44 公司治理 46 关于我们 重要提示 释义 公司简介 主要会计数据和财务指标摘要 重要提示 一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实性、准确性、完整性，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、公司全体董事出席董事会会议。 三、本半年度报告未经审计。 四、公司负责人薛文、行长包剑、主管会计工作负责人包剑及会计机构负责人（会计主管人员）范丽斌声明：保证半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案拟以实施权益分派股权登记日登记的总股本为基数，每 10 股派发现金股利人民币1.50 元（含税）。 六、前瞻性陈述的风险声明 本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。 七、是否存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况 否 八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况 否 九、是否存在半数以上董事无法保证公司所披露半年度报告的真实性、准确性和完整性否 十、重大风险提示 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见“第二节 管理层讨论与分析 经营情况讨论与分析 十一、风险及风险管理”。
一、公司信息
公司股票简况
一、近三年主要会计数据和财务指标 (一)主要会计数据 单位 : 千元 币种 : 人民币
管理层讨论与分析 公司业务概要 经营情况讨论与分析 重要事项 公司业务概要 一、公司所属行业及主营业务情况 报告期内，公司以高质量、可持续发展为目标，始终坚持服务“三农两小”的市场定公司经营模式 位 , 全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程，提升核心竞争力。在业务布局方面，公司构建了多元的金融服务体系：公司银行业务主要包括企业金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等；零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销保险等，小微贷款、消费金融、房屋按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务；金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等；村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务等。 2025 年上半年，商业银行内外部经营环境复杂严峻。全球经济与贸易面临巨大的外公司所处 部不确定性，对企业投资决策、贸易进出口节奏产生较大影响。上半年国内经济在稳增长行业情况 政策持续协同发力背景下，经济增长稳定向好。面对新形势新变化，商业银行认真落实中央经济工作会议精神和全国两会精神，聚焦服务实体经济、防范金融风险，持续做好五篇大文章，加快推进金融高质量发展。整体来看，上半年银行业资产规模平稳增长，结构持续优化，信贷投放保持稳健，风险抵补能力总体充足。 二、核心竞争力分析 清晰且稳定的发展战略。公司经历首批改制成立、首批设立异地分支行、首批设立村镇银行，形成了“立足常熟、辐射江苏、布局全国”战略发展格局。在常熟，109个服务网点连接出“5分钟”金融便民服务圈；在江苏，7家分行和7家直属支行联结起省会南京及其他十个地级市的民营经济产业链；在全国，31家兴福村镇银行编织起覆盖六省、百县、千镇、万村的普惠金融服务网。公司以清晰的战略和稳健的布局，奠定了坚实的发展基础。同时，当前国家全面推进乡村振兴和大力发展县域经济，为公司发展提供了广阔的空间。 具有护城河特色的市场定位。公司始终坚持服务“三农两小”的市场定位，形成了以“IPC技术+信贷工厂+移动平台”为核心的“常银微金模式”，通过标准化的技术流程解决了小微金融效益、规模、风险的“不可能三角”，实现了高效服务与风险可控，累计服务小微信贷客户超150万户，不良贷款率长期低于1%。“常银微金模式”不仅成功复制到兴福村镇银行，而且实现了向同业进行系统化输出，形成了可复制、可推广的普惠金融样本。 富有创业激情与创新精神的人才队伍。公司拥有稳定的管理团队，公司管理层坚持传承与创新并重，董事长、行长等核心高管均从基层成长，深耕三农领域与小微金融多年，坚持“支农支小”初心，坚持“创新、稳健、合规”的治理文化，确保战略一致性和延续性；公司管理层年轻化，平均年龄47岁，显著低于同业。公司拥有一支年轻且富有活力的员工队伍，员工总数超过7400人，本科学历及以上占比达90%，30岁以下员工占比超过三分之一。 自主可控与深厚的科技实力。公司深入实施“科技强行”战略，已形成微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成和数据分析处理等五大核心技术体系，成功打造营销中台、风控中台、数据中台等业务支撑体系，持续推进人工智能、数字技术的研发与应用，完成燕谷数据中心应用迁移，为公司发展提供算力支持。公司已通过CMMI-5级、TMMi3级和DCMM3级认证，标志在软件测试、质量管理、数据管理等领域达到行业先进水平。 具有比较优势的成长属性。公司持续推进村镇银行改革提升，通过吸收合并村镇银行、改设分支机构，快速渗透县域市场，打开发展空间，同时优化资源配置，降低综合管理成本。公司持续推进综合化、数字化、生态化转型，提升服务效率，提升经营效能，提升核心竞争力。公司持续推进轻资本业务发展，在财富管理、线上运营等领域加快布局，在科技金融、养老金融、绿色金融等新赛道进一步打开增长空间。 一、主要业务情况 零售银行业务 本行始终坚持以客户为中心的服务意识，立足“三农两小”定位不动摇，下沉服务重心、延伸服务触角，持续推进产 品与服务创新，为各类零售客户提供全方位、多层次的金融服务。 存款业务方面，本行深耕乡镇、行政村、自然村三级网格，提升金融覆盖面和可得性，以“铁脚板 + 大数据 + 网格化”， 强化客群管理，实施精准营销；创新社区管家服务模式，深入扎根社区，以主动、贴心、多元化的便民非金融服务与百姓 建立紧密联系。截至报告期末，本行个人存款余额 2180.10 亿元，较年初增幅 6.88%。 贷款业务方面，本行持续推进做小做散战略，进一步深耕农村市场，与常熟市委组织部联合开展“海棠予你 燕进万家” 专项行动，形成乡区“精网微格”+ 城区网格“社区管家”，同时积极探索域外网格，苏锡地区试点推进。聚焦存量客户， 每季度全量走访，结合营销中台商机管理，分层分类、主动触达，进一步挖掘客户需求，2025 年上半年流失贷款金额同 比减少 24%。持续升级营销中台，依托营销中台实现客户生命周期可视化、商机推送定向化、营销管理精细化，推进商 机推送、过程管理、结果反馈闭环管理。截至报告期末，本行个人贷款余额 1363.00 亿元，占总贷款之比 54.20%。个人 经营性贷款余额 944.59 亿元，占总贷款之比 37.56%，个人经营性贷款户数 31.60 万户，占总贷款户数之比 55.40%； 个人经营性贷款中信保类贷款余额 509.66 亿元，占比 53.96%。 网络金融方面，组建收单行销团队，深耕零售、餐饮等行业收单业务，创新推出“商户成长计划”，全面升级商户赋 能体系。上半年累计拓展商户超 2 万户，商户的交易笔数超 1.1 亿笔，同比增长 21.15%。实现数字人民币场景新突破， 实现医保资金全流程自动化处理，服务覆盖 832 家医疗机构；创新推进“一码通扫”便民工程，覆盖农贸市场、大型商 超等本地民生场景，让数字人民币惠及千家万户。场景建设聚焦智慧食堂、智慧物业、e 驾金三大智慧金融场景，以数字 金融力量赋能便民生活，上半年智慧食堂落地 47 家单位，苏南地区合作 80 家驾校资金托管。 公司银行业务 本行结合区域经济发展特点，聚焦普惠小微、乡村振兴、绿色金融、科技金融等重点领域，持续提升服务实体经济 质效。 公司业务方面，本行打造“常赢链”模式，以核心企业为基点，实现“1+N”供应链链上企业全覆盖，整合供应链上 下游企业资源，为实体经济注入强劲动力。利用园区、商协、财资好帮手等对公好帮手，为客户打造金融与非金融一体化服务， 满足客户多元化的金融需求。通过企业管家服务，为客户提供专业的财务管理建议，通过客户情报站，为客户提供 11 大 行业资讯、政策新闻、企业舆情等内容，满足不同客户的个性化信息需求，增强客户粘性，赋能业务价值；围绕存款、收款、 开户、交易、签到、签约建立六大积分活动场景，推出汇流成海、首面有礼、签到有礼等多项积分活动，形成企业客户全 旅程积分活动服务体系。截至报告期末，企业存款余额 646.41 亿元，较年初增幅 17.32%；企业贷款余额 955.80 亿元， 较年初增幅 6.38%。 投资银行业务方面，本行积极践行科技金融大文章，基于自身小微金融的经营优势，确立“π 动力·常银微创投”科 技金融战略，专注于服务初早期科创企业及科技人才，重点以首贷行的角色服务“首创首投”客群。在提供纯信用、灵活 便捷的科技贷款金融服务的同时，为科技企业及人才提供股权融资顾问、招商引资顾问、产业链拓展、法务及财务咨询等 非金融服务，目前已服务科技型企业超 2000 户，其中超 300 户已获得创投机构的股权投资。同时本行积极发挥自身优势， 与地方政府紧密联动，开展政银联合招商，累计向地方政府推荐招商引资项目超过 100 个，已落地招商项目超 10 个，被 常熟市政府命名为“科创企业政银联合招商基地”。本行充分发挥泛信贷资源和丰富的组合融资业务经验优势，致力于为 客户提供债权融资撮合服务，实现客户设备直租、存量资产盘活、融资渠道拓宽等多元化需求，得到了合作各方的高度评价。 截至报告期末，组合融资落地规模 145 亿元，同比增长 34%。 票据业务方面，本行坚守“服务三农、服务小微”市场定位，积极探索票据金融服务创新，逐步完善票据产品矩阵， 持续优化业务流程，实现票据业务线上化、智能化、自动化办理，不断提升业务办理效率与便捷性。构建“全场景、多维度” 服务生态，通过直转联动、线上 + 线下服务融合、票据场景化服务等方式为企业客户提供全面、高效、完善的票据贴现服务。 报告期内，推出贴现缴电费和天然气费等产品，实现“一票两用”资金效能最大化。报告期内，服务贴现企业客户超6000户， 同比增长 19%，其中小微企业客户近 5900 户，占比 96%。 国际业务方面，本行成立海外投资中心，围绕企业对外投资全生命周期，分阶段跟进企业需求，为其提供专业化综合 服务，助力优质企业开拓海外市场，促进对外投资与招商引资双向互动。截至报告期末，海外投资中心已累计服务 73 家 企业客户，解答业务咨询共计 180 多次，撰写 30 多期投资周报，服务“引进来”企业共 28 家。研发“常银跨海搜”， 深层次服务客户的核心需求，运用大数据分析的工具和数据挖掘技术帮助外贸企业发现潜在客户群体，构建覆盖 230 个 经济体的数据图谱，实时捕捉全球贸易脉动，创设全球贸易商智能搜索矩阵，实现重点产业精准获客。打造”常银智汇 +“品牌，通过线下沙龙、视频号、直播、活动、客户回馈等方式多渠道宣传，提升品牌影响力，截至报告期末，外币贷 款客户数同比增 17%，外汇活跃客户数同比增 21%。 金融市场与财富管理业务 报告期内，本行各类金融市场业务持续稳步发展。灵活优化本币资产配置，实现票息价差双增；精准捕捉外汇市场机会， 外汇业务降本增效显著。金融市场业务的优异表现赢得了市场的广泛认可，荣获上海清算所“债券代理清算业务优秀参与 机构”、济安金信“2024 权益类理财管理奖”等奖项。 本行坚持以“普惠式的财富管理”为主线，以“客户为中心”结合客户生命周期，为客户提供包括理财、保险、贵金属、 基金、财富管理服务信托在内的全方位财富管理服务，助力客户财富的保值、增值。2025 年荣获“卓越财富管理农村商 业银行”金誉奖奖项。理财业务方面，本行打造“常银精选”标志性品牌，通过严格的筛选流程和卓越的专业能力，推出 符合客户需求的优质理财产品，报告期末代销理财规模 72.77 亿元。保险业务方面，本行优化保险布局，完善资产组合配 置，在保险预定利益下行的市场环境下，精细推进新老产品平稳转换，确保客户利益最大化，持续提供稳健优质的保险产 品，代销保险规模 2.60 亿元。私人银行业务方面，本行打造以疗养游、文化之旅、子女教育、亲子活动为主题的精品活 动，为私行客户提供健康生活为主题的六大权益服务，涵盖美食、养生、投资、旅游等多元领域，报告期末私行客户总资 产 286.77 亿元，私行客户 4214 人，较年初增长 10.8%。 金融科技 本行始终秉持“服务客户、服务一线、服务业务”的发展理念，持续推进人工智能等前沿技术与金融服务的深度融合， 强化核心技术自主可控能力，致力于为客户提供更加安全、高效、普惠的金融服务。 深化人工智能技术应用。本行积极推进大模型技术的本地化部署与场景化落地，完成满血版 DeepSeek 及 qwen3-235B 等底层模型的评测与上线，并成功投产代码生成、知识管理、信贷审核等 6 项大模型助手，覆盖智能客服、办公协同、 研发支持、精准营销及智能风控等多个业务领域。通过多场景落地业务智能体，推动业务效率提升 20%，显著强化了智 能化服务能力。 赋能村镇银行并购战略。在机构整合与战略布局优化方面，本行自主研发并高效完成了丹徒、宿城、宝应、江宁村改 支及宜昌村银“四合一”等数据迁移项目的投产工作。这一系列项目的成功实施，标志着本行在并购村镇银行的系统整合 与数据纳管能力迈上新台阶，为后续并购整合提供了标准化、体系化的技术支撑。 优化科技治理体系。为提升业务与技术的高效协同，本行持续推进业技敏捷融合工作，在零售业务等板块试点设立业 务与技术深度融合的敏捷组织。通过强化敏捷研发过程管理，有效提升了业务需求的响应速度与落地效率，助力本行在快 速变化的市场环境中精准把握客户需求，实现业务创新与市场竞争力提升。 二、主要经营情况 2025年上半年，本行坚持聚焦主责主业，资产负债双向发力，负债成本持续下降，客户生态不断扩容，创新业务多 点开花，省内版图再启新篇，营收利润继续保持“两位数”增长，资产质量处于行业较好水平。 经营效益持续提升。报告期内，集团实现营业收入60.62亿元，同比增幅10.10%。实现归属于上市公司股东的净利润19.69亿元，同比增幅13.51%。年化总资产收益率（ROA）1.10%，同比提升0.02个百分点；年化加权平均净资产收 益率（ROE）13.34%，同比提升0.06个百分点。成本收入比34.56%，同比下降0.62个百分点。净息差2.58%，保持行 业较好水平。 规模体量稳步增长。报告期末，集团总资产达4,012.27亿元，较年初增幅9.45%；总存款3,107.77亿元，较年初增幅8.46%，总贷款2,514.71亿元，较年初增幅4.40%，其中，个人贷款占总贷款之比54.20%，个人经营性贷款占总贷 款之比37.56%。单户授信1,000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1043.45亿元，贷款户数21.33万户，普惠小微特 色鲜明。 客户基础持续巩固。报告期末，集团贷款户数57.05万户，其中100万元以下贷款户数53.62万户，占比93.99%；个人经营性贷款户数31.60万户，占总贷款户数之比55.40%。集团户均贷款44.08万元，做小做散坚定不移。 资产质量总体平稳。报告期末，集团贷款不良率0.76%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率489.53%，较年初下降10.98个百分点。 村镇银行稳健发展。报告期末，村镇银行总资产639.10亿元，总存款559.72亿元，总贷款434.06亿元。村镇银行不 良率1.05%，较年初持平；拨备覆盖率336.28%，较年初上升18.94个百分点。
本行抓住市场机会，积极开展自营理财、代理黄金保险等中间业务，同时持续开展手续费支出管理工作，手续费及佣 金净收入实现较好的增长。报告期内，本行实现手续费及佣金净收入 1.42 亿元，增幅 637.77%，其中手续费及佣金收入 2.27 亿元，增幅 41.91%。 单位 : 千元 币种 : 人民币 2025 年 1-6 月 2024 年 1-6 月 增减（%）
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