建设银行(601939):建设银行H股-2025年中期业绩公告
原标题:建设银行:建设银行H股-2025年中期业绩公告 CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION （於中華人民共和國註冊成立的股份有限公司） （股份代號：00939） 截至 2025年 6月 30日止六個月中期業績公告 中國建設銀行股份有限公司（“本行”）董事會谨此宣佈本行及所屬子公司（“本集團”）截至2025年6月30日止六個月，根據適用的《香港聯合交易所有限公司證券上市規則》披露要求及《國際會計準則第34號—中期財務報告》編製的未經審核綜合中期業績。 本行董事會審計委員會及外部審計師已審閱此中期業績。 中國建設銀行股份有限公司 董事会 2025年8月29日 於本公告日期，本行的執行董事為張金良先生、張毅先生和紀志宏先生，本行的非執行董事為辛曉岱女士、劉芳女士、李璐女士、李莉女士和竇洪權先生，本行的獨立非執行董事為威廉?科恩先生、梁錦松先生、詹誠信勛爵、林志軍先生和張為國先生。 重要提示 本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證本半年度報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，並承擔個別和連帶的法律責任。 本行於 2025年 8月 29日召開董事會會議，審議通過了本半年度報告及其業績公告。 本行 13名董事出席董事會會議。 本行董事會建議向全體普通股股東派發 2025年度中期現金股息，每 10股人民幣1.858元（含稅）。本行不進行公積金轉增股本。 本集團按照中國會計準則編製的 2025年半年度財務報告已經安永華明會計師事務所（特殊普通合夥）審閱，按照國際財務報告準則編製的 2025年半年度財務報告已經安永會計師事務所審閱。 本行董事長、執行董事張金良，副董事長、執行董事及行長張毅和財務會計部總經理劉方根保證本半年度報告中財務報告的真實、準確、完整。 本報告包含若干對本集團財務狀況、經營業績及業務發展的前瞻性陳述。這些陳述是基於現行計劃、估計及預測而作出，雖然本集團相信這些前瞻性陳述中所反映的期望是合理的，但這些陳述不構成對投資者的實質承諾，請對此保持足夠的風險認識，理解計劃、預測與承諾之間的差異。 本集團面臨的主要風險為信用風險、市場風險、銀行賬簿利率風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險、國別風險、信息科技風險和戰略風險等。本集團積極採取措施，有效管理以上風險，具體情況請注意閱讀“管理層討論與分析—風險管理”部分。 本報告分別以中、英兩種文字編製，在對兩種文本的理解上發生歧義時，以中文文本為準。 目錄 重要提示 2 釋義 5 1 財務摘要 8 2 公司基本情況 10 3 管理層討論與分析 12 3.1 財務回顧 12 3.1.1 綜合收益表分析 13 3.1.2 財務狀況表分析 22 3.1.3 現金流量表分析 32 3.1.4 其他財務信息 32 3.2 業務回顧 33 3.2.1 公司金融業務 36 3.2.2 個人金融業務 38 3.2.3 資金資管業務 41 3.2.4 境外商業銀行業務 43 3.2.5 綜合化經營子公司 45 3.2.6 金融科技與渠道運營 49 3.3 風險管理 53 3.3.1 信用風險管理 53 3.3.2 市場風險管理 58 3.3.3 銀行賬簿利率風險管理 59 3.3.4 操作風險管理 61 3.3.5 流動性風險管理 61 3.3.6 聲譽風險管理 63 3.3.7 國別風險管理 63 3.3.8 信息科技風險管理 63 3.3.9 戰略風險管理 63 3.3.10 新型風險管理 64 3.3.11 併表管理 65 3.3.12 內部審計 65 3.4 資本管理 66 3.4.1 資本充足情況 66 3.4.2 槓桿率 67 3.5 展望 68 4 公司治理、環境和社會 69 4.1 公司治理 69 4.1.1 董事、監事及高級管理人員情況 69 4.1.2 員工情況 70 4.1.3 利潤分配政策的制定和執行情況 71 4.1.4 提質增效重回報行動方案實施情況 72 4.2 環境和社會責任 73 5 重要事項 75 6 股份變動及股東情況 77 6.1 普通股股份變動情況表 77 6.2 普通股股東數量和持股情況 78 6.3 控股股東及實際控制人變更情況 79 6.4 主要股東及其他人士的權益和淡倉 80 6.5 董事和監事的權益和淡倉 80 6.6 優先股相關情況 81 附錄 中期財務資料的審閱報告及財務報告 82 釋義 在本半年報中，除非文義另有所指，下列詞語具有如下涵義。 機構簡稱 金融監管總局 國家金融監督管理總局 香港聯交所 香港聯合交易所有限公司 匯金公司 中央匯金投資有限責任公司 財政部 中華人民共和國財政部 國家電網 國家電網有限公司 長江電力 中國長江電力股份有限公司 寶武鋼鐵集團 中國寶武鋼鐵集團有限公司 本行 中國建設銀行股份有限公司 平安集團 中國平安保險（集團）股份有限公司 平安資管 平安資產管理有限責任公司 平安壽險 中國平安人壽保險股份有限公司 本集團、建設銀行 中國建設銀行股份有限公司及所屬子公司 建行俄羅斯 中國建設銀行（俄羅斯）有限責任公司 建行馬來西亞 中國建設銀行（馬來西亞）有限公司 建行歐洲 中國建設銀行（歐洲）有限公司 建行紐西蘭 中國建設銀行（紐西蘭）有限公司 建行亞洲 中國建設銀行（亞洲）股份有限公司 建行印尼 中國建設銀行（印度尼西亞）股份有限公司 建信財險 建信財產保險有限公司 建信股權 建信股權投資管理有限責任公司 建信基金 建信基金管理有限責任公司 建信金科 建信金融科技有限責任公司 建信金租 建信金融租賃有限公司 建信理財 建信理財有限責任公司 建信期貨 建信期貨有限責任公司 建信人壽 建信人壽保險股份有限公司 建信投資 建信金融資產投資有限公司 建信消費金融 建信消費金融有限責任公司 建信信託 建信信託有限責任公司 建信養老金 建信養老金管理有限責任公司 建信住房 建信住房服務有限責任公司 建信住房租賃基金 建信住房租賃基金（有限合夥） 建信住租 建信住房租賃私募基金管理有限公司 建銀國際 建銀國際（控股）有限公司 建銀諮詢 建銀工程諮詢有限責任公司 中德住房儲蓄銀行 中德住房儲蓄銀行有限責任公司 其他 新質生產力是創新起主導作用，擺脫傳統經濟增長方式、生產 力發展路徑，具有高科技、高效能、高質量特徵，符合新發展 理念的先進生產力質態。它由技術革命性突破、生產要素創新 新質生產力 性配置、產業深度轉型升級而催生，以勞動者、勞動資料、勞動對象及其優化組合的躍升為基本內涵，以全要素生產率大幅 提升為核心標誌，特點是創新，關鍵在質優，本質是先進生產 力 五篇大文章 科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融 三個能力 服務國家建設能力、防範金融風險能力、參與國際競爭能力 兩重 推進國家重大戰略實施和重點領域安全能力建設 兩新 新一輪大規模設備更新、消費品以舊換新 RCEP 區域全面經濟夥伴關係協定 第一道防線為業務經營管理部門，第二道防線為風險管理部門 三道防線 和內控合規部門，第三道防線為內部審計部門 雙子星 手機銀行和“建行生活” 本行運用互聯網、大數據、人工智能和生物識別等技術，為普 建行惠懂你 惠金融客戶打造的綜合化生態型服務平台 本行向以農戶為主的個人經營主體發放的貸款產品，包括“裕 裕農貸款 農快貸”和“裕農貸”產品體系 本行依托線下服務站點和線上 APP及微信生態打造的金融服務 裕農通 鄉村振興綜合服務平台 香港上市規則 香港聯合交易所有限公司證券上市規則 財政部於 2006年 2月 15日及以後頒佈的《企業會計準則》及 中國會計準則 其他相關規定 國際會計準則理事會發佈並於 2023年 1月 1日生效的《國際財 新保險合同準則 務報告準則第 17號—保險合同》 國際會計準則理事會發佈並於 2018年 1月 1日生效的《國際財 新金融工具準則 務報告準則第 9號—金融工具》 1 財務摘要 本半年度報告所載財務數據按照國際財務報告準則編製，除特別註明外，為本集團數據，以人民幣列示。 截至2025年 截至2024年 截至2023年 6月30日止 6月30日止 6月30日止 （除特別註明外，以人民幣百萬元列示） 六個月 六個月 變化(%) 六個月 當期業績 經營收入 385,905 374,831 2.95 388,155 利息淨收入 286,709 296,059 (3.16) 312,185 手續費及佣金淨收入 65,218 62,696 4.02 70,601 經營費用 (94,388) 1.18 (95,987) (95,503) 信用減值損失 (107,652) (87,654) 22.81 (95,414) 其他資產減值損失 17 不適用 46 (10) 稅前利潤 182,441 193,012 (5.48) 197,264 淨利潤 162,638 165,039 (1.45) 167,295 歸屬於本行股東的淨利潤 162,076 164,326 (1.37) 167,344 經營活動產生的現金流量淨額 1,256,614 290,805 332.12 814,615 每股計（人民幣元） 1 基本和稀釋每股收益 0.65 0.66 (1.52) 0.67 盈利能力指標(%) 變化+/(-) 2 年化平均資產回報率 0.77 0.84 (0.07) 0.92 1 年化加權平均淨資產收益率 10.08 10.82 (0.74) 11.95 淨利息收益率 1.40 1.54 (0.14) 1.79 手續費及佣金淨收入對經營收入比率 16.90 16.73 0.17 18.19 3 成本收入比 24.15 (0.43) 23.72 23.72 1. 根據《企業會計準則第 34號—每股收益》及中國證監會《公開發行證券的公司信息披露編報規則第 9號—淨資產收益率和每股收益的計算及披露》（2010年修訂）的規定計算。 2. 淨利潤除以該期期初及期末資產總額的平均值，以年化形式列示。 3. 扣除稅金及附加後的經營費用除以經營收入。 2025年6月 2024年12月 2023年12月 （除特別註明外，以人民幣百萬元列示） 30日 31日 變化(%) 31日 於期末 資產總額 44,432,848 40,571,149 9.52 38,324,826 發放貸款和墊款淨額 26,575,492 25,040,400 6.13 23,083,377 負債總額 37,227,184 9.73 35,152,752 40,847,989 吸收存款 30,469,491 28,713,870 6.11 27,654,011 股東權益 3,343,965 7.20 3,172,074 3,584,859 歸屬於本行股東權益 3,563,298 3,322,127 7.26 3,150,145 股本 261,600 250,011 4.64 250,011 1 核心一級資本淨額 3,367,925 3,165,549 6.39 2,944,386 1 其他一級資本淨額 198,896 158,875 25.19 200,088 1 二級資本淨額 978,839 3.77 876,187 1,015,750 1 資本淨額 4,582,571 4,303,263 6.49 4,020,661 1 風險加權資產 23,483,601 21,854,590 7.45 22,395,908 每股計（人民幣元） 歸屬於本行普通股股東的每股淨資產 12.86 12.65 1.66 11.80 資本充足指標(%) 變化+/(-) 1 核心一級資本充足率 14.34 14.48 (0.14) 13.15 1 一級資本充足率 15.21 (0.02) 14.04 15.19 1 資本充足率 19.51 19.69 (0.18) 17.95 總權益對資產總額比率 8.07 8.24 (0.17) 8.28 資產質量指標(%) 變化+/(-) 不良貸款率 1.33 1.34 (0.01) 1.37 2 撥備覆蓋率 233.60 5.80 239.85 239.40 2 貸款撥備率 3.18 3.12 0.06 3.28 1. 自 2024年起，本集團數據按照《商業銀行資本管理辦法》相關規則計量，2023年數據按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》相關規則計量。 2. 貸款損失準備餘額含核算至以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益項下的票據貼現的損失準備，貸款餘額和不良貸款餘額不含應計利息。 2 公司基本情況 法定中文名稱及簡稱 中國建設銀行股份有限公司（簡稱“中國建設銀行”） CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION（簡稱 法定英文名稱及簡稱 “CCB”） 法定代表人 張金良 張毅 授權代表 薄銀根 董事會秘書 紀志宏 聯繫地址 北京市西城區金融大街25號 聯席公司秘書 薄銀根、趙明璟 香港主要營業地址 香港中環干諾道中3號中國建設銀行大廈28樓 北京市西城區金融大街25號 註冊和辦公地址 郵政編碼：100033 聯繫電話：86-10-67597114 www.ccb.cn 網址 www.ccb.com 客服與投訴熱線 95533 聯繫電話：86-10-66215533 投資者聯繫方式 傳真：86-10-66218888 電子信箱：ir@ccb.com 《中國證券報》www.cs.com.cn 《上海證券報》www.cnstock.com 信息披露媒體及網址 《證券時報》www.stcn.com 《證券日報》www.zqrb.cn 登載按照中國會計準則編製 www.sse.com.cn 的半年度報告的上海證券 交易所網址 登載按照國際財務報告準則 編製的半年度報告的香港 www.hkexnews.hk 交易及結算所有限公司 “披露易”網址 半年度報告備置地點 本行董事會辦公室 A股：上海證券交易所 股票簡稱：建設銀行 股份代號：601939 H股：香港聯合交易所有限公司 股票上市交易所、股票簡稱 股票簡稱：建設銀行 和股份代號 股份代號：00939 境內優先股：上海證券交易所 股票簡稱：建行優1 股份代號：360030 國內會計師事務所：安永華明會計師事務所（特殊普通合夥） 地址：北京市東城區東長安街1號東方廣場安永大樓17層 簽字註冊會計師：姜長征、顧珺、李琳琳 會計師事務所 國際會計師事務所：安永會計師事務所 地址：香港鰂魚涌英皇道979號太古坊一座27樓 簽字會計師：梁成傑 北京市通商律師事務所 中國內地法律顧問 地址：北京市朝陽區建國門外大街1號國貿寫字樓2座12-15層 高偉紳律師行 中國香港法律顧問 地址：香港中環康樂廣場1號怡和大廈27樓 中國證券登記結算有限責任公司上海分公司 A股股份登記處 地址：上海市浦東新區楊高南路188號 香港中央證券登記有限公司 H股股份登記處 地址：香港灣仔皇后大道東183號合和中心17樓1712-1716號舖 中信證券股份有限公司 地址：北京市朝陽區亮馬橋路48號中信證券大廈 簽字保薦代表人：周宇、石國平 持續督導期間：2025年6月25日—2026年12月31日 持續督導保薦機構 國泰海通證券股份有限公司 地址：中國（上海）自由貿易試驗區商城路618號 簽字保薦代表人：孫琳、籍冠珩 持續督導期間：2025年6月25日—2026年12月31日 3 管理層討論與分析 3.1 財務回顧 2025年上半年，外部環境更趨複雜嚴峻，全球增長動力減弱，貿易保護主義抬頭，主要經濟體經濟表現有所分化，通脹走勢和貨幣政策調整存在不確定性。中國經濟運行總體平穩、穩中向好，主要經濟指標表現良好，改革開放不斷深化，新動能加快發展壯大，經濟運行活力和韌性增強。上半年，國內生產總值(GDP)同比增長5.3%，比去年同期1 和全年均提高0.3個百分點。但經濟運行依然面臨不少風險挑戰，外部不穩定不確定因素較多，經濟回升向好基礎仍需加力鞏固。 經濟金融管理部門加緊實施更加積極有為的宏觀政策。積極的財政政策靠前發力，圍繞提振消費、穩就業穩經濟等重點領域，綜合運用超長期特別國債、政府債券、財政補貼、貸款貼息等政策工具，積極擴大有效投資，為經濟社會發展提供有力支撐。穩健的貨幣政策保持適當寬鬆取向，適時降准降息。金融總量保持合理增長，6月末，社會融資規模存量同比增長8.9%，廣義貨幣供應量(M2)同比增長8.3%，人民幣貸款餘額同比增長7.1%。社會綜合融資成本低位下行，上半年新發放企業貸款加權平均利率和個人住房2 貸款利率分別較上年同期下降約45個基點和60個基點。股票、債券、外匯、大宗商品等主要金融市場保持平穩運行。監管機構統籌推進防風險、強監管、促發展。有力有序防範化解重點領域風險，守住不發生系統性金融風險的底線；不斷增強監管質效，規範金融機構經營行為，加強消費者權益保護，引導銀行業深化推動高質量發展；支持全方位擴內需，助力實施提振消費專項行動，加強有效投資融資保障，積極服務發展新質生產力，做好金融“五篇大文章”，支持經濟運行向好向優。 建設銀行擁有龐大堅實的客戶基礎、能打硬仗的員工隊伍、改革創新的優良傳統、全面主動智能的風控體系，市場領先的經營質效，始終與國家經濟建設同發展共成長。 2025年上半年，本集團資產負債穩健協調發展，風險管控有力有序，經營業績符合預期。本集團資產總額44.43萬億元，增幅9.52%；其中發放貸款和墊款淨額26.58萬億元，增幅6.13%。負債總額40.85萬億元，增幅9.73%；其中吸收存款30.47萬億元，增幅6.11%。完成向財政部發行 A股股票，募集資金1,050億元。實現經營收入3,859.05億元，淨利潤1,626.38億元。年化平均資產回報率0.77%，年化加權平均淨資產收益率10.08%，成本收入比23.72%，資本充足率19.51%，不良貸款率1.33%。 1 數據源自國家統計局。 2 數據源自中國人民銀行。 3.1.1 綜合收益表分析 上半年，本集團實現淨利潤 1,626.38億元，歸屬於本行股東的淨利潤 1,620.76億元。 經營收入 3,859.05億元，較上年同期增長 2.95%。其中，受 LPR重定價、存量住房貸款利率調整等因素影響，利息淨收入 2,867.09億元，較上年同期下降 3.16%；持續提升綜合金融服務能力，手續費及佣金淨收入 652.18億元，較上年同期增長 4.02%；優化投資交易策略，其他非利息淨收入 339.78億元，較上年同期增長 111.36%。 下表列出所示期間本集團綜合收益表項目構成及變動情況。 截至 2025年 截至 2024年 （人民幣百萬元，百分比除外） 6月 30日止六個月 6月 30日止六個月 變動(%) 利息淨收入 286,709 296,059 (3.16) 非利息淨收入 99,196 78,772 25.93 其中：手續費及佣金淨收入 65,218 62,696 4.02 經營收入 385,905 374,831 2.95 經營費用 (94,388) 1.18 (95,503) 信用減值損失 (107,652) (87,654) 22.81 其他資產減值損失 (10) 17 不適用 對聯營和合營企業的投資（損失）/收益 (299) 206 (245.15) 稅前利潤 182,441 193,012 (5.48) 所得稅費用 (19,803) (27,973) (29.21) 淨利潤 162,638 165,039 (1.45) 歸屬於本行股東的淨利潤 164,326 (1.37) 162,076 利息淨收入 上半年，本集團實現利息淨收入 2,867.09億元，較上年同期減少 93.50億元，降幅為3.16%；在經營收入中佔比為 74.30%。 下表列出所示期間本集團資產和負債項目的平均餘額、相關利息收入或利息支出以及年化平均收益率或平均成本率的情況。 截至 2025年 6月 30日止六個月 截至 2024年 6月 30日止六個月 年化平均 年化平均 （人民幣百萬元，百分比 利息收入/ 收益率/成 利息收入/ 收益率/成除外） 平均餘額 支出 本率(%) 平均餘額 支出 本率(%) 資產 發放貸款和墊款總額 26,728,734 392,176 2.96 24,824,644 438,288 3.55 金融投資 10,463,974 150,146 2.89 9,180,919 143,474 3.14 存放中央銀行款項 2,621,175 21,257 1.64 2,719,203 22,753 1.68 存放同業款項及拆出資金 925,318 9,652 2.10 903,699 13,739 3.06 買入返售金融資產 705,223 6,026 1.72 940,772 8,760 1.87 總生息資產 41,444,424 579,257 2.82 38,569,237 627,014 3.27 總減值準備 (843,502) (811,884) 非生息資產 1,832,356 2,068,998 資產總額 39,589,709 627,014 42,669,920 579,257 負債 吸收存款 28,031,718 239,467 1.72 28,954,271 201,123 1.40 同業及其他金融機構存放 款項和拆入資金 3,842,269 38,062 2.00 3,650,883 46,398 2.56 已發行債務證券 2,712,689 34,180 2.54 1,806,204 29,816 3.32 向中央銀行借款 937,287 10,222 2.20 1,095,506 14,062 2.58 賣出回購金融資產款 997,751 8,961 1.81 71,932 1,212 3.39 總計息負債 37,444,267 292,548 1.58 34,656,243 330,955 1.92 非計息負債 1,802,976 1,661,394 負債總額 36,317,637 330,955 39,247,243 292,548 利息淨收入 296,059 286,709 淨利差 1.35 1.24 淨利息收益率(NIM) 1.54 1.40 上半年，本集團結合市場利率變化，採取調整資產負債結構和加強定價管理等多方面舉措，努力使淨息差保持在合理水平。受 LPR利率下調和市場利率低位運行等多重因素影響，資產端收益率低於上年同期；受非對稱降息和存款利率下調滯後於貸款以及結構變化等影响，負債端付息率降幅小於資產端收益率降幅。淨利息收益率為 1.40%。 下表列出本集團資產和負債項目的平均餘額和平均利率變動對利息收支較上年同期變動的影響。 1 1 （人民幣百萬元） 規模因素 利率因素 利息收支變動 資產 發放貸款和墊款總額 31,310 (77,422) (46,112) 金融投資 18,752 (12,080) 6,672 存放中央銀行款項 (901) (595) (1,496) 存放同業款項及拆出資金 320 (4,407) (4,087) 買入返售金融資產 (2,071) (663) (2,734) 利息收入變化 47,410 (95,167) (47,757) 負債 吸收存款 7,609 (45,953) (38,344) 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金 2,308 (10,644) (8,336) 已發行債務證券 12,490 (8,126) 4,364 向中央銀行借款 (1,901) (1,939) (3,840) 賣出回購金融資產款 8,566 (817) 7,749 利息支出變化 29,072 (67,479) (38,407) 利息淨收入變化 18,338 (27,688) (9,350) 1. 平均餘額和平均利率的共同影響因素按規模因素和利率因素絕對值的佔比分別計入規模因素和利率因素。 利息淨收入較上年同期減少93.50億元，其中，各項資產負債平均餘額變動帶動利息淨收入增加183.38億元，平均收益率和平均成本率變動帶動利息淨收入減少276.88億元。 利息收入 上半年，本集團實現利息收入 5,792.57億元，較上年同期減少 477.57億元，降幅7.62%。其中，發放貸款和墊款利息收入、金融投資利息收入、存放中央銀行款項利息收入、存放同業款項及拆出資金利息收入、買入返售金融資產利息收入佔比分別為67.70%、25.92%、3.67%、1.67%和 1.04%。 下表列出所示期間本集團發放貸款和墊款各組成部分的平均餘額、利息收入以及年化平均收益率情況。 截至 2025年 6月 30日止六個月 截至 2024年 6月 30日止六個月 年化平均 年化平均 （人民幣百萬元， 收益率 收益率 百分比除外） 平均餘額 利息收入 平均餘額 利息收入 (%) (%) 本行境內貸款和墊款 23,925,618 411,696 3.46 25,812,078 369,028 2.88 公司類貸款和墊款 15,201,845 215,227 2.86 14,266,572 232,806 3.28 短期貸款 4,299,285 57,494 2.70 4,008,746 61,651 3.09 中長期貸款 10,902,560 157,733 2.92 10,257,826 171,155 3.36 個人貸款和墊款 8,959,534 146,248 3.29 8,702,325 173,024 4.00 短期貸款 1,294,824 23,559 3.66 1,336,017 22,983 3.47 中長期貸款 7,407,501 149,465 4.06 7,623,517 123,265 3.26 票據貼現 1,650,699 7,553 0.92 956,721 5,866 1.23 境外及子公司 916,656 23,148 5.09 899,026 26,592 5.95 發放貸款和墊款總額 26,728,734 392,176 2.96 24,824,644 438,288 3.55 發放貸款和墊款利息收入3,921.76億元，較上年同期減少461.12億元，降幅10.52%，主要是發放貸款和墊款年化平均收益率較上年同期下降59個基點。 金融投資利息收入1,501.46億元，較上年同期增加66.72億元，增幅4.65%，主要是金融投資平均餘額較上年同期增長13.98%。 存放中央銀行款項利息收入212.57億元，較上年同期減少14.96億元，降幅6.57%，主要是存放中央銀行款項平均餘額較上年同期減少3.61%，年化平均收益率亦較上年同期下降4個基點。 存放同業款項及拆出資金利息收入96.52億元，較上年同期減少40.87億元，降幅29.75%，主要是存放同業款項及拆出資金年化平均收益率較上年同期下降96個基點。 買入返售金融資產利息收入60.26億元，較上年同期減少27.34億元，降幅31.21%，主要是買入返售金融資產平均餘額較上年同期減少25.04%，年化平均收益率亦較上年同期下降15個基點。 利息支出 上半年，本集團利息支出2,925.48億元，較上年同期減少384.07億元，降幅11.60%。 利息支出中，吸收存款利息支出佔68.75%，同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出佔13.01%，已發行債務證券利息支出佔11.68%，向中央銀行借款利息支出佔3.50%，賣出回購金融資產款利息支出佔3.06%。 下表列出所示期間本集團吸收存款各組成部分的平均餘額、利息支出以及年化平均成本率情況。 截至 2025年 6月 30日止六個月 截至 2024年 6月 30日止六個月 年化平均 年化平均 （人民幣百萬元， 成本率 成本率 百分比除外） 平均餘額 利息支出 平均餘額 利息支出 (%) (%) 本行境內吸收存款 27,498,423 228,684 1.67 28,376,546 192,243 1.37 公司類存款 11,452,375 73,945 1.30 12,092,390 102,986 1.71 活期存款 6,113,344 18,709 0.62 6,319,321 29,601 0.94 定期存款 5,339,031 55,236 2.09 5,773,069 73,385 2.56 個人存款 16,924,171 118,298 1.41 15,406,033 125,698 1.64 活期存款 5,655,269 6,678 0.24 5,832,854 2,180 0.08 定期存款 9,750,764 119,020 2.45 11,091,317 116,118 2.11 境外及子公司 577,725 8,880 3.10 533,295 10,783 4.07 吸收存款總額 28,954,271 201,123 1.40 28,031,718 239,467 1.72 吸收存款利息支出2,011.23億元，較上年同期減少383.44億元，降幅16.01%，主要是吸收存款年化平均成本率較上年同期下降32個基點。 同業及其他金融機構存放款項和拆入資金利息支出380.62億元，較上年同期減少83.36億元，降幅17.97%，主要是同業及其他金融機構存放款項和拆入資金年化平均成本率較上年同期下降56個基點。 已發行債務證券利息支出341.80億元，較上年同期增加43.64億元，增幅14.64%，主要是已發行債務證券平均餘額較上年同期增長50.19%。 向中央銀行借款利息支出102.22億元，較上年同期減少38.40億元，降幅27.31%，主要是向中央銀行借款平均餘額較上年同期減少14.44%，年化平均成本率亦較上年同期下降38個基點。 賣出回購金融資產款利息支出89.61億元，較上年同期增加77.49億元，主要是賣出回購金融資產款平均餘額較上年同期大幅增加。 非利息淨收入 下表列出所示期間本集團非利息淨收入構成及變動情況。 截至 2025年 截至 2024年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 手續費及佣金收入 68,727 3.96 71,450 手續費及佣金支出 (6,232) (6,031) 3.33 手續費及佣金淨收入 65,218 62,696 4.02 其他非利息淨收入 33,978 16,076 111.36 非利息淨收入總額 99,196 78,772 25.93 上半年，本集團非利息淨收入為991.96億元，較上年同期增加204.24億元，增幅25.93%。非利息淨收入在經營收入中的佔比為25.70%。 手續費及佣金淨收入 下表列出所示期間本集團手續費及佣金淨收入構成及變動情況。 截至 2025年 截至 2024年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 68,727 手續費及佣金收入 71,450 3.96 結算與清算手續費 19,870 20,093 (1.11) 託管及其他受託業務佣金 11,722 11,684 0.33 銀行卡手續費 10,184 10,625 (4.15) 代理業務手續費 9,441 9,028 4.57 顧問和諮詢費 6,371 14.35 7,285 資產管理業務收入 6,076 4,486 35.44 其他 6,872 6,440 6.71 手續費及佣金支出 (6,232) (6,031) 3.33 手續費及佣金淨收入 65,218 62,696 4.02 上半年，本集團手續費及佣金淨收入652.18億元，較上年同期增加25.22億元，增幅4.02%，手續費及佣金淨收入對經營收入比率為16.90%，較上年同期上升0.17個百分點。 手續費及佣金收入中，託管及其他受託業務佣金117.22億元，較上年同期增加0.38億元，增幅0.33%，其中第三方存管抓住市場機遇、強化多渠道客戶拓展，實現收入增長。 代理業務手續費94.41億元，較上年同期增加4.13億元，增幅4.57%，其中代銷基金業務加強產品優選供給與頭部機構合作，收入實現較快增長。顧問和諮詢費72.85億元，較上年同期增加9.14億元，增幅14.35%，主要是財務顧問、造價諮詢等業務積極服務重點領域、重大項目建設，收入實現同比增長。資產管理業務收入60.76億元，較上年同期增加15.90億元，增幅35.44%，主要來自子公司管理資產規模增長和本行理財產品的貢獻。 其他非利息淨收入 下表列出所示期間本集團其他非利息淨收入構成及變動情況。 截至 2025年 截至 2024年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 投資性證券淨收益 4,520 158.65 11,691 以攤餘成本計量的金融資產終止確認產生的收益 9,400 1,914 391.12 股利收入 2,648 3,051 (13.21) 交易淨收益 1,854 4,003 (53.68) 其他經營淨收益 8,385 2,588 224.00 其他非利息淨收入總額 33,978 16,076 111.36 其他非利息淨收入 339.78億元，較上年同期增加 179.02億元，增幅 111.36%。其中，投資性證券淨收益 116.91億元，較上年同期增加 71.71億元，主要是受市場波動和資產結構變化等因素影響，債券投資重估及買賣淨收益同比增加；以攤餘成本計量的金融資產終止確認產生的收益 94.00億元，較上年同期增加 74.86億元，主要是以攤餘成本計量的債券投資處置收益同比增加；股利收入 26.48億元，較上年同期減少 4.03億元；交易淨收益 18.54億元，較上年同期減少 21.49億元，主要是受市場波動及交易結構變化等影響，債券投資及衍生交易收益同比減少；其他經營淨收益 83.85億元，收益較上年同期增加 57.97億元，主要是受業務變化和匯率波動等因素影響，外匯業務相關損益同比增加。 經營費用 下表列出所示期間本集團經營費用構成情況。 截至 2025年 截至 2024年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 員工成本 57,788 56,039 3.12 物業及設備支出 15,416 (5.95) 14,498 稅金及附加 3,870 2.95 3,984 其他 19,233 19,063 0.89 經營費用總額 95,503 94,388 1.18 成本收入比(%) 23.72 24.15 (0.43) 上半年，本集團持續加強全面成本管理，提升費用開支效率，成本收入比23.72%，較上年同期下降0.43個百分點，繼續保持良好水平。經營費用955.03億元，較上年同期增加11.15億元，增幅1.18%。其中，員工成本577.88億元，較上年同期增加17.49億元，增幅3.12%；物業及設備支出144.98億元，較上年同期減少9.18億元，降幅5.95%，主要是折舊費同比減少；稅金及附加39.84億元，較上年同期增加1.14億元，增幅2.95%。 減值損失 下表列出所示期間本集團減值損失構成情況。 截至 2025年 截至 2024年 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元，百分比除外） 六個月 六個月 變動(%) 發放貸款和墊款 86,036 33.74 115,061 金融投資 1,066 (221.39) (1,294) 以攤餘成本計量的金融資產 (2,077) 819 (353.60) 以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金 融資產 783 247 217.00 其他 (6,105) 535 (1,241.12) 減值損失總額 107,662 87,637 22.85 上半年，本集團減值損失 1,076.62億元，較上年同期增加 200.25億元，增幅22.85%。主要是發放貸款和墊款減值損失較上年同期增加 290.25億元。金融投資減值損失轉回 12.94億元。其中，以攤餘成本計量的金融資產減值損失轉回 20.77億元，以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產減值損失 7.83億元。其他減值損失轉回61.05億元。 所得稅費用 上半年，本集團所得稅費用 198.03億元，較上年同期減少 81.70億元。所得稅實際稅率為 10.85%，低於 25%的法定稅率，主要由於本期繼續加大中國國債及地方政府債券投資力度，持有的相關債券利息收入按稅法規定免稅。 區域分佈分析 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的經營收入分佈情況。 截至 2025年 6月 30日止六個月 截至 2024年 6月 30日止六個月 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 63,854 16.55 63,561 16.96 珠江三角洲 53,751 14.34 49,088 12.72 環渤海地區 59,144 15.32 58,670 15.65 中部地區 54,349 14.08 61,796 16.49 西部地區 56,494 14.64 62,558 16.69 東北地區 13,227 3.43 15,388 4.11 總行 76,485 19.82 49,609 13.23 境外 9,498 2.53 13,264 3.44 經營收入 385,905 100.00 374,831 100.00 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的稅前利潤分佈情況。 截至 2025年 6月 30日止六個月 截至 2024年 6月 30日止六個月 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 33,048 18.11 35,749 18.52 珠江三角洲 18,203 9.98 29,635 15.35 環渤海地區 26,559 14.56 30,685 15.90 中部地區 29,385 15.22 13,768 7.54 西部地區 16,305 8.94 29,905 15.49 東北地區 7,720 4.23 6,920 3.59 總行 57,646 31.60 25,470 13.20 境外 9,192 5.04 5,263 2.73 稅前利潤 193,012 100.00 182,441 100.00 3.1.2 財務狀況表分析 資產 下表列出於所示日期本集團資產總額及構成情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元， 百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 發放貸款和墊款 27,444,858 61.77 25,843,294 63.70 23,861,600 62.26 以攤餘成本計量的貸款 損失準備 (869,366) (1.96) (802,894) (1.98) (778,223) (2.03) 發放貸款和墊款淨額 26,575,492 59.81 25,040,400 61.72 23,083,377 60.23 金融投資 11,770,356 26.49 10,683,963 26.33 9,638,276 25.15 現金及存放中央銀行款 項 2,976,660 6.70 2,571,361 6.34 3,066,058 8.00 買入返售金融資產 1,272,031 2.86 622,559 1.53 979,498 2.55 存放同業款項及拆出資 金 946,750 2.13 827,407 2.04 823,488 2.15 1 其他 891,559 2.01 825,459 2.04 734,129 1.92 資產總額 44,432,848 100.00 40,571,149 100.00 38,324,826 100.00 1. 包括貴金屬、衍生金融資產、長期股權投資、固定資產、在建工程、土地使用權、無形資產、商譽、遞延所得稅資產及其他資產。 6月末，本集團資產總額44.43萬億元，較上年末增加3.86萬億元，增幅9.52%。本集團積極推動實體經濟高質量發展，加大對“五篇大文章”等重點領域信貸投放，發放貸款和墊款淨額較上年末增加1.54萬億元，增幅6.13%。支持積極財政政策實施，加大國債、地方政府債等政府債券認購力度，增加綠色債券配置，金融投資較上年末增加1.09萬億元，增幅10.17%。市場流動性合理充裕，6月末現金及存放中央銀行款項、買入返售金融資產、存放同業款項及拆出資金等短期資產有所增加。相應地，在資產總額中，發放貸款和墊款淨額佔比下降1.91個百分點，為59.81%；金融投資佔比上升0.16個百分點，為26.49%；現金及存放中央銀行款項佔比上升0.36個百分點，為6.70%；買入返售金融資產佔比上升1.33個百分點，為2.86%；存放同業款項及拆出資金佔比上升0.09個百分點，為2.13%。 發放貸款和墊款 6月末，本集團發放貸款和墊款總額 27.44萬億元，較上年末增加 1.60萬億元，增幅6.20%，主要是本行境內公司類貸款和墊款增長推動。其中，本集團公司類貸款和墊款總額為 16.45萬億元，個人貸款和墊款總額為 9.20萬億元，票據貼現 1.74萬億元。 下表列出於所示日期本集團發放貸款和墊款構成情況。 2025年6月30日 2024年12月31日 2023年12月31日 （人民幣百萬元， 百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 本行境內貸款和墊款 24,938,748 96.50 23,006,496 96.42 26,518,169 96.62 公司類貸款和墊款 15,674,536 57.11 14,434,401 55.86 13,225,655 55.43 短期貸款 4,472,280 16.29 4,014,375 15.54 3,594,305 15.06 中長期貸款 11,202,256 40.82 10,420,026 40.32 9,631,350 40.37 個人貸款和墊款 9,104,372 33.17 8,872,595 34.33 8,676,054 36.36 個人住房貸款 6,187,858 23.94 6,386,525 26.76 6,145,498 22.39 1 個人經營貸款 1,229,938 4.48 1,021,693 3.95 777,481 3.26 信用卡貸款 1,054,948 3.84 1,065,883 4.13 997,133 4.18 個人消費貸款 614,194 2.24 527,895 2.04 421,623 1.77 2 其他貸款 59,794 0.22 69,266 0.27 93,292 0.39 票據貼現 1,631,752 6.31 1,104,787 4.63 1,739,261 6.34 境外和子公司 854,969 3.31 804,486 3.37 876,465 3.20 應計利息 50,224 0.18 49,577 0.19 50,618 0.21 發放貸款和墊款總額 27,444,858 100.00 25,843,294 100.00 23,861,600 100.00 1. 主要包括個人助業貸款、經營用途線上貸款等。 2. 主要包括個人商業用房貸款、個人住房抵押額度貸款等。 本行境內公司類貸款和墊款15.67萬億元，較上年末增加1.24萬億元，增幅8.59%。其中，短期貸款4.47萬億元，較上年末增長11.41%；中長期貸款11.20萬億元，較上年末增長7.51%。 本行境內個人貸款和墊款9.10萬億元，較上年末增加2,317.77億元，增幅2.61%。其中，個人住房貸款6.15萬億元，較上年末減少423.60億元，降幅0.68%；個人經營貸款1.23萬億元，較上年末增加2,082.45億元，增幅20.38%；信用卡貸款1.05萬億元，較上年末減少109.35億元，降幅1.03%；個人消費貸款6,141.94億元，較上年末增加862.99億元，增幅16.35%。 票據貼現1.74萬億元，較上年末增加1,075.09億元，增幅6.59%。 境外和子公司貸款和墊款8,764.65億元，較上年末增加214.96億元，增幅2.51%。 按區域劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的貸款分佈情況。 2025年6月30日 2024年12月31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 5,676,465 20.68 5,240,886 20.29 珠江三角洲 4,414,670 16.09 4,169,575 16.13 環渤海地區 4,608,014 16.79 4,338,437 16.79 中部地區 4,290,781 16.60 4,648,077 16.94 西部地區 4,855,020 18.79 5,129,174 18.69 東北地區 1,086,507 3.96 1,039,321 4.02 總行 1,091,010 3.97 1,142,742 4.42 境外 740,717 2.70 716,955 2.77 應計利息 50,224 0.18 49,577 0.19 發放貸款和墊款總額 25,843,294 100.00 27,444,858 100.00 按擔保方式劃分的貸款分佈情況 下表列出於所示日期按擔保方式劃分的發放貸款和墊款分佈情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 12,813,576 46.69 11,712,918 45.33 信用貸款 3,559,178 12.97 3,244,331 12.55 保證貸款 9,289,525 33.85 9,198,171 35.59 抵押貸款 1,638,297 6.34 質押貸款 1,732,355 6.31 49,577 0.19 應計利息 50,224 0.18 27,444,858 100.00 25,843,294 100.00 發放貸款和墊款總額 發放貸款和墊款損失準備 截至 2025年 6月 30日止六個月 （人民幣百萬元） 階段一 階段二 階段三 合計 2025年 1月 1日 328,369 219,912 254,613 802,894 轉移： 轉移至階段一 10,590 (9,858) (732) - 轉移至階段二 (5,139) 6,960 (1,821) - 轉移至階段三 (1,965) (23,464) 25,429 - 新增源生或購入的金融資產 116,873 - - 116,873 本期轉出/歸還 (76,066) (19,843) (45,054) (140,963) 重新計量 4,688 55,277 42,697 102,662 本期核銷 - - (19,401) (19,401) 收回已核銷貸款 - - 7,301 7,301 2025年 6月 30日 377,350 228,984 263,032 869,366 本集團根據新金融工具準則要求，結合宏觀經濟及信貸資產質量等因素計提貸款損失準備。6月末，以攤餘成本計量的貸款和墊款損失準備為8,693.66億元。此外，以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的票據貼現損失準備為27.99億元。本集團撥備覆蓋率為239.40%；貸款撥備率為3.18%。 本集團按金融工具信用風險自初始確認後是否顯著增加或已發生信用減值，將業務劃分為三個風險階段。階段一為自初始確認後信用風險未顯著增加的金融工具，根據未來 12個月內的預期信用損失計量損失準備；階段二為自初始確認後信用風險顯著增加，但尚未發生信用減值的金融工具，根據在整個存續期內的預期信用損失計量損失準備；階段三為在資產負債表日已經發生信用減值的金融工具，根據在整個存續期內的預期信用損失計量損失準備。本集團堅持實質性風險判斷，在評估相關金融工具的信用風險自初始確認後是否發生顯著增加時充分考慮各種合理且有依據的信息。預期信用損失的計量需要考慮前瞻性信息。參考國內外權威機構的預測結果，應用內部專家的力量，形成了專門應用於預期信用損失計量的情景假設。通過將樂觀、中性、悲觀三種情景下違約概率(PD)、違約損失率(LGD)及違約風險敞口(EAD)相乘，然後加權平均並考慮折現因素，得到預期信用損失。貸款損失準備詳情請參見財務報表附註“發放貸款和墊款”。 金融投資 下表列出於所示日期本集團按計量方式劃分的金融投資構成情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 以公允價值計量且其變動計入 當期損益的金融資產 746,460 6.34 612,504 5.73 以攤餘成本計量的金融資產 7,418,599 63.03 7,429,723 69.54 以公允價值計量且其變動計入 其他綜合收益的金融資產 3,605,297 30.63 2,641,736 24.73 金融投資 11,770,356 100.00 10,683,963 100.00 以公允價值計量的金融工具詳情請參見財務報表附註“風險管理—金融工具的公允價值”。 下表列出於所示日期本集團按金融資產性質劃分的金融投資構成情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 1 債券 11,455,735 97.33 10,393,876 97.28 權益工具、基金及其他 290,087 2.72 314,621 2.67 金融投資 11,770,356 100.00 10,683,963 100.00 1. 包括債權類投資。 6月末，本集團金融投資 11.77萬億元，較上年末增加 1.09萬億元，增幅 10.17%。其中，債券較上年末增加 1.06萬億元，增幅 10.22%，在金融投資中的佔比為 97.33%，較上年末上升 0.05個百分點；權益工具、基金及其他較上年末增加 245.34億元，在金融投資中的佔比為 2.67%，較上年末下降 0.05個百分點。 債券 下表列出於所示日期本集團持有的按幣種劃分的債務工具構成情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 人民幣 10,986,095 95.90 10,024,811 96.45 美元 249,076 2.17 222,480 2.14 港幣 85,701 0.75 54,772 0.53 其他外幣 91,813 0.88 134,863 1.18 債券 10,393,876 100.00 11,455,735 100.00 6月末，人民幣債券投資 10.99萬億元，較上年末增加 9,612.84億元，增幅為9.59%。外幣債券投資達 4,696.40億元，較上年末增加 1,005.75億元，增幅為 27.25%。 下表列出於所示日期本集團持有的按發行主體劃分的債務工具構成情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 政府 9,127,443 79.68 8,245,893 79.33 銀行及非銀行金融機構 968,908 8.46 731,699 7.04 政策性銀行 861,417 7.52 1,016,452 9.78 企業 449,649 3.92 351,752 3.38 中央銀行 48,080 0.47 48,318 0.42 債券 11,455,735 100.00 10,393,876 100.00 6月末，本集團持有政府債券 9.13萬億元，較上年末增加 8,815.50億元，增幅10.69%。金融債券 1.83萬億元，增幅 4.70%。其中，銀行及非銀行金融機構 9,689.08億元，政策性銀行 8,614.17億元，分別佔金融債券的 52.94%和 47.06%。 下表列出報告期末本集團持有的面值最大的十隻金融債券情況。 1 （人民幣百萬元，百分比除外） 面值 年利率(%) 到期日 減值準備 2019年政策性銀行金融債券 17,440 3.75 2029-01-25 - 2020年政策性銀行金融債券 16,400 3.74 2030-11-16 - 2019年政策性銀行金融債券 16,120 3.86 2029-05-20 - 2025年商業銀行金融債券 15,000 1.85 2028-02-28 - 2020年政策性銀行金融債券 14,551 3.34 2025-07-14 - 2020年政策性銀行金融債券 13,760 2.96 2030-04-17 - 2021年政策性銀行金融債券 13,280 3.48 2028-02-04 - 2019年政策性銀行金融債券 13,170 3.48 2029-01-08 - 2018年政策性銀行金融債券 13,040 4.00 2025-11-12 - 2021年政策性銀行金融債券 12,470 3.52 2031-05-24 - 1. 未包含按預期信用損失模型要求計提的階段一減值準備。 抵債資產 在收回已減值貸款和墊款時，本集團可以通過法律程序或由債務人、擔保人或第三人自願交付資產所有權，抵償貸款和墊款及應收利息。6月末，本集團的抵債資產為 7.86億元，抵債資產減值準備餘額為 6.14億元。具體情況請參見財務報表附註“其他資產”。 負債 下表列出所示日期本集團負債總額的構成情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元， 百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 吸收存款 28,713,870 77.13 27,654,011 78.67 30,469,491 74.59 同業及其他金融機構存 放款項和拆入資金 4,308,246 10.55 3,315,766 8.91 3,199,788 9.10 已發行債務證券 2,913,134 7.13 2,386,595 6.41 1,895,735 5.39 向中央銀行借款 1,199,086 2.94 942,594 2.53 1,155,634 3.29 賣出回購金融資產款 1,038,739 2.54 739,918 1.99 234,578 0.67 1 其他 919,293 2.25 1,128,441 3.03 1,013,006 2.88 負債總額 40,847,989 100.00 37,227,184 100.00 35,152,752 100.00 1. 包括以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融負債、衍生金融負債、應付職工薪酬、應交稅費、預計負債、遞延所得稅負債及其他負債。 本集團持續加大低成本資金拓展，豐富資金來源，優化負債結構，提升負債質量管理水平。6月末，本集團負債總額 40.85萬億元，較上年末增加 3.62萬億元，增幅9.73%，與資產增長基本匹配。其中，吸收存款餘額 30.47萬億元，較上年末增加 1.76萬億元，增幅 6.11%。同業及其他金融機構存放款項和拆入資金 4.31萬億元，較上年末增加 9,924.80億元，增幅 29.93%，主要是由於同業及其他金融機構存放款項增加 9,517.63億元。已發行債務證券 2.91萬億元，較上年末增加 5,265.39億元，增幅 22.06%，主要是為了豐富負債組合，發行同業存單和金融債券等多品種融資工具。向中央銀行借款餘額1.20萬億元，較上年末增加 2,564.92億元，增幅 27.21%，主要是中期借貸便利及結構性貨幣政策工具運用有所增加。相應地，在負債總額中，吸收存款佔比 74.59%，較上年末下降 2.54個百分點；同業及其他金融機構存放款項和拆入資金佔比 10.55%，上升 1.64個百分點；已發行債務證券佔比 7.13%，上升 0.72個百分點；向中央銀行借款佔比 2.94%，上升 0.41個百分點。 吸收存款 下表列出所示日期本集團按產品類型劃分的吸收存款情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 2023年 12月 31日 （人民幣百萬元， 百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 本行境內吸收存款 29,458,728 96.68 27,683,928 96.41 26,724,019 96.63 公司類存款 11,825,954 38.81 11,442,643 39.85 11,858,660 42.88 活期存款 6,538,146 21.46 6,358,647 22.14 6,471,218 23.40 定期存款 5,287,808 17.35 5,083,996 17.71 5,387,442 19.48 個人存款 17,632,774 57.87 16,241,285 56.56 14,865,359 53.75 活期存款 6,183,992 20.30 5,825,022 20.29 5,551,678 20.07 定期存款 11,448,782 37.57 10,416,263 36.27 9,313,681 33.68 境外和子公司 554,644 1.93 499,285 1.81 553,983 1.82 應計利息 475,298 1.66 430,707 1.56 456,780 1.50 吸收存款總額 28,713,870 100.00 27,654,011 100.00 30,469,491 100.00 本集團持續夯實客戶基礎，強化產品服務和資金承接，推動存款穩定增長，提高負債業務發展質量。6月末，本行境內個人存款 17.63萬億元，較上年末增加 1.39萬億元，增幅 8.57%，在境內存款中的佔比上升 1.19個百分點至 59.86%，零售類存款貢獻度繼續上升。本行境內公司類存款 11.83萬億元，較上年末增加 3,833.11億元，增幅 3.35%，在境內存款中的佔比下降 1.19個百分點至 40.14%。境外和子公司存款 5,539.83億元，在吸收存款總額中的佔比為 1.82%。境內定期存款 16.74萬億元，較上年末增加 1.24萬億元，增幅 7.98%；境內活期存款 12.72萬億元，較上年末增加 5,384.69億元，增幅 4.42%。 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的存款分佈情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 5,239,658 18.25 5,617,832 18.44 4,139,205 14.41 珠江三角洲 4,305,302 14.13 5,387,852 18.76 環渤海地區 5,766,871 18.93 5,357,116 18.66 中部地區 5,771,178 18.94 5,601,417 19.51 西部地區 5,948,598 19.52 1,977,185 6.89 東北地區 2,071,154 6.80 15,339 0.05 總行 15,841 0.05 520,800 1.81 境外 515,935 1.69 475,298 1.66 應計利息 456,780 1.50 28,713,870 100.00 吸收存款 30,469,491 100.00 股東權益 下表列出所示日期本集團股東權益總額及構成情況。 （人民幣百萬元） 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 股本 261,600 250,011 其他權益工具 199,977 159,977 優先股 59,977 59,977 永續債 140,000 100,000 資本公積 229,113 135,736 其他綜合收益 43,309 57,901 盈餘公積 402,196 402,196 一般風險準備 535,432 534,591 未分配利潤 1,781,715 1,891,671 歸屬於本行股東權益 3,563,298 3,322,127 非控制性權益 21,561 21,838 股東權益總額 3,584,859 3,343,965 6月末，本集團股東權益 3.58萬億元，較上年末增加 2,408.94億元，增幅 7.20%。主要是向特定對象發行 A股股票補充核心一級資本，股本和資本公積較上年末增加 1,049.66億元；未分配利潤較上年末增加 1,099.56億元。 資產負債表表外項目 本集團資產負債表表外項目包括代理投融資服務類、中介服務類、衍生金融工具、承諾及或有負債等。代理投融資服務類主要包括資管產品、委託貸款等，委託貸款詳見財務報表附註“委託貸款業務”。中介服務類主要包括託管資產、代理代銷業務等。衍生金融工具主要包括利率合約、匯率合約、貴金屬及大宗商品合約等。衍生金融工具的名義金額及公允價值詳見財務報表附註“衍生金融工具及套期會計”。承諾及或有負債主要是信貸承諾、資本支出承諾、國債兌付承諾及未決訴訟和糾紛。信貸承諾是其中最重要的組成部分，包括已審批並簽訂合同的未支用貸款餘額及未支用信用卡透支額度、財務擔保及開出信用證等。6月末，信貸承諾餘額4.05萬億元，較上年末增加815.13億元，增幅2.06%。詳見財務報表附註“承諾及或有事項”。 上半年，本集團堅持穩健經營理念，守牢合規發展底線，嚴格落實監管要求，按照“管理全覆蓋、分類管理、風險為本”三項原則，完善表外業務管理制度和流程，優化相關信息管理系統功能，強化集團表外業務管理能力，提升表外業務管理效能。立足服務實體經濟，明確表外業務發展策略和目標，夯實發展基礎，加強表內外產品聯動，較好滿足了客戶綜合融資服務需求。根據業務發展和風險特徵，實行分類管理，擔保承諾類業務注重資本佔用與收益的平衡，資源向輕資本、高回報的產品傾斜，提升資本集約化水平；代理投融資服務類、中介服務類等其他表外業務以服務創造價值，築牢表外業務持續健康發展根基。 區域分佈分析 下表列出於所示日期本集團按區域劃分的資產分佈情況。 2025年 6月 30日 2024年 12月 31日 （人民幣百萬元，百分比除外） 金額 佔比(%) 金額 佔比(%) 長江三角洲 7,603,897 17.11 7,128,774 17.57 珠江三角洲 5,407,253 13.33 5,614,621 12.64 環渤海地區 8,559,233 19.26 8,073,824 19.90 中部地區 6,110,639 13.75 5,722,043 14.10 西部地區 6,245,120 14.06 6,039,426 14.89 東北地區 2,138,263 4.81 2,106,273 5.19 總行 15,669,798 35.27 13,482,870 33.23 境外 1,793,173 4.42 1,971,273 4.44 遞延所得稅資產及抵銷 (9,479,996) (21.34) (9,182,487) (22.63) 資產合計 44,432,848 100.00 40,571,149 100.00 3.1.3 現金流量表分析 經營活動產生的現金流量 經營活動產生的現金流量淨額為 1.26萬億元，較上年同期增加 9,658.09億元。主要是吸收存款和同業及其他金融機構存放款項淨增加額較上年同期增加較多所致。 投資活動所用的現金流量 投資活動所用的現金流量淨額為 8,311.89億元，較上年同期增加 7,502.65億元。主要是投資支付的現金較上年同期增加較多所致。 籌資活動產生的現金流量 籌資活動產生的現金流量淨額為 824.66億元，較上年同期增加 750.66億元。主要是吸收投資收到的現金較上年同期增加較多所致。 3.1.4 其他財務信息 重要會計政策及會計估計 本集團重要會計估計及判斷，請參見財務報表附註“編製基礎及重要會計政策”。 按境內外會計準則編製的財務報表差異說明 本集團按中國會計準則編製的與按國際財務報告準則編製的合併財務報表中列示的截至 2025年 6月 30日止六個月淨利潤、2025年 6月 30日股東權益並無差異。 3.2 業務回顧 本集團的主要業務板塊有公司金融業務、個人金融業務、資金資管業務和包括境外商業銀行業務等在內的其他業務。 下表列出所示期間各主要業務板塊的經營收入和稅前利潤情況。 3.2 業務回顧 本集團的主要業務板塊有公司金融業務、個人金融業務、資金資管業務和包括境外商業銀行業務等在內的其他業務。 下表列出所示期間各主要業務板塊的經營收入和稅前利潤情況。 截至 2025年 截至 2024年 截至 2025年 截至 2024年 6月 30日止 6月 30日止 6月 30日止 6月 30日止 （人民幣百萬元） 六個月 六個月 六個月 六個月 公司金融業務 112,826 113,303 17,473 19,330 個人金融業務 174,786 171,848 78,734 97,946 資金資管業務 82,658 78,646 77,436 72,154 其他業務 11,034 3,582 15,635 8,798 總額 374,831 193,012 385,905 182,441 2025年上半年，本集團公司金融業務實現經營收入1,128.26億元，稅前利潤174.73億元。個人金融業務實現經營收入1,747.86億元，稅前利潤787.34億元。資金資管業務實現經營收入826.58億元，稅前利潤774.36億元。其他業務實現經營收入156.35億元，稅前利潤87.98億元。 專欄：“五篇大文章”推進情況 科技金融 本集團紮實做好科技金融大文章，聚焦科技創新領域痛點難點，在科技金融“五 1 全”“三化”服務的基礎上，進一步加強體系化系統化推進力度，優化升級以全生態客戶服 務為基礎、專屬化業務流程為支撐、全品類產品渠道為依托、專業化組織機構為骨幹、 差異化考核評價為保障的科技金融體系，在總行公司業務部下設科技金融二級部，構建 “總行+一級分行+重點城市二級分行+特色支行（網點）”四層級科技金融專屬組織架構， 不斷提升科技金融專業化服務能力。推進科技創新評價工具的整合應用，並推動融入科 技金融特色業務流程。加強“科技易貸”“科技研發貸款”“科技轉化貸款”“善新貸”“善科貸” 等科技專屬信貸產品的推廣應用。加強集團內母子協同，推動“股貸債保租”綜合金融服 2 務。6月末，科技貸款餘額 5.15萬億元，較上年末增加7,416.58億元，增幅16.81%，以貸 款服務企業超30萬家。以建信股權、建信信託、建信投資等具有股權投資功能的子公司 為支點，通過投資企業標的或投資基金標的等方式，累計支持科技型企業超2,000家，投 資規模超900億元。累計完成9只金融資產投資公司(AIC)試點基金設立及備案，承銷銀行 間市場首批科技創新債券，落地銀行間市場首單科技創新資產支持證券，上半年承銷科 技創新債券72期，承銷規模237.02億元。服務高端製造，支持科技創新，科創債券認購量 同比增長近7倍。 1 “五全”是指全週期陪伴、全鏈條覆蓋、全集團協同、全維度支持、全生態賦能；“三化”是指數字化支持、差別化 政策、專業化保障。 2 中國人民銀行口徑，科技型企業貸款與科技相關產業貸款合計去重統計。 綠色金融 本集團秉持“成為全球領先的可持續發展銀行”目標願景，印發《2025年綠色金融高質 量發展實施方案》，持續將綠色理念融入經營管理、戰略發展和企業文化，打造涵蓋綠 色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色投資的多元化服務體系，深入做好綠色金融大文 章。6月末，本行綠色貸款餘額5.72萬億元，較年初增加7,406.40億元，增幅14.88%。聚焦 綠色低碳轉型投融資需求，創新多元化綠色融資通道，上半年參與承銷境內外綠色及可 持續發展債券77期，發行規模折合人民幣約2,355.56億元。持續鞏固負責任投資體系建 設，自營債券投資組合中投向綠色領域資金規模超2,500億元，投資組合內發行體外部 ESG評價均值持續優於市場平均水平。建信金租一般租賃業務中綠色租賃資產餘額443.61 億元，佔比63.97%，較上年末提升近4.4個百分點。建信投資持續開展綠色產業投資，累 計落地332.58億元綠色投資項目。建信基金通過權益投資途徑累計向清潔能源產業、節能 環保產業、清潔生產產業、基礎設施綠色升級、生態環境產業、綠色服務等方向投資金 額達到242.49億元。建信人壽綠色資產投資規模134.44億元。 普惠金融 本集團堅持高質量發展標準，多措並舉提升服務質效，紮實做好普惠金融大文章， 榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳中小企業銀行”獎項。不斷加大普惠金融信貸供給，6月 末，本行普惠型小微企業貸款餘額3.74萬億元，較上年末增加3,341.21億元，增幅9.80%。 貸款客戶366萬戶，較上年末增加30.45萬戶。持續推動減費讓利，上半年新發放普惠型小 微企業貸款利率3.17%。強化智能化風控體系建設，信貸資產質量總體可控。深度融合線 上線下服務模式，優化升級“建行惠懂你”綜合化生態服務平台，為普惠金融客戶群體提供 信貸融資、綜合金融、經營管理等一攬子綜合服務，提升客戶使用體驗。截至6月末，“建 行惠懂你”APP累計訪問量4.67億次，下載量4,490萬次，服務企業客戶1,500萬戶，累計帶 動轉化對公結算客戶299萬戶、代繳稅服務138萬戶、代發工資服務46.74萬戶。構建覆蓋 廣泛、專業高效的線下普惠金融服務網絡，本行約1.4萬家網點可開展普惠金融服務，已 掛牌普惠金融特色網點2,800餘家。迭代優化產品服務體系，針對小微企業、個體工商 戶、涉農客戶、農村集體經濟組織客群、供應鏈上下游客戶等普惠群體的特點和需求， 提供更快匹配、更廣覆蓋的產品服務。組織開展小微科技金融專項行動，應用“科創雷 達”、科創評分、專利估值等平台工具，加大普惠型科技企業服務力度，推廣“善科貸”“善 新貸”等產品，貸款餘額突破1,500億元，增幅超35%。“跨境快貸”系列產品累計為小微外 貿企業提供融資支持421.03億元。深化農戶金融供給，積極服務鄉村普惠客群，“裕農貸 款”餘額突破3,400億元，增幅超20%。運用“集體信用貸”等創新產品支持普惠型農村集體 經濟組織發展，農村集體經濟組織貸款餘額168.89億元，增幅11.29%。供應鏈普惠貸款餘 額2,336.01億元，較上年末增加235.20億元；服務普惠鏈條客戶13.34萬戶。 養老金融 本集團錨定“養老金融專業銀行”目標，進一步完善系統化、體系化組織推動體系，成 立“養老金融部”，建立養老金融條線，加大統籌推進力度。堅持以客戶為中心，從業務規 劃、客戶營銷、場景拓展、產品服務、渠道建設等維度，奮力打造養老金融領跑優勢， 全面推進養老金融服務體系落地見效。 養老金金融方面。第一支柱，穩步拓展社保卡業務，著力提升客戶用卡體驗。第二 支柱，企業年金業務提質拓面，“受託攻堅戰”初顯成效。建信養老金二支柱資產管理規模 6,540.65億元，較上年末新增4.31%，母子協同拓展年金客戶較上年末新增53.96%。第三 支柱，在全國範圍積極推廣個人養老金制度，開展線上線下投教活動，“養老中國行”主題 活動累計開展百餘場，幫助客戶強化養老規劃意識。持續優化養老財富管理服務，完善 個人養老金產品貨架，個人養老金可售產品超250只。豐富“健造”個人養老產品系列，提 升集團子公司產品競爭力。 養老產業金融方面。將養老產業納入信貸優先支持行業，提供差別化支持政策，創 新養老服務貸款產品，引導信貸資源向養老產業傾斜，養老產業貸款規模同業領先。啟 動覆蓋“養醫學樂為”五大場景的頤養服務體系建設，設立首支養老科創產業基金，全方位 支持健康產業、養老產業、銀髮經濟發展。養老服務金融方面。創新推出股權激勵、補 充醫療等“安心”系列產品，滿足企業補充養老與員工健康管理需求。全面提升線上線下適 老化服務水平，聚焦產品權益、適老服務、養老投教、養老微生態等四大特色開展創新 實踐，“健養安”養老金融特色網點擴容升級至222家。圍繞穩健投資、終身現金流和健康 保障等需求，構建養老客群綜合服務體系。 數字金融 本集團制定數字金融業務發展2025年行動計劃和三年行動方案，持續夯實各項轉型 基礎，推動各業務領域的數字化能力提升。持續深化金融大模型能力建設，實現推理效 率倍增及日均調用量同比增幅96.96%，累計賦能授信審批、智能客服、“幫得” 個人客戶 經理助理等274個行內場景。持續拓寬數據共享渠道，推動數據成果嵌入業務流程系統， 進一步發揮數據要素價值。系統性提升手機銀行渠道服務、系統支撐、金融產品三大基 礎能力，強化手機銀行和“建行生活”的“雙子星”線上經營主陣地作用，堅持“流量規模— 流量質量—價值變現”經營路徑，推動流量高質量增長，“雙子星”用戶總數達5.33億戶， “雙子星”月活用戶達2.43億戶，同比增長14.40%，“雙子星”當年金融交易用户數佔比同業 領先。紮實落地數字人民幣試點工作，推進高質量發展，累計消費筆數5.22億筆，累計消 費金額1,048.47億元。助力數字經濟核心產業發展，截至2025年6月末，按中國人民銀行 口徑，本行數字經濟核心產業貸款餘額8,523.77億元，較年初新增1,009.77億元，增幅 13.44%，高於全行各項貸款增幅。 3.2.1 公司金融業務 本集团以提升服務實體經濟質效為主線，持續深化商投行一體化、本外幣境內外一體化體制建設，著力為客戶提供綜合化全面金融解決方案。全力做好“五篇大文章”，積極支持新質生產力發展，加力推動金融支持新一輪大規模設備更新、消費品以舊換新“兩新”工作落地見效，落實國家重大區域戰略部署，助力現代化基礎設施建設，推動高水平對外開放走深走實。積極探索數字化、平台化、綜合化、生態化建設，推出“數字供應鏈”“飛馳 e智”等一系列產品和服務。 客戶經營 本行持續完善客戶和產品服務體系，全面深入開展客戶營銷，圍繞“五篇大文章”做大客戶基礎，提升客群經營能力，打造差異化競爭優勢。6月末，公司類客戶 1,226萬戶，較上年末增加 58.85萬戶。單位人民幣結算賬戶總量 1,723萬戶，較上年末增加 93.81萬戶。本行境內公司類存款 11.83萬億元，較上年末增加 3,833.11億元，增幅 3.35%。 對公信貸 本行堅持服務實體經濟，積極支持先進製造業發展壯大，加大社會民生領域支持力度，以供應鏈金融助力產業鏈供應鏈提質增效，為經濟社會發展提供高質量信貸服務。6月末，本行境內公司類貸款和墊款15.67萬億元，較上年末增加1.24萬億元，增幅8.59%；不良貸款率1.58%。民營企業貸款6.59萬億元，較上年末增加5,943.89億元，增幅9.92%。 積極支持製造業高端化、智能化、綠色化發展，開展金融支持大規模設備更新專項行動，助力產業轉型升級。投向製造業的貸款3.56萬億元，較上年末增加5,266.56億元，增幅17.35%。其中，投向製造業的中長期貸款1.79萬億元，較上年末增加1,661.09億元，增幅10.25%。戰略性新興產業貸款3.39萬億元，較上年末增加5,394.47億元，增幅18.92%。 本行境內房地產行業貸款9,273.51億元，較上年末增加189.71億元，增幅2.09%。上半年數字供應鏈累計為5,394個核心企業產業鏈的13.22萬鏈條企業提供6,884.32億元融資支持。 為上交所、深交所、北交所上市企業及其主要股東提供股票回購增持貸款等綜合金融服務方案。截至6月末，本行已投放股票回購增持貸款超120億元。 積極落實國家重大區域戰略和區域協調發展戰略。6月末，京津冀、長三角、粵港澳大灣區、成渝地區人民幣公司類非貼現貸款新增超8,200億元，東北、中西部地區人民幣公司類非貼現貸款新增超4,700億元。 機構業務 本行機構業務貫徹落實國家戰略部署，致力於民生服務、公共服務和政務服務。6月末，機構類存款6.82萬億元，較上年末增加1,878.90億元。強化教育、醫療生態圈經營服務能力，依托“建融慧學”校園場景，平台合作學校用戶4.99萬戶，其中高校978家；依托“建融智醫”構建醫療健康生態，平台合作醫院用戶1,511家。落實國家重大區域戰略和區域協調發展戰略，發揮集團綜合牌照和造價諮詢特色傳統優勢，母子協同對接承接雄安新區高校和醫院疏解項目。積極參與社保醫保公共服務建設，上半年全面實現醫保錢包功能上線及全國推廣，支持醫保個人賬戶資金跨省共濟。深耕政務與金融場景化經營，服務基層組織客群超14萬戶；開放全行超1.4萬個網點智慧櫃員機(STM)提供政務服務，覆蓋3,500萬用戶；政融支付與1,300個政務和公共服務平台實現連接，累計交易金額突破3,700億元。 投資銀行業務 本集团投行業務圍繞“商投行一體化”深耕細分客群，積極探索業務轉型發展新路徑。 債券承銷聚焦高質量發展。上半年，本行承銷發行非金融企業債務融資工具514期，承銷規模2,818.87億元。成功參與承銷市場首批科技創新債券，上半年承銷發行科技創新債券（含混合型科創票據、科創票據）72期，承銷規模237.02億元。股權業務聚焦創新，以建信股權、建信信託、建信投資等具有股權投資功能的子公司為支點，通過投資企業標的或投資基金標的等方式，累計支持科技型企業超2,000家。財務顧問持續提升撮合顧問能力，客戶拓展成效顯著，“飛馳 e智”系統簽約超7萬戶，財務顧問賦能客戶超3,000戶。投行平台推廣提質增效，投行系統平台累計註冊用户超190萬戶。本行投行品牌形象持續提升，榮獲《亞洲銀行家》2025年度“中國年度綠色可持續投資銀行”獎項。 資產證券化業務 本行積極利用資產證券化手段服務客戶多元融資需求，承銷銀行間市場首單科技創新資產支持證券、全國首單續發型資產擔保債務融資工具以及多筆科創、綠色領域資產支持票據，助力“五篇大文章”。穩健開展信貸資產證券化業務，本行上半年發行不良信貸資產支持證券7單，發行規模40.08億元。 國際業務 本行著力夯實客戶基礎，為外貿外資企業提供綜合金融服務，縱深推進本外幣境內外一體化經營，持續增強參與國際競爭能力，發揮金融支持高水平對外開放重要作用。 上半年實現貿易融資投放量1.38萬億元，較上年同期增長6.56%，國際結算量8,343.93億美元；“跨境快貸”系列產品累計為小微外貿企業提供融資支持421.03億元。穩慎紮實推進人民幣國際化，上半年全行跨境人民幣結算量3.14萬億元，增幅23.21%；英國人民幣清算行累計清算量近148萬億元，保持亞洲地區以外最大人民幣清算行地位。連續第四年舉辦“建行跨境撮合節”，聚焦支持高質量“走出去”、貿易協調發展等主題，舉辦多場跨境撮合活動，助力全球經貿暢通。以“融資+融智”服務理念，統籌運用出口信貸、跨境項目融資、跨境併購貸款以及建單通、建票通、建信通“三建客”系列產品等，為高質量共建“一帶一路”提供全方位金融支持與融資便利。 結算與現金管理業務 本行加快結算與現金管理產品創新與市場推廣，重點產品簽約率、滲透率與活躍率持續提升。以“惠市寶”等資金結算服務為內核，整合收單、普惠、涉農貸款等產品資源，推進“智慧零售批發市場生態圈”服務模式落地。創新企業網銀集中授權模式數字函證服務，加快推動銀行函證數字化發展，大幅提高詢證業務服務效率。提升 SWIFT現金管理全球支付能力，優化跨境資金結算和境內外賬戶集中管理產品，創新推出賬簿管家產品，提供跨境集中收付場景化解決方案。探索“財資雲”全球財資管理解決方案，助力企業對多銀行、境內外金融資源的高效集中管控與優化配置。深化綜合場景銀企直聯服務體系，強化線上線下一體化協同服務能力，助力企業財務管理體系現代化升級。深入推進代收代付業務服務營銷，持續做強生態、做深場景、做精產品、做優服務，滿足不同客戶個性化需求。上半年全行代付交易金額4.99萬億元，較上年同期增長46.46%；代收及繳費交易金額1.73萬億元，較上年同期增長16.71%。農民工工資代發服務質效繼續提升，截至6月末，農民工代發工資業務簽約對公用戶21.43萬戶，上半年實現代發金額1,851.18億元，代發筆數2,201萬筆，惠及1,088萬戶農民工群體。 3.2.2 個人金融業務 本集团順應低利率環境發展要求，推動“新零售 2.0”拓維升級，持續完善客戶和產品服務體系，增強價值創造能力。深入推動大財富管理戰略實施，持續提升財富管理數智化水平，打造私行專業品牌形象。強化支付場景生態化建設，助力擴大消費，保持個人貸款業務優勢，推動零售業務高質量發展。連續五年榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳大型零售銀行”獎項。 客戶經營 本行堅持以客戶為中心的經營理念，深化個人客戶“分層、分群、分級”經營體系，強化“數智化+專業化+生態化”能力，全面推進全量客戶全域一體化經營服務。6月末，個人全量客戶規模 7.77億人，管理個人客戶金融資產突破 22.04萬億元；本行境內個人存款餘額 17.63萬億元，較上年末增加 1.39萬億元，增幅 8.57%。 圍繞基礎客戶提供場景直營服務，強化場景生態連接，促進商戶生態和“雙子星”平台用户活躍向客戶價值轉化；圍繞潛力客戶優化私域直營服務，持續擴圍服務半徑，實現有溫度的泛在服務和一站式綜合金融服務供給；圍繞價值客戶提供網點專營服務，組建由對私客戶經理、財富顧問、網點負責人組成的“聯合服務單元”，實現客戶關係維護和財富專業服務全面融合；圍繞私行客戶，整合集團資源，全方位滿足私行客戶個人、家庭及其企業服務需求，打造私行品牌標杆。面向全量個人客戶推出“財富會員”客戶數字化權益服務體系，實現對存量客戶的深度經營。圍繞代發、商戶、養老、縣域、跨境等客群共同屬性或共性需求，為客戶提供“金融+非金融”深度服務，提升客戶體驗，推動客戶價值成長。 持續完善“洞察—匹配—觸達—陪伴”數字化閉環，迭代升級“幫得”客戶經理智能助理，提升全鏈路智能化水平。把握市場風險偏好回升趨勢，加大全球資產配置業務佈局，豐富購房規劃等服務場景，完善財富管理產品貨架，提升投資理財陪伴服務。以資產負債融合化提升服務深度，升級客戶視角的一站式綜合投融資服務，聚焦客戶需求，建立企業級協同支持機制，全方位提升產品服務供給能力。 個人信貸 本行堅持“量、價、險”平衡發展原則，6月末，本行境內個人貸款和墊款9.10萬億元，較上年末增加2,317.77億元，增幅2.61%。 個人住房貸款業務積極貫徹國家政策和監管要求，以優質服務和高效流程更好滿足居民剛性及改善性住房需求，跟進保障性住房建設，提供配售型保障性住房個人住房貸款產品服務。6月末，本行境內個人住房貸款餘額6.15萬億元，貸款餘額、投放、資產質量保持同業領先，個人住房貸款的優勢地位持續鞏固。 個人經營貸款業務聚焦實體經濟，積極拓展個體工商戶、小微企業主等個人經營類客戶。進一步深挖商戶、私行、房貸等重點客群信貸潛力，創新並完善產品服務體系，優化推廣“個人經營信用快貸”“個人經營抵押快貸”等拳頭產品，加強風控集約化和反欺詐等相關工作，促進業務高質量發展。加快涉農個人經營貸款拓展，“裕農貸款”快速增長，貸款增幅超20%。 個人消費貸款業務把握國家提振消費政策機遇，不斷加強消費貸款與重點領域消費場景的融合，持續優化線上線下產品，完善觸客渠道和策略精細化管理，推動個人消費貸款穩定增長。6月末，本行境內個人消費貸款餘額6,141.94億元，較上年末增加862.99億元，貸款餘額、新增和資產質量保持同業領先。 信用卡貸款業務順應國家政策導向，開展消費金融專項行動，加強居民購車、家裝、傢俱家電等“以舊換新”消費需求刺激，持續加大分期信貸投放，以文旅消費、寵物經濟等消費新業態為突破口拉動消費增長，滿足居民多樣化消費需求。6月末，本行境內信用卡貸款餘額1.05萬億元，貸款規模保持同業領先。 個人支付 本行依托支付基礎優勢，深耕消費生態建設，實現商戶、客戶兩端協同發展。 商戶端致力於促消費擴內需，深化商戶業務“1+N”經營體系，為商戶提供“收單+結算+信貸+財富管理”的綜合金融服務。6月末，本行收單商戶達 613萬戶，上半年收單交易額 1.80萬億元。 用戶端持續提升賬戶支付服務水平，開展覆蓋多場景的“錦繡建行”營銷活動，活躍消費交易。推出“歲歲平安龍卡”“花開富貴龍卡”“熊貓主題龍卡”等借記卡新產品。6月末，本行個人結算賬戶數 14.72億戶；借記卡發卡量 12.63億張，上半年消費交易額 12.12萬億元、消費交易筆數達 297.52億筆。 信用卡業務持續助力擴內需促消費。以“惠民生、促消費”為重點，組織開展“龍卡信用卡 66節”消費主題活動，聚焦“吃、玩、購”等熱點消費場景，攜手互聯網主要支付機構、品牌商戶、頭部商圈，推出超百項消費惠民活動，滿足居民多樣化消費需求。優化產品服務體系，面向年輕客群、車主客戶、商務人士和境外用卡客戶，分別推出 bilibili卡 2233星月版、龍卡汽車卡運通白金卡、大灣區信用卡等產品。6月末，本行信用卡累計發卡 1.29億張、客戶 1.03億戶，上半年信用卡總消費交易額 1.30萬億元。 財富管理 本行圍繞運作機制、服務模式、系統平台，加快財富管理數智化轉型，財富管理專業能力與服務效能不斷提升。6月末，本行財富管理客戶較上年末增加近 450萬戶，投資理財規模 4.42萬億元，市場份額進一步提升。 運作機制方面，發揮投資決策業務委員會的專業引領作用，對內提升全球資產配置、黃金投資等熱點領域的投研策略支持頻度，對客開展財富管理投研策略面客服務；發揮代銷業務委員會的集體決策優勢，實現對私、對公兩端代銷業務的准入、存續期及退出全流程閉環式管理。深化財富管理人才工程實施，完善投研專家分層管理、財富顧問星級評價、對私客戶經理穿透激勵等政策保障。服務模式方面，堅持“零錢管理—穩健投資—追求回報—保險保障”的“四筆錢”配置理念，優化“財富規劃—資產配置—產品優選—持營陪伴”的“四步法”服務流程，創新推出財富計劃服務，實現對財富規劃資金的封閉管理及持續跟蹤，推廣購房規劃服務，聚焦全球資產配置方向，構建外幣類產品貨架和“建行嚴選”全球資產配置策略，推出“全球資產配置日”投教服務。圍繞企業家綜合服務、非金融服務，打造產品服務全面的私行高端服務體系。系統平台方面，依托“幫得”客戶經理智能助理，圍繞投研解讀、產品解讀等專業領域，深化人工智慧應用，提升基層專業賦能質效，煥新手機銀行理財和基金專區，創新理財夜市等新功能，推進財富開放平台建設，提升系統平台支撐能力。 私人銀行 本行全面推進私行財富規劃、資產配置、家族財富、企業融資等專屬金融服務以及公益慈善、健康關愛等頂級權益服務綜合給付，優化“建行 e私行”等線上服務場景，創新智能化經營服務流程，打造專業品牌形象。完善客群經營服務策略，全面融入個人客戶一體化經營。挖掘整合集團內外優質資源，推進企業家工作室建設，加大民營企業家支持服務力度。推進家族信託顧問服務品質提升、內涵創新，擴大家族財富服務市場領先優勢，家族信託顧問業務及保險金信託顧問業務管理規模和增量均穩居同業領先。紮實提升財富規劃與資產配置服務，豐富私行產品線，加大全市場優質產品遴選引入；深化實施私行代銷產品前瞻性、穿透式風險管控。優化私行客戶專屬品質權益體系，提升客戶尊享體驗。鞏固推進私行中心建設，本行私行中心 248家，私行客戶保有率、人均AUM（金融資產）持續提升。6月末，私人銀行客戶金融資產達 3.18萬億元，私人銀行客戶 26.55萬人。 鄉村振興 本行緊扣“服務縣域、下沉鄉村”主線，圍繞保障國家糧食安全、縣域富民產業、新型城鎮化建設、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域，紮實做好“三農”金融工作。6月末，本行涉農貸款客戶數 395萬戶，較上年末增加 16.95萬戶。涉農貸款餘額 3.62萬億元，較上年末增加 2,824.13億元，增幅 8.47%。當年新發放涉農貸款加權平均利率 3.09%。 本行對涉農企業及各類組織推出“鄉村振興貸”產品包，大力推廣“合作社快貸”“農機貸”“農產品冷鏈物流貸款”“高標準農田貸款”“設施農業貸款”等產品，精準服務糧食安全領域關鍵環節和重點客群。 聚焦覆蓋全場景、全客群、全鏈條的農業產業生態場景金融服務，重點圍繞“裕農市場”商業集群、種業產業鏈和農業優勢特色產業集群，以核心企業交易數據為依托，實現農批農貿市場、涉農企業、農民合作社、家庭農場、廣大農戶金融服務全覆蓋，助力鄉村產業發展和農民致富增收。 圍繞縣域特色產業和“新市民”融資需求，採取差異化策略推動金融服務縣域高質量發展。6月末，本行縣域各項貸款餘額 5.93萬億元，較上年末增加 4,793.23億元，增幅8.80%。其中，縣域個人貸款餘額 2.33萬億元，較上年末增加 648.34億元，增幅 2.86%；縣域公司類貸款餘額 3.60萬億元，較上年增加 4,144.88億元，增幅 13.02%。 持續提升“裕農通”平台服務質效。依托涵蓋線下“裕農通”服務站點、線上“裕農通”App、“建行裕農通”微信生態在內的“裕農通”平台，為廣大農戶提供便利的線上貸款、社保醫保、民生繳費等服務。截至 6月末，“裕農通”服務站點累計服務農戶超 7,400萬戶，上半年新增超 205萬戶，上半年為農戶辦理各類交易超 8,806萬筆；“裕農通”App註冊用戶超 2,060萬戶，上半年新增近 120萬戶，通過 App累計發放的涉農貸款超 4,130億元，上半年新增超 1,276億元。 住房租賃 本集團穩步推進住房租賃業務。6月末，本行公司類住房租賃貸款餘額 3,610.62億元。建信住房租賃基金累計簽約收購項目 31個，資產規模 163.05億元，基金累計出資92.73億元，可向市場提供長租公寓約 2.89萬間。建信住房的住房租賃場景金融價值持續提升，累計為本集團帶來新轉化個人客戶達 1,628萬戶。 委託性住房金融業務 本行持續提升住房公積金服務質效，與住房公積金中心合作支持住房消費與百姓安居。拓展公積金歸集服務，積極支持靈活就業人員辦理公積金繳存業務；加大公積金貸款投放力度，推進落實“公積金貸款購房一件事”，提升服務質效。6月末，本行住房資金存款餘額 1.66萬億元，公積金個人住房貸款餘額 3.04萬億元。 3.2.3 資金資管業務 本集團圍繞價值創造和風險管理，堅持市場化、專業化方向，打造具有競爭力的產品體系，深化對公、對私、同業客戶的協同經營，打造託管強行，服務資本市場建設，全面提高資金資管業務市場競爭力，提升資管業務服務實體經濟質效。（未完）  |