工商银行(601398):工商银行H股公告
原标题:工商银行:工商银行H股公告 INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA LIMITED （於中華人民共和國註冊成立的股份有限公司） 股份代號：1398 美元優先股股份代號：4620 2025中期業績公告 中國工商銀行股份有限公司（以下簡稱「本行」）董事會宣佈本行及其子公司（以下簡稱「本集團」）截至2025年6月30日止未經審計的中期業績。本行董事會及董事會審計委員會已審閱並確認未經審計的中期業績。 1. 公司基本情況簡介 1.1 基本情況簡介 證券簡稱 證券代碼 上市交易所 A股 工商銀行 601398 上海證券交易所 H股 工商銀行 1398 香聯合交易所有限公司 境外優先股 ICBC 20USDPREF 4620 香聯合交易所有限公司 工行優1 360011 境內優先股 上海證券交易所 工行優2 360036 1.2 聯繫人和聯繫方式 公司秘書 姓名 田楓林 聯繫地址 中國北京市西城區復興門內大街55號 電話 86-10-66108608 傳真 86-10-66107420 本業績公告所載財務數據及指標按照國際財務報告準則編製，除特別說明外，為本行及本行所屬子公司合併數據，以人民幣列示。 財務數據 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 2023年年1-6月月 經營成果經營成果（人民幣百萬元） 利息淨收入 313,576 313,950 336,987 手續費及佣金淨收入 67,020 67,405 73,465 營業收入 409,082 401,999 428,906 營業費用 108,570 105,208 105,379 (1) 資產減值損失 104,529 102,069 122,255 營業利潤 195,983 194,722 201,272 稅前利潤 199,008 197,184 203,655 淨利潤 168,803 171,296 174,720 歸屬於母公司股東的淨利潤 168,103 170,467 173,744 經營活動產生的現金流量淨額 786,317 26,983 1,297,269 每股計每股計（人民幣元） (2) 基本每股收益 0.46 0.47 0.48 (2) 稀釋每股收益 0.46 0.47 0.48 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 2023年年12月月31日日 資產負債資產負債（人民幣百萬元） 資產總額 52,317,931 48,821,746 44,697,079 客戶貸款及墊款總額 30,185,659 28,372,229 26,086,482 公司類貸款 18,829,530 17,482,223 16,145,204 個人貸款 9,167,362 8,957,720 8,653,621 票據貼現 2,188,767 1,932,286 1,287,657 (3) 貸款減值準備 871,064 815,497 756,391 投資 15,568,428 14,153,576 11,849,668 負債總額 48,179,055 44,834,480 40,920,491 客戶存款 36,904,556 34,836,973 33,521,174 公司存款 16,311,951 15,507,405 16,209,928 個人存款 19,832,184 18,541,510 16,565,568 其他存款 258,670 228,721 210,185 應計利息 501,751 559,337 535,493 同業及其他金融機構存放和拆入款項 5,170,135 4,590,965 3,369,858 歸屬於母公司股東的權益 4,114,692 3,969,841 3,756,887 股本 356,407 356,407 356,407 (4) 核心一級資本淨額 3,728,532 3,624,342 3,381,941 (4) 一級資本淨額 4,093,659 3,949,453 3,736,919 (4) 總資本淨額 5,245,219 4,986,531 4,707,100 (4) 風險加權資產 26,848,401 25,710,855 24,641,631 每股計每股計（人民幣元） (5) 每股淨資產 10.52 10.23 9.55 信用評級信用評級 (6) 標普(S&P) A A A (6) ’ 穆迪（Moody s） A1 A1 A1 註： (1) 為信用減值損失和其他資產減值損失之和。 (2) 根據中國證監會《公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號－淨資產收益率和每股收益的計算及披露》（2010年 修訂）的規定計算。 (3) 為以攤餘成本計量的客戶貸款及墊款和以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的客戶貸款及墊款的減值準備之 和。 (4) 2025年6月末、2024年比較期根據《商業銀行資本管理辦法》計算。2023年比較期根據《商業銀行資本管理辦法（試 行）》計算。 (5) 為期末扣除其他權益工具後的歸屬於母公司股東的權益除以期末普通股股本總數。 (6) 評級結果為長期外幣存款評級。 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 2023年年1-6月月 盈利能力指標盈利能力指標(%) (1) 平均總資產回報率 0.67* 0.75* 0.84* (2) 加權平均權益回報率 8.82* 9.53* 10.51* (3) 淨利息差 1.16* 1.24* 1.52* (4) 淨利息收益率 1.30* 1.43* 1.72* (5)(10) 風險加權資產收益率 1.28* 1.38* 1.50* 手續費及佣金淨收入比營業收入 16.38 16.77 17.13 (6) 成本收入比 25.27 24.79 23.29 2025年年 2024年年 2023年年 6月月30日日 12月月31日日 12月月31日日 資產質量指標資產質量指標(%) (7) 不良貸款率 1.33 1.34 1.36 (8) 撥備覆蓋率 217.71 214.91 213.97 (9) 貸款撥備率 2.89 2.87 2.90 資本充足率指標資本充足率指標(%) (10) 核心一級資本充足率 13.89 14.10 13.72 (10) 一級資本充足率 15.25 15.36 15.17 (10) 資本充足率 19.54 19.39 19.10 總權益對總資產比率 7.91 8.17 8.45 (10) 風險加權資產佔總資產比率 51.32 52.66 55.13 註：*為年化比率。 (1) 淨利潤除以期初及期末總資產餘額的平均數。 (2) 根據中國證監會《公開發行證券的公司信息披露編報規則第9號－淨資產收益率和每股收益的計算及披露》（2010年修 訂）的規定計算。 (3) 平均生息資產收益率減平均計息負債付息率。 (4) 利息淨收入除以平均生息資產。 (5) 淨利潤除以期初及期末風險加權資產的平均數。 (6) 營業費用（扣除稅金及附加）除以營業收入。 (7) 不良貸款餘額除以客戶貸款及墊款總額。 (8) 貸款減值準備餘額除以不良貸款餘額。 (9) 貸款減值準備餘額除以客戶貸款及墊款總額。 (10) 2025年6月末、2024年比較期根據《商業銀行資本管理辦法》計算。2023年比較期根據《商業銀行資本管理辦法（試 行）》計算。 今年以來，面對嚴峻複雜的外部環境，本行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，以開展深入貫徹中央八項規定精神學習教育、中央巡視整改為帶動，堅持黨建引領、推進「五化」轉型，在支持經濟持續回升向好中有效發揮領軍銀行作用，高質量發展扎實推進，為完成全年目標任務、實現「十四五」規劃圓滿收官奠定堅實基礎。 上半年，集團資產負債均衡增長，發展韌性不斷增強。資產總額突破52萬億元，客戶貸款、存款規模保持同業引領。實現?業收入4,090.82億元、增長1.8%，淨利潤1,688.03億元，年化平均總資產回報率和年化加權平均權益回報率分別為0.67%和8.82%。不良貸款率1.33%，下降0.01個百分點；資本充足率19.54%，撥備覆蓋率217.71%，分別上升0.15、2.80個百分點，穩健經?基礎更加扎實。 聚焦支持「四穩」，服務實體提質擴面。靠前對接各項存量和增量政策，境內分行人民幣貸款增加1.78萬億元，人民幣債券投資增加1.23萬億元，承銷首批股權投資機構科技創新債券，AIC股權投資試點業務規模行業領先。突出「工」的主責主業和「商」的專業特色，做好金融「五篇大文章」，加力支持國民經濟重大戰略、重點領域和薄弱環節，製造業、科技創新、綠色發展、普惠小微等領域貸款增速均高於各項平均；境內分行國際貿易融資增長35.4%，國際結算量增長18.5%，助力穩住外貿外資基本盤。積極支持提振消費、保障民生，加強消費權益保護，個人消費貸款增長10.2%。 築牢安全防線，各類風險總體可控。堅持統籌發展和安全，按照「主動防、智能控、全面管」路徑，守住不發生系統性風險底線。鞏固深化全面風險管理體系，強化風控委管控和風險官履職，「三道防線」耦合力進一步增強。穩妥支持房地產、地方政府債務等重點領域風險化解，建立零售、普惠貸款一體化清收體系，資產質量保持穩定。智能化風控平台向建用並重轉段，強化對跨市場跨領域風險傳導的監測預警，穩妥應對全球金融市場波動等外部衝擊影。 毫不鬆懈抓好自身安全運?，積極做好抗洪搶險、抗震救災金融服務，全力保障客戶和員工生命財產安全。 加快改革創新，發展動能持續釋放。做強工商、零售、科技等「老三篇」，同時積極佈局新型金融基礎設施、新型業務、新質生產力等「新賽道」。支持穩慎推進人民幣國際化，跨境人民幣業務量超過5萬億元。持續推進GBC+基礎性工程，落實落細「分田到戶、按戶考核」機4.1 財務報表分析 4.1.1 利潤表項目分析 2025年上半年，本行緊緊圍繞「防風險、強監管、促發展」金融工作主線，在支持經濟持續回升向好中推動自身高質量發展，經?保持穩健發展態勢。上半年實現淨利潤1,688.03億元，同比下降1.5%，年化平均總資產回報率0.67%，年化加權平均權益回報率8.82%。?業收入4,090.82億元，增長1.8%。其中，利息淨收入3,135.76億元，下降0.1%；非利息收入955.06億元，增長8.5%。?業費用1,085.70億元，增長3.2%，成本收入比為25.27%。計提資產減值損失1,045.29億元，增長2.4%。所得稅費用302.05億元，增長16.7%。 利潤表主要項目變動 人民幣百萬元，百分比除外 項目項目 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 增減額增減額 增長率增長率(%) 利息淨收入 313,576 313,950 (374) (0.1) 非利息收入 95,506 88,049 7,457 8.5 營業收入 409,082 401,999 7,083 1.8 減：營業費用 108,570 105,208 3,362 3.2 信用減值損失 104,007 101,809 2,198 2.2 其他資產減值損失 522 260 262 100.8 營業利潤 195,983 194,722 1,261 0.6 分佔聯營及合營企業收益 3,025 2,462 563 22.9 稅前利潤 199,008 197,184 1,824 0.9 減：所得稅費用 30,205 25,888 4,317 16.7 淨利潤 168,803 171,296 (2,493) (1.5) 歸屬於：母公司股東 168,103 170,467 (2,364) (1.4) 非控制性權益 700 829 (129) (15.6) 利息淨收入 上半年，利息淨收入3,135.76億元，同比減少3.74億元，下降0.1%。利息收入6,736.03億元，減少474.50億元，下降6.6%；利息支出3,600.27億元，減少470.76億元，下降11.6%。受貸人民幣百萬元，百分比除外 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 平均收益平均收益 平均收益平均收益 項目項目 利息收入利息收入 利息收入利息收入 平均餘額平均餘額 率率╱╱付息率付息率 平均餘額平均餘額 率率╱╱付息率付息率╱╱支出支出 ╱╱支出支出 (%) (%) 資產資產 客戶貸款及墊款 29,446,052 426,672 2.92 27,178,867 476,198 3.52投資 13,655,563 190,567 2.81 11,232,963 178,910 3.20 (2) 存放中央銀行款項 3,070,303 25,685 1.69 3,204,355 27,068 1.70存放和拆放同業及其他 (3) 金融機構款項 2,549,528 30,679 2.43 2,586,357 38,877 3.02 總生息資產總生息資產 48,721,446 673,603 2.79 44,202,542 721,053 3.28 非生息資產 2,969,589 2,791,454 資產減值準備 (914,606) (854,549) 總資產總資產 50,776,429 46,139,447 負債負債 存款 34,393,438 247,503 1.45 32,650,789 298,566 1.84 同業及其他金融機構存放和 (3) 拆入款項 7,458,573 74,092 2.00 5,497,111 74,688 2.73 已發行債務證券和存款證 2,810,629 38,432 2.76 1,898,631 33,849 3.59總計息負債總計息負債 44,662,640 360,027 1.63 40,046,531 407,103 2.04 非計息負債 2,280,591 2,242,517 總負債總負債 46,943,231 42,289,048 利息淨收入利息淨收入 313,576 313,950 淨利息差淨利息差 1.16 1.24 淨利息收益率淨利息收益率 1.30 1.43 註： (1) 生息資產和計息負債的平均餘額為每日餘額的平均數，非生息資產、非計息負債及資產減值準備的平均餘額為期初 和期末餘額的平均數。 (2) 存放中央銀行款項主要包括法定存款準備金和超額存款準備金。 (3) 存放和拆放同業及其他金融機構款項包含買入返售款項；同業及其他金融機構存放和拆入款項包含賣出回購款項。 人民幣百萬元 2025年年1-6月與月與2024年年1-6月對比月對比 項目項目 增增╱╱（減）（減）原因原因 淨增淨增╱╱（減）（減） 規模規模 利率利率 資產資產 客戶貸款及墊款 31,340 (80,866) (49,526) 投資 33,381 (21,724) 11,657 存放中央銀行款項 (1,224) (159) (1,383) 存放和拆放同業及其他金融機構款項 (631) (7,567) (8,198) 利息收入變化利息收入變化 62,866 (110,316) (47,450) 負債負債 存款 12,083 (63,146) (51,063) 同業及其他金融機構存放和拆入款項 19,304 (19,900) (596) 已發行債務證券和存款證 12,398 (7,815) 4,583 利息支出變化利息支出變化 43,785 (90,861) (47,076) 利息淨收入變化利息淨收入變化 19,081 (19,455) (374) 註： 規模的變化根據平均餘額的變化衡量，利率的變化根據平均利率的變化衡量。由規模和利率共同引起的變化分配在規模 變化中。 利息收入 ? 客戶貸款及墊款利息收入 客戶貸款及墊款利息收入4,266.72億元，同比減少495.26億元，下降10.4%，主要是客戶貸款及墊款平均收益率下降60個基點所致，平均餘額增長8.3%部分抵消了收益率下降的影。 按期限結構劃分的客戶貸款及墊款平均收益分析 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 項目項目 平均收益率平均收益率 平均收益率平均收益率 平均餘額平均餘額 利息收入利息收入 平均餘額平均餘額 利息收入利息收入(%) (%) 短期貸款 7,488,259 85,593 2.31 6,310,458 93,344 2.97 中長期貸款 21,957,793 341,079 3.13 20,868,409 382,854 3.69 客戶貸款及墊款總額客戶貸款及墊款總額 29,446,052 426,672 2.92 27,178,867 476,198 3.52人民幣百萬元，百分比除外 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 項目項目 平均收益率平均收益率 平均收益率平均收益率 平均餘額平均餘額 利息收入利息收入 平均餘額平均餘額 利息收入利息收入(%) (%) 公司類貸款 17,277,001 247,957 2.89 16,074,948 266,213 3.33 票據貼現 2,059,556 9,590 0.94 1,243,561 8,419 1.36 個人貸款 8,831,878 136,218 3.11 8,563,600 161,611 3.80 境外業務 1,277,617 32,907 5.19 1,296,758 39,955 6.20 客戶貸款及墊款總額客戶貸款及墊款總額 29,446,052 426,672 2.92 27,178,867 476,198 3.52? 投資利息收入 投資利息收入1,905.67億元，同比增加116.57億元，增長6.5%，主要是投資平均餘額增長21.6%所致，平均收益率下降39個基點部分抵消了規模增長的影。 ? 存放中央銀行款項利息收入 存放中央銀行款項利息收入256.85億元，同比減少13.83億元，下降5.1%。 ? 存放和拆放同業及其他金融機構款項利息收入 存放和拆放同業及其他金融機構款項利息收入306.79億元，同比減少81.98億元，下降21.1%，主要是融出資金平均收益率下降所致。 利息支出 ? 存款利息支出 存款利息支出2,475.03億元，同比減少510.63億元，下降17.1%，主要是客戶存款平均付息率下降39個基點所致。本行積極落實各項自律倡議，根據政策利率變動調整存款利率，推動付息成本持續下行。 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 項目項目 平均付息率平均付息率 平均付息率平均付息率 平均餘額平均餘額 利息支出利息支出 平均餘額平均餘額 利息支出利息支出(%) (%) 公司存款公司存款 定期 7,679,082 74,152 1.95 7,956,035 100,162 2.53 活期 6,691,349 20,567 0.62 6,842,825 33,854 0.99 小計小計 14,370,431 94,719 1.33 14,798,860 134,016 1.82 個人存款個人存款 定期 12,369,332 125,318 2.04 10,724,694 131,631 2.47 活期 6,391,250 2,222 0.07 5,992,035 6,762 0.23 小計小計 18,760,582 127,540 1.37 16,716,729 138,393 1.66 境外業務境外業務 1,262,425 25,244 4.03 1,135,200 26,157 4.63存款總額存款總額 34,393,438 247,503 1.45 32,650,789 298,566 1.84? 同業及其他金融機構存放和拆入款項利息支出 同業及其他金融機構存放和拆入款項利息支出740.92億元，同比減少5.96億元，下降0.8%。 ? 已發行債務證券和存款證利息支出 已發行債務證券和存款證利息支出384.32億元，同比增加45.83億元，增長13.5%，主要是同業存單發行規模增加所致。 非利息收入 上半年，實現非利息收入955.06億元，同比增加74.57億元，增長8.5%，佔?業收入的比重為23.3%。其中，手續費及佣金淨收入670.20億元，減少3.85億元，下降0.6%；其他非利息收益284.86億元，增加78.42億元，增長38.0%。 人民幣百萬元，百分比除外 項目項目 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 增減額增減額 增長率增長率(%) 結算、清算及現金管理 23,216 26,163 (2,947) (11.3) 投資銀行 14,775 14,835 (60) (0.4) 個人理財及私人銀行 9,990 10,281 (291) (2.8) 銀行卡 8,823 9,145 (322) (3.5) 對公理財 7,212 5,794 1,418 24.5 資產託管 4,274 4,118 156 3.8 擔保及承諾 2,336 2,978 (642) (21.6) 代理收付及委託 1,463 1,435 28 2.0 其他 2,073 1,624 449 27.6 手續費及佣金收入手續費及佣金收入 74,162 76,373 (2,211) (2.9)減減：：手續費及佣金支出手續費及佣金支出 7,142 8,968 (1,826) (20.4)手續費及佣金淨收入手續費及佣金淨收入 67,020 67,405 (385) (0.6) 上半年，手續費及佣金淨收入670.20億元，同比減少3.85億元，下降0.6%。對公理財業務收入增加14.18億元，主要是把握市場機遇，代理貴金屬、代理金融債、代理證券等產品收入增加所致；資產託管業務收入增加1.56億元，主要是加大業務拓展，託管規模增長較好；其他收入增加4.49億元，主要是養老金業務增長較好。受市場環境變化等外部因素影，支付、交易等業務收入有所減少；主動下調擔保承諾費率，相關產品收入減少。手續費及佣金支出減少18.26億元，主要是收單業務手續費支出減少所致。 其他非利息收益 人民幣百萬元，百分比除外 項目項目 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 增減額增減額 增長率增長率(%) 交易淨收入 7,613 9,612 (1,999) (20.8) 金融投資淨收益 18,294 14,744 3,550 24.1 其他營業淨收入╱（支出） 2,579 (3,712) 6,291 不適用 合計合計 28,486 20,644 7,842 38.0 其他非利息收益284.86億元，同比增加78.42億元，增長38.0%。其中，交易淨收入減少主要是交易類債券投資未實現收益減少所致，金融投資淨收益增加主要是本行把握市場機遇，債券投資已實現收益增加所致，其他?業淨收入變動主要是匯兌及匯率產品淨損失減少和保險業務淨支出減少所致。 人民幣百萬元，百分比除外 項目項目 增減額增減額 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 增長率增長率(%) 職工費用 64,163 63,317 846 1.3 物業和設備費用 13,156 13,142 14 0.1 稅金及附加 5,199 5,550 (351) (6.3) 資產攤銷 2,568 2,379 189 7.9 其他 23,484 20,820 2,664 12.8 合計合計 108,570 105,208 3,362 3.2 減值損失 上半年，計提信用減值損失1,040.07億元，同比增加21.98億元，增長2.2%。其中，貸款減值損失1,022.15億元，增加76.89億元，增長8.1%。其他資產減值損失5.22億元，增加2.62億元，增長100.8%。請參見「財務報表附註9.信用減值損失；23.資產減值準備」。 所得稅費用 所得稅費用302.05億元，同比增加43.17億元，增長16.7%。實際稅率15.18%，低於25%的法定稅率，主要是由於持有的中國國債、地方政府債利息收入按稅法規定為免稅收益。 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 營業收入營業收入 409,082 100.0 401,999 100.0 總行 29,154 7.1 9,848 2.4 長江三角洲 77,504 18.9 77,150 19.2 珠江三角洲 48,772 11.9 53,900 13.4 環渤海地區 86,064 21.0 83,792 20.8 中部地區 54,444 13.3 58,146 14.5 西部地區 59,608 14.6 63,957 15.9 東北地區 13,727 3.4 14,692 3.7 境外及其他 39,861 9.8 40,530 10.1 抵銷 (52) (0.0) (16) (0.0) 稅前利潤稅前利潤 199,008 100.0 197,184 100.0 總行 (20,069) (10.1) (23,538) (11.9) 長江三角洲 49,744 25.0 48,108 24.4 珠江三角洲 21,887 11.0 21,478 10.9 環渤海地區 58,428 29.4 57,209 29.0 中部地區 24,382 12.3 26,524 13.5 西部地區 31,505 15.8 32,481 16.5 東北地區 7,121 3.6 6,597 3.3 境外及其他 26,010 13.0 28,325 14.3 抵銷 – – – – 註：請參見「財務報表附註42.分部信息」。 4.1.2 資產負債表項目分析 2025年上半年，本行認真落實宏觀經濟金融政策和監管要求，通過動態優化資產負債總量和結構擺佈策略，致力於打造乾淨、健康的資產負債表，推進「五化」轉型，努力實現價值創造、市場地位、風險管控和資本約束的動態平衡。 堅持投融資一體化發展策略。圍繞佈局現代化，助力經濟高質量發展，做精做深金融「五篇大文章」，加大對綠色、科技、民?、普惠等重點領域的支持力度，助力加快培育和發展新質生產力。提升負債多元化發展能力，持續推進GBC+基礎性工程，存款延續高質量發展態勢。 拓寬穩定資金來源，不斷完善金融債、同業存單等多渠道的資金來源機制，推動資金來源與資金運用相匹配。 6月末，總資產523,179.31億元，比上年末增加34,961.85億元，增長7.2%。其中，客戶貸款及墊款總額（簡稱「各項貸款」）301,856.59億元，增加18,134.30億元，增長6.4%；投資155,684.28億元，增加14,148.52億元，增長10.0%；現金及存放中央銀行款項30,557.72億元，減少2,671.39億元，下降8.0%。 資產結構 2025.6.30 2024.12.31 56.1% 客戶貸款及墊款淨額 56.6% 29.8% 投資 29.0% 5.8% 現金及存放中央銀行款項 6.8% 2.4% 存放和拆放同業及 2.5% 其他金融機構款項 3.4% 買入返售款項 2.5% 2.5% 其他 2.6% 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 客戶貸款及墊款總額 30,185,659 – 28,372,229 – 加：應計利息 56,921 – 56,624 – 減：以攤餘成本計量的客戶 貸款及墊款的減值準備 870,693 – 815,072 – (1) 客戶貸款及墊款淨額 29,371,887 56.1 27,613,781 56.6 投資 15,568,428 29.8 14,153,576 29.0 現金及存放中央銀行款項 3,055,772 5.8 3,322,911 6.8 存放和拆放同業及其他金融機構款項 1,247,437 2.4 1,219,876 2.5買入返售款項 1,772,664 3.4 1,210,217 2.5 其他 1,301,743 2.5 1,301,385 2.6 資產合計資產合計 52,317,931 100.0 48,821,746 100.0 註：(1)請參見「財務報表附註17.客戶貸款及墊款」。 本行認真貫徹國家重大戰略部署，力提高信貸資源配置與資金使用效率，持續優化貸款投向與結構，加力支持「兩重一薄」重點領域信貸投放，不斷完善培育新質生產力制度機制，持續發揮服務實體經濟的主力軍作用。完善住房生態融資產品鏈條，豐富個人消費、經?領域產品創新與供給，推動個貸業務結構轉型。6月末，各項貸款301,856.59億元，比上年末增加18,134.30億元，增長6.4%。其中，境內分行人民幣貸款284,781.77億元，增加17,825.96億元，增長6.7%。 按業務類型劃分的貸款結構 2025.6.30 2024.12.31 62.3% 公司類貸款 61.6% 7.3% 票據貼現 6.8% 30.4% 個人貸款 31.6% 按業務類型劃分的貸款結構 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 公司類貸款公司類貸款 18,829,530 62.3 17,482,223 61.6 短期公司類貸款 4,347,910 14.4 3,819,683 13.5 中長期公司類貸款 14,481,620 47.9 13,662,540 48.1 票據貼現票據貼現 2,188,767 7.3 1,932,286 6.8 個人貸款個人貸款 9,167,362 30.4 8,957,720 31.6 個人住房貸款 6,046,550 20.1 6,083,180 21.5 個人消費貸款 464,185 1.5 421,195 1.5 個人經營性貸款 1,859,611 6.2 1,677,981 5.9 信用卡透支 797,016 2.6 775,364 2.7 合計合計 30,185,659 100.0 28,372,229 100.0 積極對接「兩重」「兩新」領域資金需求，製造業、科技創新、綠色金融、普惠金融、涉農等重點領域貸款實現較快增長。公司類貸款比上年末增加13,473.07億元，增長7.7%。其中短期貸款增加5,282.27億元，增長13.8%；中長期貸款增加8,190.80億元，增長6.0%。 費、服務重點群體等政策導向及小微企業主、個體工商戶等重點客群的生產經?和消費需求，通過產品優化創新，做大做優個人消費貸款和個人經?性貸款。深入貫徹「以舊換新」等政策要求，聚焦信用卡優質客群，拓展優質場景，推動分期業務穩健發展。個人貸款比上年末增加2,096.42億元，增長2.3%。其中，個人消費貸款增加429.90億元，增長10.2%；個人經?性貸款增加1,816.30億元，增長10.8%；信用卡透支增加216.52億元，增長2.8%。 貸款五級分類分佈情況 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 正常 29,209,671 96.76 27,418,600 96.64 關注 575,883 1.91 574,171 2.02 不良貸款 400,105 1.33 379,458 1.34 次級 96,866 0.32 85,881 0.31 可疑 95,854 0.32 103,049 0.36 損失 207,385 0.69 190,528 0.67 合計合計 30,185,659 100.00 28,372,229 100.00 按照五級分類，6月末正常貸款292,096.71億元，比上年末增加17,910.71億元，佔各項貸款的96.76%；關注貸款5,758.83億元，增加17.12億元，佔比1.91%，下降0.11個百分點；不良貸款4,001.05億元，增加206.47億元，不良貸款率1.33%，下降0.01個百分點。 貸款和不良貸款結構 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 不良不良 不良不良 項目項目 佔比佔比 不良不良 佔比佔比 不良不良 貸款貸款 貸款率貸款率 貸款貸款 貸款率貸款率 (%) 貸款貸款 (%) 貸款貸款 (%) (%) 公司類貸款公司類貸款 18,829,530 62.3 276,402 1.47 17,482,223 61.6 276,631 1.58 短期公司類貸款 4,347,910 14.4 89,674 2.06 3,819,683 13.5 90,949 2.38 中長期公司類貸款 14,481,620 47.9 186,728 1.29 13,662,540 48.1 185,682 1.36票據貼現票據貼現 2,188,767 7.3 – – 1,932,286 6.8 – – 個人貸款個人貸款 9,167,362 30.4 123,703 1.35 8,957,720 31.6 102,827 1.15 個人住房貸款 6,046,550 20.1 52,021 0.86 6,083,180 21.5 44,317 0.73 個人消費貸款 464,185 1.5 11,645 2.51 421,195 1.5 10,057 2.39 個人經營性貸款 1,859,611 6.2 30,145 1.62 1,677,981 5.9 21,280 1.27 信用卡透支 797,016 2.6 29,892 3.75 775,364 2.7 27,173 3.50 合計合計 30,185,659 100.0 400,105 1.33 28,372,229 100.0 379,458 1.340.11個百分點。個人不良貸款1,237.03億元，增加208.76億元，不良貸款率1.35%，上升0.20個百分點。 按貸款客戶行業劃分的境內分行公司類貸款和不良貸款結構 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 不良不良 不良不良 項目項目 佔比佔比 不良不良 佔比佔比 不良不良 貸款貸款 貸款率貸款率 貸款貸款 貸款率貸款率 (%) 貸款貸款 (%) 貸款貸款 (%) (%) 交通運輸、倉儲和郵政業 3,999,993 22.8 11,765 0.29 3,859,790 23.8 14,286 0.37製造業 2,780,064 15.9 42,271 1.52 2,454,489 15.1 45,932 1.87租賃和商務服務業 2,684,877 15.3 39,376 1.47 2,417,060 14.9 36,844 1.52水利、環境和公共 設施管理業 1,918,884 10.9 14,950 0.78 1,839,421 11.4 16,725 0.91電力、熱力、燃氣及 水生產和供應業 1,843,699 10.5 6,254 0.34 1,756,221 10.8 7,479 0.43批發和零售業 909,843 5.2 36,936 4.06 768,713 4.7 37,403 4.87房地產業 898,559 5.1 48,261 5.37 880,986 5.4 43,964 4.99 建築業 577,878 3.3 13,988 2.42 483,623 3.0 14,417 2.98 科教文衛 452,615 2.6 9,179 2.03 400,666 2.5 8,453 2.11 採礦業 379,074 2.2 1,543 0.41 328,337 2.0 1,723 0.52 其他 1,087,481 6.2 16,678 1.53 1,015,627 6.4 16,615 1.64 合計合計 17,532,967 100.0 241,201 1.38 16,204,933 100.0 243,841 1.50本行持續推進行業信貸結構調整，加大實體經濟發展支持力度。製造業貸款比上年末增加3,255.75億元，增長13.3%，主要投向新一代信息技術、航空航天裝備、精細化工等高端製造業龍頭骨幹企業和重點項目。租賃和商務服務業貸款增加2,678.17億元，增長11.1%，主要是企業總部、園區及商業綜合體管理服務等領域客戶融資需求增加。批發和零售業貸款增加1,411.30億元，增長18.4%，主要是國家一攬子增量政策持續發力，大宗商品貿易領域以及百貨、商超、家電等零售領域融資需求上升。交通運輸、倉儲和郵政業貸款增加1,402.03億元，增長3.6%，主要投向東、中部地區路網加密和西部地區補短板項目，以及滿足優質鐵路投資主體融資需求。建築業貸款增加942.55億元，增長19.5%，重點支持重大基礎設施項目有序開工建設。電力、熱力、燃氣及水生產和供應業貸款增加874.78億元，增長5.0%，主要投向火電、水電和新型能源發電領域，重點支持核心企業融資需求，以及清潔能源、特高壓配套煤電、缺電地區自用煤電等項目建設。 解，貸款質量總體穩定。 按地域劃分的貸款和不良貸款結構 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 不良不良 不良不良 項目項目 佔比佔比 不良不良 佔比佔比 不良不良 貸款貸款 貸款率貸款率 貸款貸款 貸款率貸款率 (%) 貸款貸款 (%) 貸款貸款 (%) (%) 總行 899,431 3.0 39,653 4.41 874,284 3.1 38,358 4.39 長江三角洲 6,652,560 22.0 53,823 0.81 6,182,636 21.8 47,345 0.77珠江三角洲 4,550,608 15.1 80,397 1.77 4,348,121 15.3 66,187 1.52環渤海地區 5,063,684 16.8 53,580 1.06 4,677,575 16.5 56,810 1.21中部地區 4,764,402 15.8 51,233 1.08 4,416,409 15.6 49,717 1.13西部地區 5,563,063 18.4 69,516 1.25 5,233,652 18.4 68,406 1.31東北地區 1,189,425 3.9 14,612 1.23 1,158,000 4.1 17,480 1.51境外及其他 1,502,486 5.0 37,291 2.48 1,481,552 5.2 35,155 2.37合計合計 30,185,659 100.0 400,105 1.33 28,372,229 100.0 379,458 1.34貸款減值準備變動情況 人民幣百萬元 以攤餘成本計量的客戶貸款及墊款的以攤餘成本計量的客戶貸款及墊款的 以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的客戶貸款及以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的客戶貸款及 減值準備減值準備 墊款的減值準備墊款的減值準備 項目項目 第一階段第一階段 第二階段第二階段 第三階段第三階段 合計合計 第一階段第一階段 第二階段第二階段 第三階段第三階段 合計合計 期初餘額期初餘額 354,083 156,502 304,487 815,072 353 51 21 425 轉移： 至第一階段 21,422 (18,787) (2,635) – – – – – 至第二階段 (7,249) 12,339 (5,090) – – – – – 至第三階段 (3,432) (21,425) 24,857 – – – – – 本期計提╱（回撥） 40,300 26,256 35,721 102,277 (35) (29) 2 (62)本期核銷及轉出 – – (51,001) (51,001) – – – – 收回已核銷貸款 – – 6,058 6,058 – – – – 其他變動 (141) (249) (1,323) (1,713) 9 (1) – 8 期末餘額期末餘額 404,983 154,636 311,074 870,693 327 21 23 371註：請參見「財務報表附註17.客戶貸款及墊款」。 6月末，貸款減值準備餘額8,710.64億元。其中，以攤餘成本計量的貸款減值準備8,706.93人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 抵押貸款 11,002,441 36.4 10,787,880 38.0 質押貸款 4,221,864 14.0 3,797,121 13.4 保證貸款 2,779,412 9.2 2,708,808 9.5 信用貸款 12,181,942 40.4 11,078,420 39.1 合計合計 30,185,659 100.0 28,372,229 100.0 逾期貸款 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 逾期期限逾期期限 佔各項貸款佔各項貸款 佔各項貸款佔各項貸款 金額金額 金額金額 的比重的比重(%) 的比重的比重(%) 3個月以內 134,974 0.45 122,360 0.43 3個月至1年 141,637 0.47 120,579 0.42 1年至3年 136,796 0.45 124,646 0.44 3年以上 45,593 0.15 39,154 0.14 合計合計 459,000 1.52 406,739 1.43 註： 當客戶貸款及墊款的本金或利息逾期時，被認定為逾期。對於可以分期付款償還的客戶貸款及墊款，如果部分分期付款 已逾期，該等貸款的全部金額均被分類為逾期。 逾期貸款4,590.00億元，比上年末增加522.61億元。其中逾期3個月以上貸款3,240.26億元，增加396.47億元。 重組貸款 根據《商業銀行金融資產風險分類辦法》要求計量的重組貸款和墊款1,409.62億元，比上年末增加18.76億元，其中逾期3個月以上的重組貸款和墊款61.07億元，減少172.71億元。 貸款遷徙率 百分比 2025年年 2024年年 2023年年 項目項目 6月月30日日 12月月31日日 12月月31日日 正常 1.22 1.09 1.05 關注 27.01 17.44 18.61 6月末，本行對最大單一客戶的貸款總額佔資本淨額的4.3%，對最大十家單一客戶的貸款總額佔資本淨額的19.3%；最大十家單一客戶貸款總額10,097.38億元，佔各項貸款的3.3%。 2025年年 2024年年 2023年年 項目項目 6月月30日日 12月月31日日 12月月31日日 最大單一客戶貸款比例(%) 4.3 4.4 4.5 最大十家客戶貸款比例(%) 19.3 21.6 23.5 下表列示了6月末十大單一借款人貸款情況。 人民幣百萬元，百分比除外 佔各項貸款的佔各項貸款的 借款人借款人 行業行業 金額金額 比重比重(%) 借款人A 交通運輸、倉儲和郵政業 228,016 0.8 借款人B 金融業 168,146 0.5 借款人C 電力、熱力、燃氣及水生產和供應業 150,000 0.5 借款人D 交通運輸、倉儲和郵政業 89,516 0.3 借款人E 電力、熱力、燃氣及水生產和供應業 70,500 0.2 借款人F 交通運輸、倉儲和郵政業 64,423 0.2 借款人G 電力、熱力、燃氣及水生產和供應業 62,599 0.2 借款人H 金融業 62,560 0.2 借款人I 交通運輸、倉儲和郵政業 58,148 0.2 借款人J 金融業 55,830 0.2 合計合計 1,009,738 3.3 ? 投資 本行加大支持實體經濟力度，積極開展債券投資，統籌投資價值和利率風險防控，合理擺佈債券品種和期限結構。6月末，投資155,684.28億元，比上年末增加14,148.52億元，增長10.0%。其中，債券150,349.52億元，增加13,900.30億元，增長10.2%。 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 債券 15,034,952 96.6 13,644,922 96.4 權益工具 215,348 1.4 196,993 1.4 基金及其他 186,642 1.2 178,941 1.3 應計利息 131,486 0.8 132,720 0.9 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 金額金額 佔比佔比(%) 佔比佔比(%) 政府及中央銀行債券 11,361,857 75.6 10,422,907 76.4 政策性銀行債券 1,315,200 8.7 1,097,125 8.0 銀行同業及其他金融機構債券 1,545,820 10.3 1,398,606 10.3 企業債券 812,075 5.4 726,284 5.3 合計合計 15,034,952 100.0 13,644,922 100.0 從發行主體結構上看，政府及中央銀行債券比上年末增加9,389.50億元，增長9.0%；政策性銀行債券增加2,180.75億元，增長19.9%；銀行同業及其他金融機構債券增加1,472.14億元，增長10.5%；企業債券增加857.91億元，增長11.8%。 按剩餘期限劃分的債券結構 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 剩餘期限剩餘期限 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) (1) 無期限 993 0.0 83 0.0 3個月以內 1,075,771 7.2 750,923 5.5 3至12個月 2,358,920 15.7 2,337,828 17.1 1至5年 5,731,040 38.1 4,992,268 36.6 5年以上 5,868,228 39.0 5,563,820 40.8 合計合計 15,034,952 100.0 13,644,922 100.0 註： (1) 為已逾期部分。 按幣種劃分的債券結構 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 人民幣債券 13,929,359 92.7 12,703,351 93.1 美元債券 755,019 5.0 619,013 4.5 其他外幣債券 350,574 2.3 322,558 2.4 合計合計 15,034,952 100.0 13,644,922 100.0 從幣種結構上看，人民幣債券比上年末增加12,260.08億元，增長9.7%；美元債券折合人民幣增加1,360.06億元，增長22.0%；其他外幣債券折合人民幣增加280.16億元，增長8.7%。報告期內本行綜合考慮債券流動性、安全性、收益性，結合各幣種利率變動及外幣資金頭寸情況，人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 以公允價值計量且其變動計入 當期損益的金融投資 956,846 6.1 1,010,439 7.1 以公允價值計量且其變動計入 其他綜合收益的金融投資 4,016,365 25.8 3,291,152 23.3 以攤餘成本計量的金融投資 10,595,217 68.1 9,851,985 69.6 合計合計 15,568,428 100.0 14,153,576 100.0 1 6月末，本集團持有金融債券 27,707.11億元，括政策性銀行債券13,152.00億元和同業及非銀行金融機構債券14,555.11億元，分別佔47.5%和52.5%。 本行持有的最大十隻金融債券 人民幣百萬元，百分比除外 (1) 債券名稱債券名稱 面值面值 年利率年利率(%) 到期日到期日 減值準備減值準備2025年政策性銀行債券 38,120 1.47 2028年2月14日 – 2025年政策性銀行債券 27,900 1.32 2028年1月7日 – 2024年政策性銀行債券 27,634 1.80 2027年9月2日 – 2024年政策性銀行債券 27,231 1.80 2027年7月23日 – 2024年政策性銀行債券 26,410 1.67 2027年9月13日 – 2025年政策性銀行債券 25,240 1.59 2028年4月15日 – 2022年政策性銀行債券 19,702 2.77 2032年10月24日 – 2020年政策性銀行債券 19,580 3.23 2030年3月23日 – 2020年政策性銀行債券 19,482 3.34 2025年7月14日 – 2024年政策性銀行債券 19,249 1.66 2026年9月4日 – 註： (1) 未包含按預期信用損失模型要求計提的第一階段減值準備。 ? 買入返售款項 買入返售款項17,726.64億元，比上年末增加5,624.47億元，增長46.5%，主要是本行結合資金變化情況，增加市場融出資金所致。 負債 6月末，總負債481,790.55億元，比上年末增加33,445.75億元，增長7.5%。 2025.6.30 2024.12.31 76.6% 客戶存款 77.7% 10.7% 同業及其他金融機構存放和拆入款項 10.2% 3.6% 賣出回購款項 3.4% 5.4% 已發行債務證券 4.5% 3.7% 其他 4.2% 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 金額金額 佔比佔比(%) 佔比佔比(%) 客戶存款 36,904,556 76.6 34,836,973 77.7 同業及其他金融機構存放和拆 入款項 5,170,135 10.7 4,590,965 10.2 賣出回購款項 1,726,587 3.6 1,523,555 3.4 已發行債務證券 2,599,339 5.4 2,028,722 4.5 其他 1,778,438 3.7 1,854,265 4.2 負債合計負債合計 48,179,055 100.0 44,834,480 100.0 ? 客戶存款 客戶存款是本行資金的主要來源。本行堅持存款高質量發展導向，扎實推進GBC+基礎性工程，發揮綜合性金融服務優勢，持續打造「大中小微個」協調的客戶生態，提升存款增長穩定性。6月末，客戶存款369,045.56億元，比上年末增加20,675.83億元，增長5.9%。從客戶結構上看，公司存款增加8,045.46億元，增長5.2%；個人存款增加12,906.74億元，增長7.0%。 從期限結構上看，定期存款增加16,080.07億元，增長7.9%；活期存款增加4,872.13億元，增長3.6%。從幣種結構上看，人民幣存款350,649.25億元，增加19,184.96億元，增長5.8%；外幣存款折合人民幣18,396.31億元，增加1,490.87億元，增長8.8%。 按業務類型劃分的客戶存款結構 2025.6.30 2024.12.31 44.2% 公司存款 44.5% 53.7% 個人存款 53.2% 0.7% 其他存款 0.7% 1.4% 應計利息 1.6% 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 公司存款公司存款 定期 8,959,863 24.3 8,349,110 24.0 活期 7,352,088 19.9 7,158,295 20.5 小計小計 16,311,951 44.2 15,507,405 44.5 個人存款個人存款 定期 13,074,919 35.4 12,077,665 34.7 活期 6,757,265 18.3 6,463,845 18.5 小計小計 19,832,184 53.7 18,541,510 53.2 (1) 其他存款其他存款 258,670 0.7 228,721 0.7 應計利息應計利息 501,751 1.4 559,337 1.6 合計合計 36,904,556 100.0 34,836,973 100.0 註： (1) 包含匯出匯款和應解匯款。 按地域劃分的客戶存款結構 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年6月月30日日 2024年年12月月31日日 項目項目 金額金額 金額金額 佔比佔比(%) 佔比佔比(%) 總行 30,006 0.1 31,864 0.1 長江三角洲 6,981,297 18.9 6,661,782 19.1 珠江三角洲 4,635,367 12.6 4,472,710 12.8 環渤海地區 10,223,269 27.7 9,496,212 27.3 中部地區 5,554,971 15.1 5,159,595 14.8 西部地區 5,722,681 15.5 5,430,660 15.6 東北地區 2,080,260 5.6 1,953,728 5.6 境外及其他 1,676,705 4.5 1,630,422 4.7 合計合計 36,904,556 100.0 34,836,973 100.0 股東權益 6月末，股東權益合計41,388.76億元，比上年末增加1,516.10億元，增長3.8%。歸屬於母公司股東的權益41,146.92億元，增加1,448.51億元，增長3.6%。請參見「合併股東權益變動表」。 本行資產負債表表外項目主要括衍生金融工具、或有事項及承諾。衍生金融工具的名義金額及公允價值請參見「財務報表附註15.衍生金融工具」。或有事項及承諾請參見「財務報表附註40.承諾和或有負債」。 4.1.3 現金流量表項目分析 經?活動產生的現金淨流入7,863.17億元，同比增加7,593.34億元，主要是客戶存款淨增額增加所致。其中，經?資產產生的現金流出增加2,427.89億元，經?負債產生的現金流入增加9,880.41億元。 投資活動產生的現金淨流出11,776.72億元。其中，現金流入30,599.32億元，同比增加8,553.91億元，主要是出售及贖回金融投資所收到的現金增加；現金流出42,376.04億元，增加12,449.45億元，主要是金融投資所支付的現金增加。 籌資活動產生的現金淨流入5,363.28億元。其中，現金流入18,091.65億元，同比增加8,861.18億元，主要是發行債務證券所收到的現金增加；現金流出12,728.37億元，同比增加5,325.94億元，主要是償還債務證券所支付的現金增加。 4.1.4 主要會計政策變更 報告期內主要會計政策變更，請參見「財務報表附註2.編製基礎及重要會計政策」。 4.1.5 按境內外會計準則編製的財務報表差異說明 本行按中國會計準則和按國際財務報告準則編製的財務報表中，截至2025年6月30日止報告期歸屬於母公司股東的淨利潤和報告期末歸屬於母公司股東的權益並無差異。 經?分部信息概要 人民幣百萬元，百分比除外 2025年年1-6月月 2024年年1-6月月 項目項目 金額金額 佔比佔比(%) 金額金額 佔比佔比(%) 營業收入營業收入 409,082 100.0 401,999 100.0 公司金融業務 197,723 48.3 187,339 46.6 個人金融業務 162,093 39.6 162,451 40.4 資金業務 47,916 11.7 49,749 12.4 其他 1,350 0.4 2,460 0.6 稅前利潤稅前利潤 199,008 100.0 197,184 100.0 公司金融業務 63,568 32.0 92,620 47.0 個人金融業務 92,769 46.6 63,520 32.2 資金業務 39,075 19.6 38,074 19.3 其他 3,596 1.8 2,970 1.5 註： 請參見「財務報表附註42.分部信息」。 4.2.1 公司金融業務 認真落實適度寬鬆的貨幣政策和一攬子金融增量政策，加大優質信貸投放力度，努力為廣大市場主體提供全面金融解決方案，推動價值創造力、市場競爭力、市場影力、風險管控力不斷增強，較好發揮服務實體經濟的主力軍作用。6月末，公司類貸款188,295.30億元，比上年末增加13,473.07億元，增長7.7%；公司存款163,119.51億元，增加8,045.46億元，增長5.2%。 本行獲評《歐洲貨幣》「中國最佳大型企業銀行」。 ? 堅持穩中求進，增強主力軍作用。在「進」的方面，不斷增強服務實體經濟的力度。 落實適度寬鬆的貨幣政策，強化優質信貸靠前投放，主動對接超長期特別國債、地方債投資項目，以均衡有力的金融活水，助力實體經濟回升向好。實施現代公司信貸佈局，加大對「五篇大文章」「兩重」「兩新」、糧食能源安全等重點領域的精準支持力度。 落實金融增量政策，設備更新貸款投放額超1,000億元，成功落地首筆服務消費與養老再貸款項目，科創債承銷額市場領先。在「穩」的方面，做好穩就業、穩企業、穩市場、穩預期金融服務。靠前對接城市房地產融資協調機制，支持優質房地產企業合理融資需求，助力建設「市場+保障」住房供應體系，支持構建房地產發展新模式，助力房地產市場止跌回穩。落實「兩個毫不動搖」要求，與全國工商聯共同舉辦民?企業大「商」的專業特色。在「工」領域，深入實施「工助升級貸動更新」行動，做好先進製造業產業集群對接，助力製造業高端化、智能化、綠色化發展，6月末投向製造業貸款餘額超5.2萬億元，其中中長期貸款超2.4萬億元；在「商」領域，探索優化金融服務，加強與平台、商超合作，做好出口轉內銷服務，促進暢通國內大循環。佈局新賽道，服務新質生產力培育。統籌傳統產業升級、新興產業壯大、未來產業培育，完善科技金融「五專（專業機構、專項行動、專屬產品、專門風控、專屬保障）」服務體系，舉辦「工銀科創夥伴行」系列?銷活動，科技金融中心擴容至25家，加快專精特新「小巨人」企業拓展，成立總規模800億元的科技金融創新基金，加快金融資產投資公司(AIC)股權投資、「研發貸」等重點產品創新突破，6月末科技貸款餘額6萬億元，其中戰略性新興產業貸款餘額4.2萬億元，專精特新「小巨人」企業有貸戶覆蓋率44%。 ? 堅持強基固本，持續夯實客戶基礎。加強全量市場服務，完善體系化、數字化、專業化、生態化?銷，探索全面金融解決方案。做好央企、地方國企、上市公司、跨國企業等優質客群金融服務，開展中型客戶「磐石行動」，推動客戶數字化運?，完善多元化客戶結構。堅持「分田」與「造田」並舉，優化公司客戶維護體系，開展產品與客戶對位試點，做好產業鏈鏈主企業?銷服務，夯實生態化基礎。加強內外聯動、行司聯動，舉辦跨國企業?銷活動，持續開展「全球行?全球盈」系列跨境?銷活動。6月末對公客戶1,411.93萬戶，比上年末增加77.07萬戶。 ? 落實監管政策要求。深入推進支持小微企業融資協調工作機制，積極開展「千企萬戶大走訪」行動，加強分層走訪對接，深入園區、社區、鄉村，積極解決小微企業訴求，促進資金精準直達。強化政策傳導銜接，制定《加力支持小微企業發展 做深做實普惠金融大文章行動方案》，明確做好普惠金融大文章的務實舉措。 ? 推動數字普惠建設，持續提升產品適配性。重點圍繞專精特新、科創小微、商戶、農戶等客群，創新「製造e貸」「資產e貸」數字化產品，升級「e擴快貸」「e鏈快貸」等標準化產品；因地制宜開展「區域e貸」產品創新，增強市場競爭力和服務覆蓋面。 ? 持續完善「融資、融智、融商」綜合服務體系。深化「工銀普惠行」品牌，優化「信貸+」綜合服務模式。深入市場一線，全面滿足客戶多元化需求，提供賬戶、結算、財務顧問、政策諮詢等服務，加強普惠金融知識宣傳。充分發揮境內外服務網絡優勢以及金融科技優勢，深化跨境撮合服務。「環球撮合薈」平台已吸引75個國家和地區的近64萬用戶入駐，累計舉辦跨境撮合活動近300場，達成合作意向6.5萬項。 ? 夯實風險管理基礎。充分發揮科技風控效能，打造普惠金融「1（客戶）+N（產品）」風險監測體系，完善「數據驅動、智能預警、動態管理、持續運?」的全流程風險管理。強化線上線下交叉驗證，將專家經驗與模型數據互補結合，提高風險管理的有效性和前瞻性。 關於本行鞏固拓展脫貧攻堅成果、服務鄉村振興情況請參見「公司治理、環境和社會－環境和社會責任」。 ? 密切銀政合作，以金融實踐助力國家治理能力現代化。扎實開展代理中央財政國庫直接支付、授權支付業務，代理財政國庫集中支付筆數、金額同業領先，連續七年在財政部中央財政國庫集中支付代理銀行考評中獲評直接支付和授權支付「雙優」評級。助力數字化賦能鄉村振興，提升「數字鄉村綜合服務平台」服務質效，推廣數字供銷、鄉村治理、產權交易、農村集體「三資」管理等應用場景；推動網點社保業務辦理拓面提質，累計建成「社銀一體化網點」近5,000家。 ? 構建同業合作生態圈，共同服務實體經濟。發佈「工銀證智通」服務方案，為個人客戶、企業客戶、證券公司、基礎設施四類客群提供「集約化、貨架式」的服務體系。助力延伸金融服務渠道和網絡，積極對接中小銀行通過本行渠道接入人民幣跨境支付系統，合力助推人民幣國際化進程。發揮大行金融科技優勢，與各類金融機構客戶開展科技輸出合作，助力同業數字金融建設。作為市場首批票據經紀試點機構，廣泛對接各類貼現銀行，引導市場貼現資金與小微企業進行精準匹配。 結算與現金管理業務 ? 開展結算賬戶築基行動。通過渠道建設、流程優化、場景拓展、挖潛提質等手段，抓實新客綜合?銷、代發業務落地、存量客戶提質，公司賬戶總量持續提升。 ? 開展「工銀司庫」領航行動。落實新型金融基礎設施建設規劃，強化「工銀司庫」與票據、金融市場、供應鏈金融和投資銀行等領域產品融合，推進司庫英團隊建設，持續提升司庫服務能力。 ? 開展「工銀全球付」出海行動。持續拓展與「走出去」「引進來」跨國企業合作的深度和廣度，延伸「工銀全球付」網絡覆蓋面，實現境外本地直通支付的國家和地區達28個，系統內跨境結算覆蓋41個國家和地區。 ? 開展供應鏈聚能行動。研發推廣供應鏈金融平台，大力拓展核心企業，做深做細「收、付、管、融」場景，加強數字供應鏈產品應用，加快鏈上客群滲透。 庫服務合作客戶超1.3萬戶；全球現金管理客戶超1.3萬戶，「工銀全球付」客戶超1.2萬1 戶。上半年對公結算業務量 1,016萬億元。 投資銀行業務 ? 聚焦戰略新興、科技創新、綠色產業發展，通過「併購+」全流程服務積極支持國家重點戰略。落實一攬子增量政策，加快推動股票回購增持貸款服務，助力提振資本市場信心，服務上市公司高質量發展。本行牽頭完成的併購交易數量繼續位列路孚特「中國參與交易財務顧問榜單」中國區首位。 ? 推出「工銀科創金融－股權金服」服務品牌，以適配產品滿足科技型企業全週期股權服務需求，持續完善與推進股權投資基金全流程顧問服務，以專精服務為創業投資企業提供差異化解決方案，強化科技型企業全生命週期服務，提升綜合金融服務水平。 ? 全力推進企業資產證券化及公募REITs全場景服務，助力實體企業盤活存量資產、擴大有效投資。拓展重組顧問模式，探索困難企業綜合金融服務，支持企業債務風險化解和脫困轉型。 ? 上半年，本行債券承銷業務圍繞做好「五篇大文章」，提升服務實體經濟質效，精準助力重點區域領域發展，主承銷債券項目1,519個，規模合計11,722.87億元。踐行金融服務製造強國大行擔當，承銷製造業債券88隻，為發行人募集資金1,272.50億元；服務科技強國戰略，主承銷科創票據和科創非金融債券68隻，為發行人募集資金999.27億元；承銷各類ESG債券155隻，為發行人募集資金6,475.42億元；承銷鄉村振興、小微、三農債券8隻，為發行人募集資金1,044.34億元。 票據業務 ? 圍繞「五篇大文章」升級票據產品佈局。打造「工銀享貼」系列專屬產品，發佈服務重點戰略類客戶行動指南，加強票據融資服務「兩重一薄」力度，積極發揮票據業務在製造強國、專精特新、鄉村振興等重點領域的支持作用，助力經濟穩增長和新質生產力發展。 應鏈票據有限追索服務的貼現業務；通過供應鏈票據線上秒貼服務，大幅提升業務辦理效率，拓寬供應鏈票據融資渠道；推廣「付款票據通3.0」，助力鏈主企業拓鏈強鏈、鏈末梢企業便捷融資，促進推動產業鏈循環暢通。聚焦小微長尾客戶業務辦理需求，打造適配小微長尾客戶的「口袋式」一攬子掌上貼現產品，提高移動端操作便利性。 ? 上半年，票據貼現業務量2.19萬億元，同比增長28.4%，保持市場第一；累計服務票據貼現客戶3.07萬戶。 4.2.2 個人金融業務 上半年，本行深入推動「五化」轉型，強化市場導向和價值創造，以領軍銀行姿態推動個人金融業務煥發新活力、展現新氣象。 ? 聚焦價值創造，持續增強核心業務市場競爭力。儲蓄存款量質並舉，深化GBC協同聯動，加強代發、商戶、社保等源頭客群拓展，豐富負債來源，持續開展「智存寶」「節慶贏數藏」等產品服務運?，實現儲蓄存款同比多增。堅持量價協同理念，通過「備投、備付、備還」等場景做好資金沉澱，吸引低成本可用資金。財富管理優勢鞏固，聚焦雙向價值創造，做好財富管理服務。深耕價值客戶與潛力客戶，推出「春播行動」精準?銷保險業務；持續開展智享理財專題活動，加強「理財定投」「新客週期型產品」「智享還」等創新產品服務推廣，滿足客戶資產多元配置需求。支付結算加快發展，大力推動支付業務新型基礎設施建設，持續開展「工享」消費系列活動，助力釋放消費潛力。新推出蛇年生肖借記卡，升級萌娃卡、AI悅選卡等特色借記卡明星產品。 ? 聚焦生態建設，力推動全量客戶和全量產品經?。服務全量客戶，加快構建全量個人客戶分層分群服務體系，持續擴大個人客戶規模。全新推出「工銀薪管家2.0」，不斷提升代發產品競爭力。圍繞年輕、長輩、代發、社保、商戶、縣域等重點客群，加快線上化、批量化、集群化獲客，提升服務觸達成效。豐富產品體系，結合政策導向和市場變化，加大創新公募基金產品、養老金融產品、公益理財等財富產品供給力度，豐富產品貨架，對位滿足客戶需求，提升財富產品市場競爭力。提升服務體驗，整合升級個人客戶增值服務體系，推出統一回饋載體「工銀i豆」，實施個人金融板塊融合式?銷，以客戶為中心開展各類回饋活動，為客戶打造便捷清晰愉悅的一站式增值服務體驗。 型體系實現差異化精準防控，提升在線解控服務體驗，最大限度降低風控對客戶體驗的影；建立主動保護機制，研發應用易受騙客戶預警保護模型，積極協同公安機關開展勸阻，保障客戶資金安全。 ? 聚焦數智轉型，加速推進數字經?能力建設。依託「智慧大腦」強化全量客戶數字化服務能力，發揮?銷策略統籌中樞作用。強化智能資產配置對客服務能力，上線手機銀行資產規劃服務，落地配置建議解讀等大模型應用場景，不斷提升專業化、智能化對客服務水平。加強新技術應用賦能，接入人工智能大模型，上線AI財富助理打造人機協同?銷模式，探索數據智能分析工具，賦能業務發展。 ? 6月末，個人客戶7.7億戶。個人金融資產餘額突破24萬億元，保持行業領先地位。獲《亞洲銀行家》「亞太最佳數字開戶服務」「亞太最佳數字化財富管理平台項目」「中國最佳反欺詐消費保護項目」「中國最佳數字儲蓄創新項目」，《零售銀行》「最佳養老金融大獎」「財富中收獎」「縣域金融獎」「增值服務獎」等獎項。 ? 持續完善「住房生態+」融資產品體系，優化法拍房、車位貸、租賃貸等產品制度，滿足客戶多元化融資需求；通過與頭部中介機構系統直連、依託平台服務中小中介機構，從源頭獲取二手房貸款客戶資源。 ? 面向小微企業主、個體工商戶等個人經?商戶群體，創新推出「助商組合貸」，滿足客戶經?和消費融資需求，致力打造服務商貿金融的招牌產品。 域，大力支持綠色建築按揭貸款，為優質房企開發的綠色建築住宅項目提供高效便捷的按揭貸款服務。在新能源汽車金融服務領域，創新構建「車企直連+場景嵌入」新型合作模式，支持線上完成貸款全流程操作，為客戶提供優質服務體驗。 財富管理業務 堅持以人民為中心的價值取向，積極履行大行責任，以優質財富管理滿足人民美好生活需要。有關本行財富管理業務發展情況請參見「資本市場關注熱點問題－聚焦客戶需求，財富管理取得新突破」。 ? 在私人銀行業務方面，整合集團資源優勢，強化企業家服務質效，「企業家加油站」建站超3,300家，服務企業家客戶超15萬人次。支持科技強國，圍繞科學家需求打造綜合服務生態，加快科學家客群服務由點及面推廣，助力「科技－產業－金融」轉化。積極應鄉村振興戰略，聯合工銀理財推出縣域優享康莊理財產品，為縣域客群提供多元投資選擇。以「青山」品牌為引領，打造綠色產品體系，重點配置綠色債券、碳中和債券等ESG資產，引導社會資本向綠色產業集聚。對外發佈「工銀傳誠家」服務品牌，推動「君子安家」養老服務落地，將家業傳承與養老服務有效融合。助力共同富裕，發佈《中國高淨值人群慈善研究報告(2024)》，「君子夥伴?慈善服務」生態圈進一步完善。 ? 獲《亞洲銀行家》「中國年度綠色可持續私人銀行」，《專業財富管理》「中國最佳數字化投資組合管理私人銀行」「中國最佳數字化?銷與傳播私人銀行」，《歐洲貨幣》「中國私人銀行－最佳全球合作網絡獎」，《零售銀行》「科技金融獎」等獎項。 銀行卡業務 ? 助力擴內需、促消費。深化「工享愛購」專項行動，覆蓋出行、文旅、跨境等熱門消費場景，開展愛購新春、愛購五一、愛購618等主題季信用卡消費大促，開展專項促銷活動積極支持「以舊換新」政策落地。推出「百城萬店－工銀商戶惠生活」商戶端促銷活動，開展覆蓋線上線下全場景的系列惠民活動，覆蓋200多個城市、超2.7萬家門店。 ? 提升e生活平台服務能力。立足「品質外賣、餐飲美食、旅遊出行、精品暢購、商超便利、主題樂園、數字觀影、車主生活」八大生態，進一步延展場景服務，上線「貴金屬億張，信用卡發卡量1.48億張。信用卡透支餘額7,970.16億元。上半年，借記卡消費交易額9.06萬億元，信用卡消費額0.98萬億元。 4.2.3 資產管理業務 積極把握推動金融高質量發展賦予資產管理行業的新機遇和新使命，為現代經濟體系的高質量發展和財富管理需求的增長提供更具適應性、競爭力和普惠性的金融供給。產品端，堅持以客戶為中心，通過提升理財、基金、保險、養老等金融服務的專業性，提供各類資管產品，滿足客戶財富保值增值需求。投資端，充分發揮綜合化子公司的牌照優勢，通過加大對高端製造、專精特新、普惠小微、科技創新、綠色發展等領域的投資支持力度，助力現代化經濟體系建設。 理財方面，發揮特色牌照優勢，加大科技創新、綠色、養老等主題產品佈局，引導更多中長期資金支持科技創新、低碳轉型、銀髮經濟等國家重大戰略領域。優化生態化服務體系和多元化產品貨架，保持投資業績長期穩健。基金方面，圍繞國家戰略與產業升級主線，加大科技類基金產品佈局力度，積極服務新質生產力發展。認真落實公募基金改革要求，強化與投資利益綁定，在業內首批發行浮動管理費率基金。積極服務國家養老保障體系建設和養老金保值增值，養老金投資業績穩健領先。堅持長期投資、價值投資，權益基金、債券基金投資業績保持同業前列。保險方面，大力開拓保險資產管理產品的發行業務，持續加強多元投資能力和項目挖掘能力，提升客戶需求應質效，實現保險資管第三方業務規模、產品數量和客戶數量的持續增長。 理財業務 ? 6月末，理財產品餘額19,374.65億元，其中工銀理財理財產品餘額18,515.83億元。有關工銀理財的業務發展情況請參見「業務綜述－綜合化經?」。 資產託管業務 ? 發揮託管業務的金融市場基礎設施作用，健全全球託管網絡佈局。6月末，本行保險資產託管規模8.82萬億元，公募基金託管規模4.80萬億元，養老金託管規模3.50萬億元，型。應用人工智能技術投產託管業務經?管理駕駛艙，完善智慧託管?銷平台與?運系統，推廣「工銀託管聚享撮合平台」，持續提升託管業務服務質效。 ? 「工銀託管」品牌價值持續提升，獲《亞洲銀行家》「中國最佳大型託管銀行」，《財資》「中國最佳託管銀行」「中國最佳保險託管銀行」等獎項。6月末，集團託管業務總規模29.89萬億元，其中境內機構託管業務總規模（不含資金監管類業務）27.84萬億元。 養老金融業務 ? 做好養老金金融，發揮國家養老保障主力軍作用。完善基本養老保險服務體系，優化「工銀e社保」線上服務平台，提供全功能社保卡服務。發揮年金業務受託、賬戶管理、託管和投資管理「全牌照」優勢，力提升年金計劃管理水平和投資收益，確保年金運?穩健，助力居民養老財富積累。積極助力個人養老金制度全國推廣，構建全譜系產品體系，搭建線上線下便捷服務渠道，創新推出「工銀省心投」個人養老金投資服務。 ? 做好養老服務金融，服務人民群眾養老需求。發佈「工銀+養老服務」2025行動方案，1 通過「六個一」措施解決養老痛點難點。深耕「工銀愛相伴」長輩客群服務品牌，推動支付服務適老化工作，開展系列適老主題活動。實施養老金融特色網點「百千萬」工程，建設手機銀行養老金融社區平台，推廣手機銀行「幸福生活版」，提升渠道適老服務水平。創新推出「如意人生養老計劃」，在提供養老財富管理的同時，配套健康諮詢、就醫陪護、居家照護等養老服務。積極做好老年人金融知識宣傳教育和消費權益保護。 ? 做好養老產業金融，支持銀髮經濟發展。通過優化信貸政策、提供綜合服務、強化科技賦能，助力銀髮經濟規模化、標準化、集群化、品牌化發展。構建以普惠型養老、適老化產業鏈、「養老+」產業為支的養老產業金融支持模式，力解決養老企業融資難、融資貴的痛點。推廣「銀髮產業雲」平台，助力中小養老機構提升信息化水平。 貨幣市場交易 ? 人民幣方面，積極配合做好貨幣政策傳導，參與各類貨幣政策工具操作，支持銀行間貨幣市場流動性保持合理充裕與貨幣市場利率平穩運行。持續加強政策研究與貨幣市場走勢研判，科學制定融資策略，合理擺佈融資期限、業務品種、交易對手及押品結構，提升資金運作效率。推動人工智能在智能化交易、業務全流程風險控制等領域的深度運用。堅持做好主動風險防範，嚴格落實各項風險防控措施，確保資金安全。 ? 外幣方面，密切跟蹤全球主要央行貨幣政策走向與市場流動性變化，持續夯實外幣流動性儲備，在保障流動性安全基礎上靈活開展各項外匯貨幣市場運作。持續做好外匯交易中心銀行間外幣拆借報價行工作。 投資業務 ? 人民幣債券方面，堅持服務實體經濟本源，發揮國有大行宏觀政策傳導「主渠道」和金融服務「主力軍」作用，不斷鞏固和拓展國債、地方政府債券投資業務領跑優勢，有力支持「兩重」「兩新」領域建設，充分發揮在補短板、惠民生、促消費、擴內需等方面的作用。企業債投資服務實體經濟質效不斷增強，不斷加大信用債投資力度，為專注實體的優質企業發展提供支持。外幣債券方面，扎實做好利率走勢與信用利差研判，穩健開展外幣債券投資，結合市場動態調整投資組合結構。穩步推進「南向通」債券投資，活躍離岸人民幣債券市場。 資金交易 ? 結售匯和外匯買賣業務方面，加強外匯風險中性理念宣導，積極做好外貿企業匯率避險服務，擴大精準適配的產品服務供給。豐富交易幣種，辦理境內首筆贊比亞克瓦查結售匯業務，助力企業拓展非洲市場。提升線上外匯交易品種的完備性和功能的便捷性，優化客戶交易體驗。 ? 櫃台債業務方面，面向櫃台市場投資提供記賬式國債、地方政府債券、國家開發銀資客戶，滿足客戶深入參與中國銀行間市場投資交易需求。 資產證券化業務 ? 上半年，本行發行7單資產證券化項目，均為不良貸款證券化項目，發行規模50.82億元。 貴金屬業務 ? 打造高質量的貴金屬產品和服務供給。面對旺盛的市場需求，積極做好投資知識普及服務，加大各類黃金產品供應，滿足客戶黃金資產配置需求。新建黃金回購服務網點133家，有效提升黃金回購服務覆蓋率與實物黃金回購量。積存金上線京東金融平台和支付寶平台，進一步拓展客戶服務渠道。 ? 助力上海、香國際金融中心建設，助力保險資金試點投資上海黃金交易所市場，增強上海黃金交易所國際板作為亞洲離岸實物黃金中心的功能，助力上海黃金交易所國際板香合約上市。拓展貴金屬場景需求，提升製造業支持力度、優化期限結構，貴金屬租借業務總資產保持增長態勢。 ? 上半年，本行蟬聯上海黃金交易所「年度金融類優秀會員一等獎」「年度最佳反洗錢工作會員」等獎項。 4.2.5 金融科技 聚焦「安全、高效、領先」，穩妥審慎推進科技強行、數字工行建設。持續加固安全生產運?根基，不斷提升風控智能化水平，優化ECOS技術生態體系，完善數字工行(D-ICBC)生態體系，開展「領航AI+」行動，以更強動能、更足勢能服務做好「五篇大文章」。獲評《亞洲銀行家》「亞太區最佳大語言模型應用項目」，《財資》「中國年度數字銀行」。 鞏固全集團一體化信息科技與網絡安全管理 適應複雜多變的國際形勢與技術發展趨勢，把握主動、前瞻佈局，積極應對金融網絡安全持99.99%以上高水平，助力全行業務高質量發展。加強防災工作支持，有效保障汛期及地震期間信息系統的連續性運作，圓滿完成各類重要時期保障工作。 ? 一體化加固集團安全。強化信息科技與網絡安全風險統籌管理，加強境外網絡安全服務支持，提升全集團信息安全一線運?管理效能。持續優化全集團科技資產管理、生產運行管理、網絡安全態勢管理，增強集團「看得見、分得清、控得住」穿透式管理能力。推動集團一體化縱深防禦體系持續升級，提升網絡安全團隊實戰化運?能力。強化外部引入應用安全測評准入，推進機房應用、數據、外聯網專線上收，基層科技運維更加集約安全。 ? 強化業務連續性保障。持續提升災備高可用能力，實現境內核心和重要系統同城雙活輕量化流量切換，增強實戰演練水平和業務連續性保障能力。 ? 加強數據安全管理。持續推進數據安全分類分級貫標，加固集團數據資產安全，深化數據安全技術管理系統和數據安全運維監測平台建設，常態化開展數據安全評估和風險監測，提升集團數據安全應急應能力。深入梳理收斂風險暴露點，落實源頭防控，降低敏感數據洩露風險，提升個人客戶信息安全管控能力。持續開展培訓和宣傳，提升全行數據安全保護意識。 發揮創新技術驅動力量 激發科技創新活力，升級數字技術生態體系，積極探索前瞻性技術研用，加速推動技術研究成果轉化為業務發展成效。上半年，本行專利公開量和累計授權量均排名同業第一。 ? 構建穩健安全的技術架構體系。強化架構轉型頂層設計，建設ECOS 2.0數字技術生態體系，推動技術路線迭代演進，持續保持全行技術體系先進性。完善升級基礎技術體系，境內核心系統自主可控水平持續深化，境外核心業務服務能力不斷提升，支重點保障業務平穩落地。 ? 深化新技術創新應用。開展「領航AI+」行動，在個人金融、金融市場、對公信貸等重點業務領域新增AI財富助理、投研智能助手等100餘個應用場景；高度重視大模型安理能力。扎實推進集團一體化雲化基礎設施部署，強化企業級數據中台和大數據平台技術能力建設。做好數字基建，有序推進西安數據中心建設，加快推動多地多中心佈局落地。 培育全行數字化發展動能 全面落實國家戰略部署，做好數字化創新成果轉化，大力發展新質生產力，加速建設數字工行(D-ICBC)，力服務實體經濟，助力寫好數字金融大文章。 ? 迭代打磨「3+3」平台。做強對外服務平台，開放銀行開展「數字夥伴萬里行」活動，強化普惠金融、養老金融、教育、網絡貨運、金稅四期等重點場景賦能；手機銀行完成AI管家升級改造，整合個人客戶權益，打造「工銀i豆」和「i豆商城」權益體系；「工銀e生活」持續拓展優質場景、強化運?能力，推出國補和境外服務專區。做優對內服務平台，「櫃面通」創新櫃面與手機聯動新模式；對公「?銷通」試點上線對公?銷智能體，個人「?銷通」上線批量外拓?銷場景；「工銀e辦公」實現全量行內應用系統整合納入。 ? 全力攻堅重點突破工作，新質生產力不斷增強。產品服務體系方面，創新上線普惠「資產e貸」產品，推進養老銀髮產業雲建設。金融基礎設施方面，積極參與多邊央行數字貨幣橋項目，拓展全球付跨境結算區域，成功落地市場首單「中國巴西ETF互聯互通」項目託管。經?支體系方面，提升集團資產負債精細化管理能力，推廣資產負債淨息差預算管理系統，夯實境內外資產負債數據底座。風險管理體系方面，迭代優化企業級智能風控平台（「4E平台」）功能，加強跨市場跨風險傳導監測預警，在境內分行全面推廣應用。 健全金融科技治理體系 貫徹落實國家有關科技體制改革、科技人才隊伍建設的決策部署，深化科技基礎治理，優化科技創新機制，多渠道鍛煉金融科技人才實戰能力、培養前瞻眼光，激活釋放科技創新活力。 ? 優化科技治理架構。持續深化科技體制機制改革，完善數字金融委員會等分層級審議機房設施、互聯網資產、數據等資源的統一管理系統，持續夯實穿透式管理能力。加強科技風險管理，完善各機構科技風險畫像，健全境外機構服務支持機制。推進智能研發體系建設與推廣，加強金融科技倫理治理，推動創新與防範風險的協調統一。 ? 加強人才隊伍建設。通過科技業務合作夥伴隊伍(ITBP)方式選派科技骨幹赴業務條線、分支機構交流，培養技業雙精的複合型人才。全集團數據分析師超1.2萬人，構建數據人才分層培養和使用機制，致力於提升專業能力，深化數業融合和價值賦能，組建數字金融核心人才庫，量質並舉做好數字化人才培養任用。境外機構和境內綜合化子公司全面配備網絡安全官，開展專業崗位人員能力測評。聚焦金融科技重點領域深化教育培訓，常態化開展「揭榜掛帥」，不斷激發科技創新活力。 4.2.6 網絡金融 本行深化數字金融服務與經?體系建設，持續提升手機銀行、開放銀行、遠程銀行市場競爭力，促進數字化運?價值轉化，縱深推進網絡金融業務全面風險管理。上半年，數字化業務佔比99%。 ? 手機銀行服務體驗煥新升級。聚焦「智、精、簡」，打造數字時代「您身邊的銀行，可信賴的銀行」。「智」能業務體驗，推出全新人機對話交互式服務，上線產品服務精準推薦新模式，依託人工智能技術構建資產診斷等新場景。「精」細產品服務，創新網點預約實況窗服務，推動手機銀行與網點有機融合；推出個人養老金「省心投」產品，提升線上適老化能力；創新手機銀行權益中心，打造「工銀i豆」和「i豆商城」權益體系，推出「i豆樂園」等新型?銷活動。「簡」化業務流程，持續豐富免登錄交易範圍，提升客戶使用體驗，本行手機銀行在蘋果、華為應用市場評分位居同業前列。6月末，個人手機銀行客戶超6億戶，移動端月活超2.65億戶，均保持同業第一。 ? 深化開放銀行場景金融服務創新。依託「平台+產品+場景」綜合服務和「生態鏈、產業圈、大平台」市場拓展新模式，打造GBC聯動數字金融生態樣板，開展GBC+「數字夥伴萬里行」專項?銷，加快金稅四期、工業互聯網、網絡貨運、數字農業等重點領域拓展。依託對公數字金融服務平台創新數字生態建設，進一步強化對公數字金融服務平台市場競爭優勢，當好新興產業、未來產業的「孵化器」，成為服務中小企業數字化轉型的「好幫手」，推動企業手機銀行向「金融專家+經?管家」綜合化服務平台轉型。6月線新一代遠程銀行智慧服務平台，推動AI大模型等新技術在智能客服、員工輔助等領域融合應用，推進遠程音視頻服務快速發展，遠程銀行智能分流率、智能外呼量同業領先，智慧服務水平持續提升。加強智能外呼場景建設，強化客戶體驗分析研究。 ? 系統推進數字化運?體系建設。按照產品客戶對位原則，面向全量客戶細分客群，制定差異化運?策略，升級「知客」企業級數字化運?平台。依託人工智能、大模型等新技術，面向長尾客戶提供智能化線上金融服務，不斷豐富長尾客戶金融服務觸點，推動金融服務惠及廣大客戶群體。迭代優化全量客戶數字化運?策略，依託「工銀i豆」權益和融合式?銷活動，提升客戶拉新、促活、增資、提效水平，加快培育和發展數字化運?新質生產力。依託手機銀行、工銀「興農通」APP、開放銀行和企業網銀，完善工銀「興農通」線上服務體系，服務線上縣域鄉村客戶超1.94億戶。 ? 縱深推進網絡金融業務全面風險管理。依託數字化手段提升線上平台風控智能化水平，加強線上風險交易的穿透監控和識別阻斷，強化設備指紋、遠程音視頻等風控新技術應用，優化電子銀行支付限額動態管理，有效保護客戶資金安全。持續強化對客金融服務移動互聯網應用管理和線上平台內容安全管理，加強網絡金融業務風險的非現場監測。 ? 積極穩妥推動數字人民幣研發應用。擴大地方政府預付費監管、企業支付、財政稅收等場景應用，做深大平台、供應鏈資金智能存管等優勢項目，加速構建智能合約產品服務體系。率先實現中國－新加坡跨境數字人民幣貿易結算常態化運?，持續做大多邊央行數字貨幣橋交易規模，落地數字人民幣區塊鏈服務平台首單交易，助力推進數字人民幣國際化運?，服務數字金融創新。本行發行的第七屆中國國際進口博覽會紀念版數字人民幣硬錢獲評國際製卡商協會(ICMA)「2025年依蘭獎－人民選擇獎」。 4.2.7 網點建設與服務提升 ? 持續優化線下渠道佈局結構。系統推進網點佈局優化調整，力擴大金融服務覆蓋面，不斷提升金融服務觸達效率和可得性。上半年完成153家網點優化調整，向服務供給相對不足的城市重點區域新投入網點13家，在縣域地區完成網點佈局優化15家，新增覆蓋1個空白縣域，網點縣域覆蓋率87.4%，網點資源與地區社會經濟資源匹配度穩步提高。6月末，本行?業網點15,333個，自助銀行19,456個，智能設備75,178台，自融服務能力和適老服務能力提升，累計建成700餘家養老旗艦和標桿網點。深化網點「工行驛站+」公益惠民服務內涵，組織1.5萬家工行驛站服務「一老一少」、新市民、新就業形態勞動等重點人群，通過開展「守護時光」、工行驛站志願服務月、「驛啟新生活」等系列主題活動，服務社會公眾近千萬人次，做好金融消費權益保護、防詐反詐宣傳、中高考惠民助考等服務。持續推進現金支付服務優化，常態化開展零錢到店快捷兌換、定向配送、網格化外拓、專項推廣活動等服務。 ? 深入推進網點運?改革。持續完善新一代網點服務平台「櫃面通」功能建設，升級櫃面對客服務能力，推廣遠程在線服務新模式，實現對公開戶、個人外匯等專業複雜業務遠程辦理，賦能網點運?服務提升。聚焦網點賬戶解鎖、財富繼承等痛難點業務，立足客戶服務需求打造新場景，精簡操作、優化流程，縮短業務辦理時長。全面推廣網點預約服務，強化到店客戶識別引導能力，提高客戶服務品質。深化「工銀賬戶通」品牌建設，聚焦機構客戶、中小微企業等不同客群，推出貼合市場發展和客戶全鏈路經?需要的數字化賬戶金融服務。 ? 推動全渠道融合發展。以客戶為中心，縱深推進線上線下、行內行外渠道網絡建設，完善自有與開放並重、線上與線下融合的全渠道服務矩陣，推進線上平台、物理網點、遠程客服、對客數字員工、客戶經理間服務協同，深化「一點接入、全渠道應、數字化協同」的服務體驗。依託渠道融合和系統打通，提升客戶精準服務能力，推進運?能力集成和服務策略統籌，做優手機銀行、遠程銀行、微信公眾號等億級觸客渠道。加速推進手機銀行融入網點，以線上線下融合服務深化網點數字化經?轉型，提升客戶體驗。不斷提升遠程銀行接訴即辦和工單集中處理能力，客戶訴求在線一站式解決能力持續加強，電話人工接聽率保持同業領先。依託「雙聲」系統和客戶滿意度調研，加強客戶體驗監測，針對體驗問題及訴求，持續迭代優化產品服務。 4.2.8 人力資源管理與員工機構情況 人力資源管理 ? 聚焦高質量發展，眼經?發展與市場競爭關鍵領域，統籌做好人力資源配置，以人力資源提質增效帶動經?能力提升。聚焦做深做細「五篇大文章」，強化?銷、信貸、分配理念，傳導集團經?管理戰略目標，加強薪酬資源向基層員工傾斜，調動和激發各級各類機構的經?活力。 ? 積極培育和踐行中國特色金融文化，加強文化傳導，開發中國特色金融文化課程，推動中國特色金融文化浸潤人心、見行見效。開展中國特色金融文化系列主題活動，圍繞「講好誠信故事、堅持契約精神」「擺正義利觀、做時代先鋒」等主題，引導幹部員工樹牢正確的經?觀、業績觀和風險觀。加強新時代廉潔文化建設，針對管理人員和新員工分別開發廉潔文化課程，加強分層分類廉潔教育。 ? 圍繞新時期幹部教育培訓規劃落地，力打造系列重點培訓項目，帶動各級各類培訓提質增效，全面提升幹部員工綜合素質與履職能力。緊扣「五化」轉型核心任務，構建專項培訓體系，實施分層級、系統化、實戰化培訓，聚焦「五篇大文章」核心人才庫建設深化培訓，有效服務全行轉型發展大局。深化清廉工行專項培訓，面向各級機構「關鍵少數」開展系列培訓，提升各級領導班子「一崗雙責」能力，強化關鍵崗位、重點領域人員群體的廉潔自律意識，鍛造清廉幹部隊伍。圍繞人才成長全週期，構建全鏈條、系統化培訓體系，實施國際化人才培訓、「工銀繁星計劃」新員工培訓、網點負責人輪訓等項目，推進「礪劍計劃」「英計劃」、境外機構本地員工行情研修培訓等項目，助力幹部員工成長成才。優化專業資格認證、教育培訓中台等機制，推進培訓數字化轉型，完善培訓制度體系，持續提升教育培訓工作的規範性和實效性。 員工機構情況 ? 6月末，本行共有員工408,437人。其中，境內主要控股子公司員工10,554人，境外機構員工15,537人。 ? 6月末，本行機構總數16,354個，比上年末減少29個。其中，境內機構15,941個，境外機構413個。境內機構括總行、36個一級分行及直屬分行、461個省會城市行及二級分行、15,080個基層分支機構、21個總行直屬機構及其分支機構，以及342個主要控股公司及其分支機構。 資產資產（人民幣（人民幣 項目項目 佔比佔比(%) 機構機構（個）（個） 佔比佔比(%) 員工員工（人）（人） 佔比佔比(%)百萬元）百萬元） 總行 7,413,242 14.2 22 0.1 21,478 5.2 長江三角洲 14,762,702 28.2 2,504 15.3 59,505 14.6 珠江三角洲 8,367,233 16.0 1,937 11.9 46,514 11.4 環渤海地區 7,592,815 14.5 2,613 16.0 63,617 15.6 中部地區 5,705,449 10.9 3,371 20.6 73,867 18.1 西部地區 6,663,084 12.7 3,571 21.8 81,542 19.9 東北地區 1,820,565 3.5 1,581 9.7 35,823 8.8 境外及其他 5,848,992 11.2 755 4.6 26,091 6.4 抵銷及未分配資產 (5,856,151) (11.2) 合計合計 52,317,931 100.0 16,354 100.0 408,437 100.0 註： 境外及其他資產包含對聯營及合營企業的投資。 4.2.9 國際化經? ? 緊緊圍繞服務國家高水平對外開放和高質量共建「一帶一路」，建設貿易強國、金融強國，力提升跨境金融服務水平。支持制度型開放、自由貿易試驗區提質增效、「投資中國」品牌建設，創新服務跨國公司貿易結算、資金管理等業務需求，助力更大力度吸引和利用外資。上半年，境內分行國際結算量1.6萬億美元，同比增長18.5%；6月末，境內分行國際貿易融資餘額310億美元，比上年末增長35.4%。舉辦「春融行動2025」「工銀e貿」外貿新業態服務體系發佈會，發佈跨境e電通和跨境e倉通兩大產品體系，上半年跨境電商新業態結算量2,856億元，同比增長9%。 ? 服務構建新發展格局，助力「強大的貨幣」建設。持續推進「春煦行動」，積極支持全球市場主體跨境結算、投融資、風險管理等領域跨境人民幣業務需求，不斷提升貿易投資便利化水平。充分發揮人民幣清算行培育離岸人民幣市場的積極作用，持續加強清算基礎設施建設，提升清算服務能力，支持離岸人民幣市場穩步發展。不斷豐富民?企業跨境人民幣應用場景，支持民?企業發展。上半年跨境人民幣業務量5.1萬億元。 ? 持續深化國際合作。高質量履行金磚國家工商理事會中方主席單位職責，服務金磚國家企業間合作。依託中歐企業聯盟，成功舉辦中歐企業家圓桌會等活動，持續推動中歐經貿關係提質升級。完善「一帶一路」銀行間合作機制(BRBR)，助力高質量共建「一立了413家境外機構，通過參股標準銀行間接覆蓋20個非洲國家，在「一帶一路」共建國中的30個國家設立250家分支機構，服務網絡覆蓋六大洲和全球主要國際金融中心。（未完）  |